Становление и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

     6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

     7. Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

     Все эти признаки свойственны и белорусской  банковской системе, которая в современных  условиях, будучи системой переходного  периода, тем не менее, является развивающейся системой.  
 
 
 
 
 
 
 

     2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 

     2.1. Этапы развития банковской системы РБ

       Образование и становление национальной  банковской системы, прошедшей  сложный путь развития, началось  с момента обретения Республикой Беларусь статуса суверенного государства,

     В соответствии с принятыми в декабре 1990 г. Законами Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь" начала формироваться национальная банковская система Республики Беларусь, состоящая из двух уровней:

     первый  уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 году и выполняющий функции  центрального банка страны;

     второй  уровень составляют банки (в форме  акционерных обществ и унитарных предприятий, в том числе с участием государства и иностранного капитала) и небанковские кредитно-финансовые организации.

     Правовой  основой функционирования национальной банковской системы в настоящее время является Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в действие с 1 января 2001 г. (с дополнениями и изменениями от 11ноября 2002 г.).

     В развитии банковской системы, как и  экономики Республики Беларусь в целом, выделяются два этапа:

     первый  этап (1991— 1995 гг.) — этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;

     второй  этап (с 1996 года по настоящее время) — этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы.

     Разрыв  экономических связей, сложившихся  между бывшими республиками СССР, ухудшение для Беларуси условий  внешней торговли в связи с  применением во внешнеэкономических  отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с  непродуманной экономической и экспансионистской денежно-кредитной политикой и другие факторы привели к снижению за 1992 — 1995 гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9 процента (или на 9,8 процента в среднем за год), реальных доходов населения — на 38 процентов (или на 11.3 процента в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности — на 38 процентов, сельского хозяйства — на 40.3 процента, к увеличению отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, к росту потребительских цен в среднем за год в 12,7 раза, к снижению курса белорусского рубля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.

     В этих условиях ускоренными темпами  начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. За 1992 — 1995 гг. было образовано 40 банков. Несмотря на количественный рост банков, общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших макропараметров банковской системы по отношению к ВВП. Так, за 1992 — 1995 гг. совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 до 20,3 процента, валовые кредиты банков реальному сектору экономики — с 41,3 до 11,1 процента, уставный фонд банков — с 9,3 до 1,1 процента.

     За 1996 — 2000 гг. прирост реального ВВП  составил 36 процентов (или 6,3 процента в среднем за год), продукции промышленности — 65 процентов (или 10,5 процента в среднем за год): реальных доходов населения — 73 процента (или 11,6 процента в среднем за год), экспорт товаров и услуг — 52 процента, импорт товаров и услуг — 44 процента. Темпы роста потребительских цен в среднем за год снизились в 5,9 раза, а обменный курс белорусского рубля в среднее за год снизился в 5,4 раза,

     В целом это создавало благоприятные  предпосылки для развития банковского  сектора, Важнейшие макроэкономические показатели банковского сектора по отношению к ВВП за 1996 — 2000 гг. увеличились: совокупные активы банков — с 20,3 до 27,8 процента, кредиты банков реальному сектору экономики — с 11.1 до 14,7 процента, уставные фонды банков — с 1,1 до 2,3 процента, собственный капитал банков — с 3 до 4,7 процента. Вместе с тем по уровню монетизации экономики Беларусь находится на одном из последних мест в мире. Низкий уровень монетизации экономики свидетельствует об ограниченных ресурсных возможностях банков и их недостаточном вкладе в развитие реального сектора экономики.

     В целом банковская система республики функционирует достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной  социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества АСБ“Беларусбанк”, ОАО“Белагропромбанк”, ОАО“Белпромстройбанк”, ОАО“Белинвестбанк”, ОАО“Приорбанк”, ОАО“Белвнешэкономбанк”. Основной объем капитала банковской системы (86,4%) сосредоточен в системообразующих банках.

     По  состоянию на май 2006 года в Республике Беларусь действует 30 коммерческих банков, которые составляют второй уровень банковской системы. 18 из них имеют свой филиалы (общей численностью – 439 филиалов).

     В настоящее время в стадии банкротства или ликвидации находится три банка: ЗАО"БелКомБанк", ОАО"Белорусский Биржевой Банк", ОАО"Акционерный коммерческий банк "Ратон". За 2005 год был ликвидирован Совместный белорусско-латвийский банк "БелБалтия" и реорганизован "Акционерный коммерческий банк МинскКомплексБанк". На территории Беларуси действует 12 представительств иностранных банков, среди которых представительства России, Германии, Литвы, Латвии, Казахстана и Польши. 

     2.2.Анализ  банковского сектора  Республики Беларусь  по состоянию на 2006 год.

     Собственный капитал банковской системы Беларуси по состоянию на 1 марта 2006 составил 4045,22 млрд.бел.руб., или около $1,88 млрд. в эквиваленте. Прирост данного показателя за январь-февраль в номинальном выражении составил 20,7 млрд.бел.руб., или 0,5%. В реальном выражении (с учетом инфляции) данный показатель за 2 месяца сократился на 1%

     Совокупный  зарегистрированный уставный фонд по системе банков за январь-февраль 2006 года возрос на 0,6 млрд.бел.руб., и на 1 марта составил 2942,1 млрд.бел.руб., или около $1,37 млрд. в эквиваленте. При этом удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков составил 9,3%, в том числе российского - 2,9%. В уставных фондах банков Беларуси также участвует капитал из Швейцарии, Австрии, США, Ирландии, стран Британского содружества, Кипра, Латвии, Литвы, Казахстана, Гонконга, Ливии и других стран.

     В Национальном банке также отметили, что около 84% в объеме уставных фондов банков приходится на банки, в которых государство планирует сохранить контрольный пакет акций.

     Активы  белорусских банков на 1 марта 2006 года составили 20,6трлн.бел.руб., что на 3,5% меньше по сравнению с началом года

     При этом активы, приносящие доход, составляют 83,8% объема чистых активов. За 2 месяца эти активы сократились на 3,5% до 17,3 трлн.бел.руб.

     В структуре активов банков кредиты  юридическим и физическим лицам  занимают 69,2%, средства в других банках - 7,5%, ценные бумаги - 10%, здания и сооружения - 4,7%, наличные денежные средства - 2,5%, средства в фонде обязательных резервов - 3,9%, средства в Национальном банке (без ФОР) - 0,4%, прочие активы - 1,8%.

     Как отметили специалисты Национального банка, доля проблемной задолженности клиентов и банков в общей сумме кредитной задолженности по банковской системе за январь-февраль текущего года уменьшилась с 1,88% до 1,77%.

     Доля  проблемных активов по банковской системе  в январе-феврале была на уровне 3,78% при допустимом значении не более 4,5%.

     Ресурсная база белорусских банков на 1 апреля 2006 года составила более 20,5 трлн.бел.руб. основным источником роста ресурсов банков стали депозиты физических и юридических лиц. За три месяца вклады населения в национальной валюте в белорусских банках на начало апреля текущего года превысили 4 трлн.бел.руб., в иностранной - составили $908,5 млн. В первом квартале депозиты населения в национальной валюте увеличились на 387 млрд.бел.руб., или на 10,6%, в иностранной - на $44,3 млн., или на 5,1%.

     Депозиты  юридических лиц в белорусских  банках в национальной валюте за январь-март сократились на 2,6% и к 1 апреля составили 2718 млрд.бел.руб., в иностранной валюте - увеличились на 0,9% до 2111,9 млрд.бел.руб. в эквиваленте. В целом рублевые и валютные депозиты субъектов хозяйствования за первый квартал текущего года уменьшились на 1,1% до 4830 млрд.бел.руб.

     По  словам специалистов, в структуре пассивов банков отмечается тенденция постепенного увеличения доли банковских вкладов предприятий и населения. Так, по данным Национального банка, на 1 апреля удельный вес собственного капитала в пассивах банков составил 19,9%, остатки на текущих счетах юридических лиц - 13,4%, средства на корсчетах других банков - 0,5%, депозиты других банков - 9,7%, банковские вклады предприятий и населения - 46,8%, кредитные ресурсы Нацбанка - 3,9%, прочие пассивы - 5,8%.

     Планируется, что в дальнейшем Национальный банк наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитованием экономики значительное внимание будет уделять оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет увеличения доли долгосрочных привлеченных средств, повышения качества управления ликвидностью банков, совершенствования экономических нормативов в области допустимости отдельных пассивных и активных операций. 
 
 
 
 
 
 

     3. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ  

     3.1.Цели и задачи развития банковской системы

     Ориентиром  в дальнейшей деятельности для всех банков, действующих на территории нашего государства, является Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 – 2010 годы. Основные направления развития банковского сектора на перспективу, изложенные в Концепции, являются важнейшими условиями решения стратегических и тактических задач социально-экономического развития Республики Беларусь.

     Согласно  Концепции стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь должны стать:

       укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;

     проведение  эффективной единой государственной денежно-кредитной политики Республики Беларусь;