Специализированные кредитно-финансовые организации

— организации, деятельность которых направлена на аккумуляцию денежных средств населения в целях их последующего размещения в потребительские кредиты. В разных странах существует значительная специфика таких институтов.

 

Ссудосберегательные ассоциации — это разновидность кредитных учреждений, занимающихся аккумуляцией сбережений населения и долгосрочным кредитованием покупок и строительства жилых домов.

Основной источник средств ссудосберегательных ассоциаций — привлечение вкладов населения на различные виды счетов, в основном на срочные депозитные. На текущие счета стараются средства не привлекать, так как для этого нужно поддерживать высокую ликвидность баланса.

Основной вид  активных операций — кредитование на длительные сроки (до 25 лет) жилищного строительства и покупок домов, как правило, по плавающим процентным ставкам. Обеспечение кредита служит ипотека (недвижимость).

 

Кредитные союзы (кооперативы) представляют собой  группу людей, объединивших свои сбережения для выдачи кредитов друг другу под умеренный процент. Объединение обычно происходит по принципу общности проживания, места работы, социальной или профессиональной принадлежности. В ряде стран большое количество союзов создается на уровне различных фирм и компаний для предоставления кредитных услуг своим служащим.

Кредитные союзы возникли в Европе во второй половине XIX века. В настоящее время функционируют примерно в 90 странах мира и объединяют около 100 млн. человек.

Кредитные союзы  — это  некоммерческие организации, получение прибыли не является целью их деятельности. Во многих странах законодательство напрямую указывает, что кредитный союз — это кооператив граждан и запрещает распределение прибыли среди пайщиков кооператива по результатам его деятельности.

Условия привлечения средств и выдачи ссуд определяют сами члены кредитного союза и закрепляют в уставе.

 

 

Операции кредитных союзов:

• организация сбережений — обычно сбережений людей, которые в состоянии делать совсем небольшие вклады. Сбережения могут аккумулироваться в форме депозитов, именуемых паями.

Депозитный процент у  кредитных союзов, как правило, больше, чем в коммерческих банках: во-первых, люди, объединенные в кредитный союз, в принципе имеют возможность  сами решать, что им в данный момент важнее — получить высокие проценты по сбережениям или получить дешевые кредиты; во-вторых, не являясь коммерческими организациями, они вправе пользоваться льготным налогообложением и даже вообще освобождаться от налогов.

• кредитование — кредитные союзы предоставляют в основном краткосрочные ссуды на решение социальных проблем: ремонт дома, покупку квартиры, покупку дорогих товаров народного потребления и т.д. В настоящее время предоставляют кредиты и на долгосрочной основе.

Процедура выдачи кредита  проще, чем в банках, процент по ним, как правило, ниже. Во многих странах кредитные союзы развивались как единственный доступный источник накопления средств и получения микрокредитов для малоимущих, лишенных возможности пользоваться услугами банковской системы. Это обусловлено следующим — участники кредитных союзов так или иначе соприкасаются, знают друг друга, что значительно упрощает процедуру выдачи кредитов. Известно, кому кредит нужно выдать под залог, кому — под поручительство других членов кредитного союза, а кому можно выдать и без обеспечения;

• страхование жизни, имущества, вкладов;
• консультации семьям по ведению семейного бюджета и т. д.

Роль кредитных союзов:

• мобилизуют свободные ресурсы населения, аккумулируя мелкие вклады, что очень актуально в ситуации дефицита кредитных ресурсов на мировых рынках — депозитный процент у них, как правило,  выше, чем в коммерческих банках;
• стимулируют потребительский спрос на дорогостоящие товары народного потребления — ссудный процент у них, как правило,  меньше, чем в коммерческих банках;
• стимулируют деятельность местных малых предприятий, выдавая им кредиты. Например, широко распространены фермерские кредитные союзы;
• в настоящее время предоставляют широкий набор услуг: выпускают кредитные карточки, предлагают брокерские услуги, открытие индивидуальных пенсионных счетов, приобретают банковские банкоматы и т.д.

Другие виды кредитно-финансовых организаций

 

Лизинговые  компании – специализированные кредитно-финансовые институты, осуществляющие лизинговые операции. Помимо осуществления всех видов лизинга они оказывают посреднические, технические, маркетинговые, представительские, информационные, рекламные, консультационные услуги и проводят другие коммерческие операции.

Могут быть специализированными и универсальными. Специализированные компании передают в лизинг один товар (например, автомобили) или группу однородных товаров (например, строительное оборудование, компьютеры). Они обычно сами осуществляют техническое обслуживание объекта лизинга. Универсальные компании передают в аренду самые разнообразные объекты, при этом техническое обслуживание, ремонт этих объектов может осуществлять как сама лизинговая компания, так и лизингополучатель.

Лизинговые компании могут быть независимыми или выступать как  филиалы, дочерние компании промышленных, торговых фирм, банков, страховых обществ. Распространенными являются и лизинговые компании при различного рода посреднических и торговых фирмах.

 

Факторинговые фирмы осуществляют финансирование своих клиентов под уступку денежного требования.

Факторинг – это торгово-комиссионная операция, в ходе которой поставщик продает (уступает) фактору (факторинговой компании, банку и др.) свои денежные требования к плательщику (платежные документы за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передает фактору право получения платежа по ним с плательщика.

Таким образом, поставщик получает денежные средства непосредственно  от факторинговой фирмы в момент отгрузки товаров покупателю, до их оплаты покупателем. При этом в зависимости  от договоренности фактор может возместить поставщику сразу всю сумму долга плательщика или только ее часть. В последнем случае оставшаяся часть суммы платежа за поставленные товары осуществляется фактором после поступления средств от плательщика. Неполная оплата счетов в момент их приобретения служит для факторинговой фирмы гарантией от возможных убытков в связи с какими-либо обстоятельствами (например, недопоставка продукции поставщиком, отказ от оплаты дебитором и др.).

Получаемая поставщиком от фактора денежная сумма меньше стоимости отгруженных товаров, так как поставщик продает свои денежные требования фактору со скидкой (дисконтом). 

Факторинговые фирмы (компании) могут  формировать свои ресурсы за счет собственных средств и кредитов банка. Собственные средства формируются первоначально за счет капитала учредителей, а в дальнейшем их прирост происходит за счет доходов от проводимых операций.

 

Трастовые компании являются специализированными кредитно-финансовыми организациями, осуществляющими трастовые (доверительные) операции для физических и юридических лиц. Могут представлять собой самостоятельную фирму либо являться филиалом банков или других кредитных организаций. Как правило, трастовые компании не занимаются традиционной банковской деятельностью, их основной функцией является осуществление всех доверительных операций, разрешенных законом. Трастовые компании имеют собственный капитал, получают прибыль от своей деятельности. Услуги клиентам они оказывают за плату в форме комиссионных вознаграждений.

 

Дилинговые компании (фирмы) проводят операции по покупке-продаже наличной иностранной валюты у физических лиц, как резидентов, так и нерезидентов. Для осуществления дилинговой деятельности по обменным операциям с наличной иностранной валютой, как правило, требуется получение специальной лицензии у центрального банка.

 

Ломбарды — это кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества, а также осуществляющие хранение заложенных  товарно-материальных и иных ценностей и при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах .

Ломбардный кредит - это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав.

Предельные суммы, число ссуд, которые могут быть выданы одному лицу, сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование ссудой (и за хранение имущества) определяются по соглашению сторон (договору). Плата может выставляться сразу при выдаче ссуды или после окончания договорного срока. В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. Может быть отдельно заключен договор залога. Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг, обязан заключать с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения ссуды в установленный срок.

Физическое лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению. По просьбе сдатчика имущества ломбард  может продлить срок возврата ссуды, но под более высокий процент. При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. В случае, если сумма от реализации заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством. Если при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований ломбарда, разница выплачивается залогодателю.

В зависимости от формы собственности  выделяют государственные, коммунальные, частные ломбарды и ломбарды смешанного типа.

Ломбарды оказывают услуги главным  образом физическим лицам. На хранение принимаются предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней: жемчуга и янтаря и иные материальные и нематериальные ценности.

В порядке, предусмотренном законодательством, ломбард должен получить лицензию на право принятия в залог и на хранение изделий из драгоценных  металлов и драгоценных камней (с  обязательной сдачей в государственный  фонд невостребованных в срок изделий).

В качестве залога в ломбард принимаются  новые промышленные товары, но могут  также приниматься бывшие в употреблении, пользующиеся спросом  товары народного  потребления, отвечающие требованиям  санитарии. Сложно-технические товары принимаются в исправном рабочем состоянии.