Современные деньги, их основные формы

      Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые,                         а валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения                   на вывоз валюты на каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

Подводя итог, хотелось бы отметить все более  возрастающий (несмотря                     ни на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить                         в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания               на базе пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться [11].

     Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

     Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства                            в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки                        на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту                   и фиксируемых классом карточки.

       При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация -                 на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку                             и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для               ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе                          о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа,                           а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными              с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги            в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию [2].

     При осуществлении расчетов держатель  карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

     Держатель дебетовой карточки должен заранее  внести на свой счет                     в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

• Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров                        и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

       Для обеспечения платежей держатель  карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора                 с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

• Кредитная карточка - карточка, по которой отпуск товаров                        и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.
• Электронный кошелек - карточка (как правило, с микросхемой),                  на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются                с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.

     Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются  компанией своим сотрудникам  для оплаты командировочных или  других служебных расходов. Корпоративные  карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям                                        и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

     Семейные  карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки [8].  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

       Деньги — одно из самых давних явлений в жизни общества. Они играют важную роль в его экономическом и социальном развитии и сегодня. Конечно, тема денег будет актуальной и в дальнейшем.

       На  основе материала изложенного в  работе, можно сделать такие выводы:

       1 Векселя как финансовый инструмент появились давно, но и в наше время вопросы, связанные с выпуском, обращением, налогообложением векселей, не теряют своей актуальности. Это вызвано тем, что вексель - один из наиболее распространенных объектов гражданского правоотношения, использующийся российскими предприятиями в их финансово-хозяйственной деятельности, по которому существует довольно противоречивая арбитражная практика. Уникальность векселей состоит в том, что это одновременно и универсальное средство расчетов, и средство кредитования.

       Теоретическую основу векселя определяет то, что он является средством коммерческого кредита. То есть предприниматели, по причинам производственного цикла не имеющие возможности сразу расплатиться за поставленную им продукцию, оформляют свою задолженность в виде векселя.

       2 Банкнота представляет собой кредитные деньги, выпускаемые Центральным банком путем переучета векселей и кредитования различных организаций и государства. Изначально банкноты выпускались коммерческими банками и представляли собой вексель банка. Их появление связывалось с необходимостью замены долгового обязательства в форме коммерческого векселя на вексель, выпущенный банком, который обладал более высоким доверием, чем его предшественник. В отличие от векселя банкнота представляла собой такую разновидность наличных денег, которая могла осуществить акт немедленного платежа, в том числе и дробными частями. Со временем, закреплении монопольного права выпуска банкнот за эмиссионными (банками) придало банкнотам общественную государственную гарантию. Вместе с тем, они превратились в бессрочные долговые обязательства, обладающие всеобщей обращаемостью, то есть превратились в обязательные в приему законные платежные средства на всей территории отдельно взятого государства.

       3 Чек представляет собой письменное безусловное предложение чекодателя плательщику совершить платеж указанной на чеке денежной суммы чекодержателю наличными или путем ее перечисления на счет владельца чека в банке.

       Как средство обращения и платежа  чеки возникают из функции денег  как платежного средства, но не являются действительными деньгами, а только замещают их в платежном обороте.

       Применение  чека позволяет экономить расходы  по обращению действительных денег  и ускоряет платежи, так как все  чеки оплачиваются по предъявлении. Как  средство платежа в международном  обороте чек применяется в расчетах за поставленный товар, при окончательном расчете за товар и оказание услуги, урегулировании рекламаций на товар и других штрафных санкций, погашении долга и т.д., а также в расчетах по неторговым операциям. Чек можно использовать для получения наличных денег, для безналичного платежа и в других формах, связанных с обращением чеков в качестве средства платежа.

       4 "Пластиковые деньги" нельзя  увидеть, нельзя подсчитать без  специальной аппаратуры, поэтому,  если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.

     К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам  достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной источников 

       1 Антонов, А.Г. Денежное обращение, кредит, банки / А.Г. Антонов. -М.: Финстатинформ, 2002. – 232 с.

2. Афонина, С.А. Электронные деньги / С.А. Афонина. – СПб.: Питер, 2001. – 120 с.
3. Белоглазова, Г.Н. Денежное обращение и банки / Г.Н. Белоглазова. - М.: ФиС, 2004. – 360 с.

4. Братко,  А. Г. Банковское право России / А.Г. Братко. - М.: «Юридическая литература», 2003. - 848 с.

5. Давиденко, Л.П. Электронные платежные системы / Л.П. Давиденко. - СПб.: Питер, 2002. – 280 с.

6.  Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков. - М.: Юнити, 2005. – 430 с.

7. Лаврушин, О.М.  Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Лаврушина О. М. - М.: Юнити, 2006. – 510 с.

8. Леонтьев, В.Е. Финансы, деньги, кредит и банки / В.Е. Леонтьев. - СПб.: Знание, ИВЭСЭП, 2003. -384 с.

9. Лукашевич, В.А. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / В.А. Лукашевич. - М.: Юнити, 2004. – 360 с.

10. Миллер, Р. Л. Современные деньги и банковское дело  / Р.Л. Миллер. - М.: Юнити, 2003. – 180 с.

11. Шмырева, А. И. Деньги. Кредит. Банки / А.И. Шмырева. - Новосибирск: НГУЭУ, 2008. – 132 с.