Современные деньги, их основные формы

       3. Банкнота - бессрочное обязательство.  Обращение векселей ограничивается  сроком их платежа.

       Бумажные  деньги - это денежные знаки (знаки стоимости), наделенные принудительным номиналом, обычно неразмененные на металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов [4]. Основными свойствами бумажных денег являются:

       1. Отсутствие собственной стоимости;

       2. Эмиссия бумажных денег связана  не только с реальными потребностями  оборота, но и с растущими  непроизводительными расходами

       3. На бумажные деньги не действует  механизм стихийного регулирования  денежного обращения, так как  бумажные деньги не выполняют  функцию сокровища.

       4. Возможность обесценивания по  причине нарушения закона денежного  обращения.

       Основными отличиями банкнот от бумажных денег  являются:

       1. Субъект выпуска - банкноты выпускались  только банком, бумажные деньги  могут помимо банка выпускаться  Государственным казначейством  или министерством финансов;

       2. Обеспеченность - бумажные деньги  не размены на металл и, как правило, не обеспечены. Банкноты же в момент выпуска имеют золотое или вексельное обеспечение;

       3. Различие в процедуре и порядке  выпуска - классическая банкнота  выпускалась в порядке кредитования  товарооборота, бумажные деньги  выпускались первоначально для покрытия дефицита бюджета.

       Переход эмиссии банкнот под контроль государства постепенно стирает  грань между банкнотами и бумажными  деньгами. Технически банкнота исполняется  на бумаге и в сфере обращения  заменяет металлические монеты. Поэтому она воспринимается как бумажные деньги, выступающие заменителями золота. Этому способствует также то - обстоятельство, что объем эмиссии банкнот определяется не только суммарной ценностью векселей, предъявленных к учету, но и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги. Сфера банкнотного обращения оказывается той областью, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения. Поскольку банкнота заменяет вексель, она является кредитными деньгами, поскольку она одновременно заменяет золото в обращении, она является представителем металлических денег. Если государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги. Это в том числе приводит к тому, что понятия смешиваются, поскольку речь идет об одной и той же форме денег, только применительно к разным обстоятельствам. Когда имеет место здоровое денежное обращение, банкнота служит формой кредитных денег, предназначенных для выполнения главным образом функции средства обращения. Но когда государство злоупотребляет своим правом эмиссии, приостанавливает или прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств, банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи, ни с металлическими, ни с кредитными деньгами [10]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3 Чек и чековое  обращение 

       В международных расчетах используются также чеки. Если платеж осуществляется с помощью чека, то должник (покупатель) либо самостоятельно выставляет чек (чек клиента), либо поручает его выписку банку (чек банка). Формы и реквизиты чека регулируются национальным                                и международным законодательством. Чек подлежит оплате (инкассации) по предъявлении.

       Чек представляет собой письменное безусловное  предложение чекодателя плательщику  совершить платеж указанной на чеке денежной суммы чекодержателю наличными  или путем ее перечисления на счет владельца                  чека в банке.

       Как средство обращения и платежа  чеки возникают из функции денег  как платежного средства, но не являются действительными деньгами, а только замещают их в платежном обороте. Обращение чеков в качестве средства платежа ограничено:

       1. это денежное обязательство частного  порядка и потому не может  использоваться, как всеобщее средство  платежа; 

       2. чеки являются лишь письменным  разрешением банку распоряжаться  средствами на текущем счете  чекодателя в банке и не  могут быть орудием кредита, хотя и выступают в роли кредитных денег.

       Выписываемый  чекодателем документ должен иметь  покрытие. Причем законодательство большинства  стран предусматривает уголовную  ответственность за выставление  чека без покрытия. Чеки, выписываемые клиентами банка, выдаются в пределах суммы, имеющейся на их текущих                   и других счетах, включая суммы, поступившие на эти счета в результате предоставления банками кредита. Законодательство о чеках прямо запрещает начисление процентов на сумму чека.

       Применение чека позволяет экономить расходы по обращению действительных денег и ускоряет платежи, так как все чеки оплачиваются                по предъявлении. Как средство платежа в международном обороте чек применяется в расчетах за поставленный товар, при окончательном расчете             за товар и оказание услуги, урегулировании рекламаций на товар и других штрафных санкций, погашении долга и т.д., а также в расчетах по неторговым операциям. Чек можно использовать для получения наличных денег,                      для безналичного платежа и в других формах, связанных с обращением чеков                  в качестве средства платежа [11].

       Форма чеков и их обращение регламентируются национальным законодательством и  нормами международного права.

       Чек должен содержать следующие основные реквизиты:

       1. наименование "чек" (чековая отметка), выраженное на том языке, на  котором он выписан;

       2. простое и ничем не обусловленное  распоряжение плательщику уплатить  указанную на чеке сумму, которое  не должно содержать каких-либо  условий платежа. Чекодатель несет ответственность за платеж по чеку,                          но не имеет права ограничивать ее какими-либо пометками на чеке.

       В качестве средства платежа в международных  расчетах неторгового характера  используются дорожные чеки и еврочеки. Дорожный (туристский) чек платежный документ, денежное обязательство (приказ) выплатить обозначенную на нем сумму валюты его владельцу. Дорожные чеки выписываются крупными банками в национальной и иностранных валютах разного достоинства. Образец подписи владельца проставляется в момент продажи ему чека. Еврочек - чек в евровалюте выписывается банком без предварительного взноса клиентом наличных денег и на более крупные суммы в счет банковского кредита сроком до месяца; оплачивается в любой стране участнице соглашения "Еврочек" (с 1968 г.). По состоянию на начало 1991 г. банки 21 страны выписывали еврочеки.

       Под влиянием НТР в международные  расчеты активно внедряются ЭВМ, используются электронные сигналы  в виде записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи. Передача информации по межбанковским расчетам осуществляется через СВИФТ.

     В настоящее время для развития чековой формы расчетов в России имеются все предпосылки. Ведь эта  форма расчетов не является принципиально новой для нашей экономики. К тому же различные виды чеков широко применяются во всем мире.

     Для чего необходимы чеки, если любой безналичный  платеж можно осуществить посредством  платежного поручения? Чек удобен, например, в том случае, когда реквизиты получателя платежа неизвестны или если получатель платежа по каким-либо причинам не желает их сообщить, что встречается довольно часто в отношениях с иностранными компаниями. Более того, затраты на осуществление международного платежного поручения бывают несоизмеримо велики, если требуется перевести небольшую денежную сумму.

     Интересным  примером является замена требуемых  по правилам международных конкурсных торгов банковских чеков простыми векселями отечественных банков со сроком платежа «по предъявлении». Таким образом, вексель (причем не переводный, а простой, поскольку переводные векселя                 в нашей банковской практике явление, весьма редкое) в некоторых случаях, вполне может заменить чек.

     Вышеизложенное  свидетельствует о том, что использование классических чеков в России по-прежнему встречается весьма редко. Вместо них широкое применение получили документы, содержащие в своем названии слово «чек», но по своей юридической природе чеками не являющиеся.                    Их обращение регулируется не чековым законодательством, а специальными инструкциями эмитентов [10].

     Подобные  документы можно разделить на две группы — это «квазичеки» и «чековые суррогаты». Квазичеки не имеют с классическими чеками, пожалуй, ничего общего. Скорее всего, они напоминают облигации. Квазичеками можно назвать целевые расчетные чеки на приобретение легковых автомобилей (чеки «БАМа»), чеки «Урожай», приватизационные чеки (ваучеры).

     Чековые суррогаты, напротив, обладают некоторыми свойствами классических чеков, но в связи с особыми условиями своего оборота, могут выполнять лишь часть функций, присущих классическим чекам. К чековым суррогатам следует отнести дорожные и кассовые чеки.

     В отличие от переводного векселя, где дополнительные условия, включенные в текст документа, считаются в лучшем случае ненаписанными (условие о начислении процентов на сумму векселя, выданного сроком на определенный день), а в худшем — влекут его недействительность (установление срока платежа путем указания на вероятностное событие), в чеке разрешаются некоторые дополнительные реквизиты. Они не предусмотрены современным законодательством, но давно выработаны банковской практикой, как в России, так и за рубежом. К наиболее распространенным дополнительным реквизитам чека относятся пометка «расчетный», а также общее и специальное кроссирование чека. Чеки, содержащие подобные реквизиты, предназначаются исключительно для безналичных платежей.

     Подавляющее большинство документов, обращающихся в настоящее время в России под наименованием «чек», чеками ни в коей мере не являются. Как и ранее, классические чеки активно используются лишь в международных расчетах по внешнеэкономическим сделкам.

     Можно сделать вывод о том, что существование  электронных чеков вполне возможно в условиях современной электронной коммерции. Однако необходима специальная правовая регламентация использования этих платежных инструментов [8]. 
 
 
 
 
 
 

       4 «Пластиковые» деньги 

      Одним из наиболее серьезных аргументов в  пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся сотни тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка                          на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.

      Один  из очень больших плюсов  использования  “пластиковых денег” уже назван, это  сокращение оборота наличных. Кроме этого в пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать                     у жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже (блокировать карту), и тогда грабитель вообще ничего не получит. Однако у пластиковых карт есть и недостатки.

      Так, в России появилось поколение  достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с  магнитной полосой достаточно легко  подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом               и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было                         бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных           за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого. Но не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денег идет, хотя             и не так как хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока пребывает в зачаточном состоянии. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт [6].