Современная банковкая система

                 Содержание                                                                                     стр.

 

Введение 2

1. Современная банковская система 3

1.1 Сущность  банковской системы 3

1.2 Структура  банковской системы  4

          1.2.1 Специализированные банки и  кредитные учреждения                             6

2. Центральный банк и  коммерческие банки. Их функции и взаимодействие 10

2.1 ЦБ и его функции 10

2.2 Коммерческий банк  и его функции 13

2.3 Основы функционирования банка 15

2.3.1 Банкротство банков  21

3. Банковская система  и денежно- кредитная политика в России 24

3.1 Современный этап становления  российской банковской системы 24

3.2 Центральный банк РФ 25

3.3 Современное состояние  банковской системы и денежно- кредитной 29

      политики

Заключение 31

Список использованной литературы 32

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Банки – весьма древнее  экономическое изобретение. Считается, что первые банки возникли на Древнем  Востоке в VIII в. до н. э., когда уровень  благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого  уровня текущего потребления. Затем  эту эстафету приняла Древняя  Греция. Наиболее известные и почитаемые храмы стали принимать деньги граждан на хранение во время войн, поскольку воюющие стороны считали  недопустимым грабить святилища.

Взоры предпринимателей того времени – ремесленников и  купцов обратились в сторону хранилищ денег. Таким образом, пересеклись  интересы двух важнейших участников экономики – коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей  деятельности и владельца сбережений.  Этому банки обязаны своим  рождением.

 Банки возникли в  глубокой древности как фирмы,  специализирующиеся на оказании  особого рода услуг: хранении  сбережений и предоставлении  кредитов. Со временем банки освоили  также деятельность, связанную с  организацией расчетов за покупаемые  и продаваемые товары внутри  страны и на мировом рынке.  Это оказало положительное влияние  на развитие торговли и мировой  экономики в целом, так как  позволило ускорить платежи и  повысить их надежность.

 

Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через  который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике. Именно необходимостью изучения такого важного  компонента рыночной экономики и  определяется актуальность данной темы.

 

 

 

 

 

 

 

1. Современная  банковская система

1.1 Сущность банковской  системы

 

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком.

На нижнем уровне действуют коммерческие банки. Они в свою очередь подразделяются на :

-универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

-небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом, например как США, Италия, Швейцария или владеет частично как Бельгия - 50%, Япония -55%, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, этим самым регулирует кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

 По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль "главного банка", т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

 

1.2 Структура банковской  системы

 

При разнообразия имеющихся организационных структур банковских систем в различных странах мира всех их связывает единый основополагающий принцип — двухуровневость.

          Верхний, или первый уровень банковской системы образуют центральные банки или один центральный банк. Вне зависимости от формы учредительства центральные (федеральные) банки во всех без исключения странах функционируют как государственный орган, призванный регулировать денежно-кредитное хозяйство страны и координировать деятельность всей системы коммерческих банков.

Второй уровень банковской системы — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения.

Первый уровень  банковской системы

Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными  властными функциями в области  организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости  от прочих государственных структур.

 

Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми они являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения

         В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. В некоторых странах центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству. В частности, в Великобритании  Банк  Англии подчиняется кабинету министров. При этом в своих решениях он обладает автономией  и  в случае несогласия с решением исполнительной власти (министерства финансов, казначейства) он сохраняет за собой право публичного протеста, что вызывает необходимость обсуждения конфликта в парламенте.

 

Второй уровень  банковской системы

Вторым уровнем денежно-кредитного хозяйства являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это значит, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, дает свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий  принцип работы коммерческого банка заключается в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

Четвертый принцип состоит  в регулировании его  деятельности   косвенными экономическими   (а   не   административными) методами. Государство определяет правила работы для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

 

1.2.1 Специализированные  банки и кредитные учреждения

 

Среди коммерческих банков следует выделить специализированные банки, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.

Коммерческие  банки – это основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий и осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, среднее и долгосрочное кредитование, создать гибкую систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных началах  и могут различаться:

-по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.)

-по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

 Средства коммерческих  банков делятся на собственные  (уставный фонд, резервный фонд  и другие фонды, образованные  за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий,  их вклады и депозиты, вклады  граждан и т.д.). Инвестиционные  операции коммерческих банков  связанны в основном с куплей-продажей  ценных бумаг правительства и  местных органов власти.

Инвестиционные  банки — специальные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и представляющие его заемщикам (предпринимателям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств. Помимо осуществления посреднических функций между заемщиками и инвесторами инвестиционные банки играют роль гарантов эмиссий ценных бумаг и организаторов их рынка, что позволят им покупать и продавать крупные пакеты акций и облигаций за свой счет, а также предоставлять кредиты для приобретения ценных бумаг.

К инвестиционным банкам примыкают инвестиционные компании, которые аккумулируют денежные ресурсы частных инвесторов путем эмиссии собственных ценных бумаг и помещают их в акции и облигации предприятий, как в своей стране, так и за рубежом. Занимая промежуточное положение между заемщиками и инвесторами, они в противоположность инвестиционным банкам полностью выражают интересы инвесторов. Основной их целью является получение не столько процента, сколько прибыли на вложенный ими капитал. В отличие от холдинг-компаний они не контролируют деятельность корпораций.

Сберегательные  учреждения (сберегательные банки и  кассы) - кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения. Как правило, эти небольшие кредитные учреждения действуют  от лица местных властей, которые выступают в роли гарантов по их операциям. Вклады населения привлекаются на текущие инвестиционные, депозитные и другие счета. Для повышения своей конкурентоспособности сберегательные банки и кассы стремятся разнообразить пассивные и активные операции, проникая в сферу деятельности коммерческих банков. Также сберегательные банки выпускают банковские карты (кредитные и дебетовые).

Ипотечные банки — кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества — земли и строений. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. За предоставленную ссуду взимается процент. В случае неуплаты задолженности в срок установленный банком, недвижимость переходит либо к другому собственнику, либо в собственность банка. Постепенно ипотечные банки переходят к страховым компаниям, коммерческим и сберегательным банкам и правительственным кредитным учреждениям. Ресурсами ипотечных банков являются собственные ипотечные облигации.