Совершенствование системы транснациональных банков в России

В последнее время развивается  тенденция, которая состоит в  том, что транснациональные банки  становятся все более сложными организациями. Одновременно с ростом ТНБ обычно расширяют перечень предлагаемых услуг, операций, представляют все более  сложные схемы кредитования. Параллельно с этим процессом появляются новые подразделения, помогающие руководству банка более эффективно распределять и контролировать ресурсы.

 

2 Анализ внешних факторов  как основополагающая часть исследований  транснациональных банков

2.1 Основные направления конкурентной  стратегии транснациональных банков

 

При определении банком своей  деловой стратегии обычно используются уже разработанные мировой экономической  наукой и практикой подходы.

Наиболее общими стратегическими  альтернативами для деловой сферы  являются рост и сокращение. Поскольку  большинство банковских отраслей в  России развиваются в настоящее  время достаточно быстро, основная масса российских банков придерживается стратегии роста, для которой  характерно прежде всего систематическое повышение уровня краткосрочных и долгосрочных целей над уровнем показателей предыдущих периодов. Именно поэтому изучение стратегий транснациональных банков представляет большой интерес. Существуют различные варианты стратегии роста. Наиболее известным и применимым для банковского дела является матрица «товары-рынки» американского экономиста И. Ансоффа.

 МАТРИЦА И. АНСОФФА

Рынок-Товар	Старый	Новый
Старый	Проникновение на рынок	Развитие рынка
Новый	Разработка товара	Диверсификация

Матрица Ансоффа предполагает использование четырех альтернативных стратегий для увеличения сбыта:

Проникновение на рынок

Развитие рынка

Разработка товара

Диверсификация

Стратегия проникновения  на рынок предполагает, что банк проникает на уже сложившийся  рынок и предлагает на нем тот  же самый продукт (услугу), что и  конкуренты. Такая стратегия предпочтительна, если целевой рынок растет или  еще не насыщен. Она широко распространена в России, во-первых, в связи с  процессом образования новых  банков и их укрупнение, которые  проникают на уже занятые рынки, а, во-вторых, в связи с постепенным  освоением существующими банками  видов операций, которые для них  являются новыми, но уже имеются  на рынке (например, применение пластиковых  карт).

2.2 Особенности регулирования банковской  деятельности в различных странах

 

Регулирование банковской деятельности в целом и функционирование транснациональных  банков занимает большое место в  государственной политике различных  стран. Международные банки, оперирующие  в различных странах, должны соблюдать  жесткие правила системы регулирования  банковской деятельности. Эти правила  касаются банковских операций и набора предлагаемых услуг, качества и размера  кредитов, достаточности собственного капитала, способов его расширения, которые используются для улучшения  отношений с клиентурой.

Для транснациональных банков прежде всего характерна разветвленная сеть филиалов по всему миру и международный характер деятельности. Но в любой стране, где уже суще6ствует филиал, или где транснациональный банк собирается его открыть, существуют свои особенности регулирования и надзора за деятельностью банков. Данные особенности тщательным образом изучаются банком и данное исследование имеет большое значение для оценки внешних факторов в стране и имеет огромное влияние на дальнейшие действия банка.

Для снижения уровня риска, принимаемого на себя кредитными организациями, их деятельность регулируется соответствующими законами, нормами, регламентирующие различные  аспекты банковской практики.

Например, в Германии контроль за образованием филиалов и отделений банков является средством, предотвращающим расширение слабых банков. Кроме того, контроль и надзор за деятельностью зарубежных филиалов банков позволяют в определенной степени не допускать оттока средств за рубеж и уменьшают банкам возможность обходить установленный порядок ведения валютных операций. Надзорные органы дают разрешение на открытие филиалов лишь в том случае, если, по их мнению, банк располагает достаточным капиталом и квалифицированными руководящими кадрами, способными обеспечить нормальную работу создаваемых подразделений. «В Италии, несмотря на то, что для открытия новых банковских филиалов уже не обязательно получать предварительное разрешение от Банка Италии, надзорные органы могут не допустить расширения филиальной сети банка, если с их точки зрения банк не обладает необходимыми финансовыми ресурсами или соответствующими управляющими кадрами. Разрешение же на банковские слияния, которые очень часто используются в практике транснациональных банков с другими организациями, Банк Италии выдает с учетом финансового состояния каждого банка, участвующего в данном процессе, оценки уровня достаточности капитала банка после объединения, перспектив получения доходов, возможностей эффективного управления и вероятного воздействия влияния на конкуренцию в банковской сфере, а также при условии соответствия антимонопольным законам. Предоставление лицензии на создание банка в Нидерландах означает разрешение на открытие им филиалов в стране. Однако для открытия зарубежного филиала или организации дочернего предприятия необходимо специальное разрешение»

Все эти особенности тщательным образом должны учитываться при  разработке маркетинговой стратегии  в области освоения новых зарубежных рынков транснациональными банками.

Центральным звеном в системе  надзора за деятельностью банков большинства стран является документарный  надзор. Его главная задача состоит  в том, чтобы посредством постоянного  контроля обнаружить на ранней стадии возникновение проблем в банке, развитие которых может вызвать  неплатежеспособность и банкротство  банка, и принять меры по преодолению  выявленных негативных явлений и  тенденций.

Каждая страна имеет свои особенности в получении первичной  информации о состоянии банков и  данные особенности должны обязательно  учитываться при разработке какой-либо стратегии транснациональным банком.

Например, в Англии, надзорные  органы получают от банков годовые  балансы, заверенные внешними аудиторами, и отчеты о некоторых видах  операций немедленно по их совершению.

В Германии текущий контроль за деятельностью банков на основе их ежемесячных отчетов о платежеспособности, ликвидности и т.п. по итогам года представляется годовой баланс и отчет о прибылях и убытках. Кроме того, Федеральное ведомство по надзору за кредитными организациями может требовать от банков любую информацию, включая бухгалтерские книги и документацию.

В Италии коммерческие банки  направляют ежемесячно в органы надзора  сокращенный баланс, ежеквартально - отчет о депозитах и ссудах, раз в год - годовой баланс и  отчет о прибылях и убытках. С 1989 года в стране используется схема  автоматизированных финансовых отчетов. В данной системе предусмотрены отдельные потоки информации для банковских филиалов - зарубежные и находящиеся внутри страны.

В Нидерландах банки ежемесячно подают отчетность о своей платежеспособности, ликвидности, задолженности по странам, открытой валютной позиции, просроченным кредитам и резервным отчислениям. Также органы надзора получают и  годовую отчетность с расчетами  коэффициентов за год, заверенные внешними аудиторами, которые также ежегодно должны удостоверять и одни из ежемесячных  отчетов.

Во Франции не заверенные внешними аудиторами отчеты представляются банком на дискетах раз в квартал. Основная отчетность подается раз в  полгода (баланс, отчет о прибылях и убытках). Сокращенные балансы  пересылаются ежемесячно, регулярно  подаются сведения из анкет, например, об общей сумме сомнительных внутренних и зарубежных кредитов, созданных  резервных фондах.

В США, где существует очень  жесткий банковский контроль, банки  ежеквартально предоставляют полные отчеты о своем финансовом положении и доходах.

В мировой практике существует два подхода к банковскому  надзору. В первом предполагается, что  существуют органы надзора с достаточными полномочиями и ресурсами. Второй предполагает, что при наличии достаточно полной информации сами участники финансового  рынка - вкладчики, кредиторы и акционеры - смогут выбирать банки, лучше других ведущие дела.

Второй подход в чистом виде применен пока только в одной  стране- Новой Зеландии, где начиная с 1996 года банковский надзор осуществляется путем публикации информации. Ежеквартально банки обязаны публиковать информацию по упрощенной форме для вкладчиков и подробную для аналитиков.

Так как в остальных  странах мира реализован первый подход, то надзорные органы должны обладать достаточно широкими полномочиями. Они  должны иметь право запрашивать  у кредитной организации необходимую  информацию о ее деятельности и т.п.

Во всех странах банковский надзор осуществляется единообразно и  состоит из рядя последовательных этапов:

1. лицензирование
2. проверка отчетности
3. инспектирование на местах
4. контроль за соблюдением банками требований надзорных органов

Лицензирование как первый этап банковского надзора имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.

Лицензия должны содержать  в себе положения о сроках ее действия, условиях их продления, возможности  внесения в нее поправок или ее аннулирования.

Аннулирование лицензии допуск5ается законом, как правило, когда учреждаемый банк:

1. не в состоянии начать операции по истечении определенного срока
2. если в своей деятельности он выходит за рамки лицензии или не выполняет содержащихся в ней условий.
3. нарушает законы или нормативные акты
4. осуществляя деловые операции, наносит ущерб интересам кредиторов и вкладчиков

Второй этап надзорной  деятельности - дистанционный (документарный ) надзор. Его задача заключается в том, чтобы посредством постоянного контроля обнаружить на ранней стадии возникновения проблемы в банке, обострение которых может вызвать неплатежеспособность и банкротство банка.

Инспектирование на метах  проводится для формирования достаточного представления о положении банка. Частота проведения проверок, их объем  зависят от степени доверия надзорных  органов к кредитным учреждениям.

Завершающий этап надзора  за банками - контроль за соблюдением ими в строго определенные сроки предписаний органов надзора по устранению обнаруженных недостатков.

Во многих странах центральные  банки непосредственно осуществляют надзор за соблюдением кредитными учреждениями норм банковской деятельности. Там, где  эта функция выведена из компетенции  центрального банка, он все равно  является непременным участником регулирования  банковской деятельности.

В последние годы во многих странах развернулась дискуссия  о правомерности выполнения центральными банками функций банковского  надзора и регулирования. Исторически  сложилось так, что в большинстве  развитых и развивающихся стран  центральные банки полностью  или частично осуществляют банковский надзор и регулирование.

К странам, в которых надзорная  деятельность является прерогативой исключительно  центрального банка, относятся, например, Австралия, Исландия, Испания, Ирландия, Нидерланды, Новая Зеландия, Португалия.

В некоторых странах эти  функции были специально выведены из ведения центрального банка и  сосредоточены в специальных  государственных ведомствах. В Дании  это - Управление финансового надзора  при министерстве промышленности, в  Канаде - Бюро надзора за финансовыми  учреждениями, в Англии - Ведомство  по финансовым услугам.

В некоторых странах центральный  банк занимается контролем коммерческих банков совместно с другими органами. Например, в Бельгии и Франции - совместно с Министерством Финансов и Банковской комиссией., в Греции - совместно с Валютным комитетом.

Особое внимание надзорных  органов должно уделяться финансовым конгломератам, то есть многофункциональным  группам компаний и транснациональных  банков, поскольку с деятельностью  финансовых конгломератов связаны  дополнительные риски:

• риск «заражения», т.е. вероятность перенесения проблем и убытков из одной сферы деятельности конгломерата в другие.
• опасность «двойного счета» одних и тех же элементов капитала при определении его достаточности, который приводит к завышению размера капитала группы к фактическому несоответствию его величины сумме требований к конгломерату
• риск конфликта в рамках конгломерата