Роль банковской системы в регулировании денежных потоков в России

2. Регулирование Банком России денежных потоков

 

     Регулирование денежных потоков Банком России осуществляется при помощи функций установленных  ФЗ РФ №86-ФЗ от 10.07.2002 г. «О центральном Банке России », а именно:

     Статья 4. Банк России выполняет следующие  функции:

     1)  во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации

     разрабатывает и проводит единую государственную  денежно-

     кредитную политику;

     2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует

     наличное  денежное обращение;

     2.1) утверждает графическое обозначение  рубля в виде знака; 

     (п. 2.1 введен Федеральным законом  от 12.06.2006 № 85-ФЗ)

     3)  является кредитором последней  инстанции для кредитных

     организаций, организует систему их рефинансирования;

     4)  устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской

     Федерации;

     5) устанавливает правила проведения  банковских операций;

     6)  осуществляет обслуживание счетов  бюджетов всех уровней

     бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено

     федеральными  законами,  посредством проведения расчетов по

     поручению уполномоченных органов исполнительной власти и

     государственных внебюджетных фондов,  на которые  возлагаются

     организация исполнения и исполнение бюджетов;

     7)  осуществляет эффективное управление  золотовалютными

     резервами Банка России;

     8)  принимает решение о государственной  регистрации кредитных

     организаций,  выдает кредитным организациям лицензии на

     осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и

     отзывает  их;

     9) осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и

     банковских  групп (далее - банковский надзор);

     10)  регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными

     организациями в соответствии с федеральными законами; 4

     11)  осуществляет самостоятельно или по поручению

     Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и

     иных  сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

     12)  организует и осуществляет валютное  регулирование и

     валютный  контроль в соответствии с законодательством  Российской

     Федерации;

     13)  определяет порядок осуществления  расчетов с

     международными  организациями,  иностранными государствами,  а

     также с юридическими и физическими  лицами;

     14)  устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для

     банковской  системы Российской Федерации;

     15)  устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных

     валют по отношению к рублю;

     16) принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса

     Российской  Федерации и организует составление платежного баланса

     Российской  Федерации;

     17)  устанавливает порядок и условия  осуществления валютными

     биржами деятельности по организации проведения операций по

     покупке и продаже иностранной валюты,  осуществляет выдачу,

     приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на

     организацию проведения операций по покупке и  продаже иностранной

     валюты;

     18)  проводит анализ и прогнозирование  состояния экономики

     Российской  Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-

     кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений,  публикует

     соответствующие материалы и статистические данные;

     18.1) осуществляет выплаты Банка России  по вкладам физических

     лиц в признанных банкротами банках,  не участвующих в системе

     обязательного страхования вкладов физических лиц в банках5

     Российской  Федерации,  в случаях и порядке,  которые предусмотрены

     федеральным законом;

     (п. 18.1 введен Федеральным законом  от 29.07.2004 № 97-ФЗ)

     18.2)  является депозитарием средств  Международного валютного

     фонда в валюте Российской Федерации,  осуществляет операции и

     сделки,  предусмотренные статьями Соглашения Международного

     валютного фонда и договорами с Международным  валютным фондом;

     (п. 18.2 введен Федеральным законом  от 03.11.2010 № 291-ФЗ)

     19)  осуществляет иные функции в соответствии с федеральными

     законами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Регулирование денежных потоков  с помощью электронных  средств платежей.

   С развитием рыночных отношений в российской экономике произошли существенные изменения в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять последних лет оно возросло почти в 5 раз и в 2007 году составило 3066,4 млрд рублей. Этот процесс носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, ростом потребления и повышением цен на товары и услуги, усилением процесса дедолларизации. По данным платежного баланса Российской Федерации, превышение продажи валюты физическими лицами и нефинансовыми предприятиями над ее покупкой за последний год увеличилось более, чем в 9,4 раза. Большое количество операций совершается населением в многочисленных мелкорозничных магазинах, на вещевых, смешанныхи продовольственных рынках, доля продаж в этом секторе составляет свыше 20% всего оборота розничной торговли. Если такая тенденция сохранится, то наличные денежные средства и после 2011 года будут обслуживать более 2/3 розничного товарооборота. В связи с этимприоритетной задачей в политике Банка России являетсяне сокращение объема наличного денежного оборота, а егоупорядочение, проведение работы по расширению применения электронных расчетов в повседневном обороте, в том числес использованием платежных карт.

Попытки ограничить в обращении наличные деньги с помощьюразличных платежных инструментов имеют достаточно длинную историю. Однако только в конце двадцатого века развитие электронных платежных систем заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги постепенно замещаются другими платежными средствами – платежными картами. Платежные карты являются инструментом безналичных расчетов, посредством которых оформляется поручение держателя эмитенту осуществлять перевод денежных средств по операциям с их использованием.Эмитентами платежных банковских карт являются кредитные организации, эмитентом платежных небанковских карт (например, American Express) — юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией. Платежные карты имеют ряд преимуществ по сравнению с наличными деньгами. Для держателей карт — этоих компактность, возможность пользоваться кредитом, получать дополнительные услуги (страхование, накопительные и комплексныескидки и др.), получать проценты на вложенные средства, их не надодекларировать на таможне. Для банка-эмитента — привлечь крупных клиентов, разгрузить кассовые и операционные залы, получить дополнительную прибыль. Количество платежных карт в РоссийскойФедерации увеличивается, темпы прироста доли безналичных расчетов в последние три года составили около 13%. Ассортимент выпускаемых банковских карт широк. На российском рынке функционируют внутренние и международные платежные карты, расчетные, кредитные и предоплаченные. Выпускаются также виртуальные карты. Предоплаченные карты – новый тип банковской карты. Они предназначены для совершения операцийее держателем, расчеты по которым осуществляет кредитная организация-эмитент от своего имени, и удостоверяют право требования держателя предоплаченной карты к кредитнойорганизации-эмитенту по оплате товаров, работ, услуг результатов интеллектуальной деятельности или выдаче наличных средств. Основанием для выдачи предоплаченной карты является договор, который не предусматривает открытие клиенту банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагает на эмитентаобязанность по исполнению требований, предъявляемыхеё держателем. Предоплаченные карты требуют специального нормативного регулирования. Это необходимо в целях развития новых инструментов безналичных расчетов, в том числе используемыхв сети Интернет, а также для обеспечения контроля со стороныБанка России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» за деятельностьюкредитных организаций – эмитентов предоплаченных карт. В этойсвязи ограничен круг держателей предоплаченных карт физическими лицами.

В настоящее  время на территории Российской Федерации функционирует 1189 кредитных организаций, их них 723 (более60%) осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных карт.Если темпы роста эмиссии сохраняться, то к 2010 году на каждогороссиянина будет приходиться по одной платежной карте. Несмотряна то, что эмиссия, как базовый показатель рынка платежных карт, увеличивается, следует отметить ее недостаточные объемы. Так, для сравнения, в Европе на 1000 человек приходится 938 карт, в России – 649, (причем 80% платежных карт эмитированы в рамках«зарплатных проектов»). Среднее мировое значение этого показателя – более 3-х карт на одного человека. Российские банкив настоящее время эмитировали около 94 млн. платежных карт, активно используется из них только 15% /6/. Доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическимии физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% —физическими лицами). В то время как остальные – 91% — это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению,в России использование банковских карт способствует в основномавтоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитиюбезналичной оплаты товаров и услуг. Для развития и регулированияденежных потоков в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому секторуи действиям государства в финансовой сфере.

Кроме того, необходимо также совершенствование нормативной  базы, регламентирующей операции по выпуску и обращениюэлектронных средств платежа. Банком России совместнос министерствами и ведомствами Российской Федерации проводится работа по развитию правовой и методологической базы, которая будет способствовать внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихсяна современных информационных технологиях, включаяплатежные карты.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операцийс  использованием платежных карт (расширение сети приема платежных карт), оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товарови услуг посредством платежных карт. За 2007 год в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло более, чем на 19,8%.Тем не менее, в масштабах страны количество данных организаций крайне мало (на начало 2007 года их было всего 151,3 тысяч единиц).

Кредитная организация, осуществляя эмиссию банковских карт, является эмитентом независимо от ее юридического статусав платежной системе – банк-агент или ассоциированный член.Все эмитенты, включая банки-агенты, обязаны не только уведомить Банк России о начале или завершении эмиссии банковских карт, нои предоставить статистические сведения о своей деятельностив части расчетов с использованием разных видов банковскихи платежных карт. Кредитные организации-эмитенты обязаны разработать внутрибанковские правила, содержащие порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссиейи эквайрингом платежных карт; порядок осуществления расчетов по таким операциям; систему управления рисками; описание документооборота и технологии обработки учетной информации; определить порядок отражения незавершенных расчетови предоставление «технического овердрафта», организацию мер, предпринимаемых кредитной организацией по его урегулированиюи отражению задолженности в бухгалтерском учете.