Роль банковского кредита в финансировании реального сектора экономики. Современные способы кредитования

Объем кредитов нефинансовым организациям за 2012г. увеличился на 11,9% (в 2011г.– на 24,1%), до 19822,7млрд. руб. на 1.12.12, обеспечив около половины прироста совокупного кредитного портфеля банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок - 3. Прирост кредитов нефинансовым организациям

За 2012 год на рынке корпоративных кредитов существенно выросла доля банков, контролируемых государством, при уменьшении доли крупных частных банков и банков, контролируемых иностранным капиталом

Таблица 1- Распределение кредитов нефинансовым организациям по группам банков

	Доля кредитов нефинансовым организациям  в их общем объеме по банковскому сектору  (по группам банков), %
	На 1.01.2011	На 1.01.2012
Банки, контролируемые государством	50,2	54,5
Банки, контролируемые иностранным капиталом	15,1	14,0
Крупные частные банки	30,4	27,2
Региональные средние и малые банки	2,3	2,0

К концу 2012г. спрос на кредиты со стороны качественных корпоративных заемщиков несколько снизился в связи с активизацией привлечения ими заемных средств на рынке облигаций. На месячную динамику кредитного портфеля нефинансовых организаций в течение 2012г. корректирующее влияние оказывала переоценка их валютной составляющей вследствие колебаний курса российского рубля по отношению к доллару США.

Рисунок 4 – Темпы прироста объема кредитов (% к предыдущему месяцу)

Доля кредитов нефинансовым организациям в их общем объеме снизилась до минимального за последние несколько лет значения– 59,4%.на 1.12.12, что стало следствием бурного роста объемов кредитования физических лиц.

Рисунок 5- Динамика основных сегментов банковского кредитования в 2011-2012 гг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 6 - Прогноз основных сегментов банковского кредитования

на 2013 год

Наименьший прирост объема корпоративных кредитов за 2012г. продемонстрировали 30 крупнейших банков (исключая ОАО «Сбербанк России»), а прирост значительно выше среднего – малые и средние региональные банки, а также московские банки, не в последнюю очередь за счет кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах. ОАО «Сбербанк России» за этот период нарастил объем кредитования нефинансовых организаций на 13,7%, обеспечив более 40% прироста корпоративного кредитного портфеля в целом по банковскому сектору. В течение большей части 2012г. российские банки ужесточали неценовые условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту)

Ряд банков уменьшал максимальный срок кредитования. Некоторые кредитные организации повышали процентные ставки по корпоративным кредитам. В целом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям в течение 2012г. колебались около уровня, сложившегося к концу 2011 года. В октябре 2012г. средневзвешенная процентная ставка по рублевым корпоративным кредитам на срок до 1года составила 9,1% годовых, на срок свыше 1года– 11,3% годовых.

Рисунок 7 – Средневзвешенные ставки по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, и ставка рефинансирования Банка России в 2010-2012 гг.

Из рисунка видно, что в 2010 году средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования, в 2011 году в некоторые месячные периоды даже ниже, а с конца 2011 по конец 2012 наблюдается ее умеренный рост и увеличение разницы между данными ставками. Столь большое уменьшение ставки по кредитам нефинансовым организациям в 2011 году, возможно, было связано с ожиданием новой волны кризиса в 2012 г.

В периоды 2012г. российские банки в большей степени, чем по краткосрочным кредитам, ужесточали условия долгосрочного кредитования. [5].Тем не менее, за 2012г. объем кредитов нефинансовым организациям на срок до 1 года увеличился на 5,5%, на срок свыше 1 года – на 14,1%. Доля долгосрочных кредитов нефинансовым организациям в их суммарном объеме осталась доминирующей. Спрос нефинансовых организаций на долгосрочные кредиты, как и в 2011г., в основном удовлетворяли банки с государственным участием в капитале и крупные частные банки. Доля банковских кредитов в структуре финансирования инвестиций в основной капитал российских организаций в 2012г. оставалась невысокой – 8,2%. Значение этого показателя в США достигает 40%, в странах Евросоюза– 45%, в Японии– 65%.

Рисунок 8 – Структура кредитования нефинансовых организаций по видам экономической деятельности(%)

 

В отраслевом разрезе корпоративного кредитования за 2012г. максимально увеличилась задолженность по кредитам организациям по добыче полезных ископаемых – на 26,2% (за аналогичный период 2011г.– почти не изменилась). Организации оптовой и розничной торговли, а также обрабатывающих производств за 11 месяцев 2012г. нарастили кредитные портфели на 15,7% и 12,3% соответственно, сохранив лидирующие позиции отраслевой структуре корпоративных кредитов (20,4% и 19,8% на 1.12.12). Несмотря на существенные риски, именно организации торговли являются наиболее привлекательными заемщиками для банков. Это объясняется главным образом относительно высокими процентными ставками по кредитам данным организациям и оказанием им комплекса услуг, что гарантирует банкам значительный доход.

 

3 Проблемы и пути усовершенствования  кредитования реального сектора  экономики

3.1 Проблемы кредитования  реального сектора экономики  банками

Рисунок 9- Темпы роста кредитного портфеля

Рисунок 10 – Темпы роста кредитного портфеля по типу клиентов

Положительная динамика банковского кредитования, имевшая место в 2011 году, в 2012 году замедлилась. Совокупный ссудный портфель банков Российской Федерации в 2012 году вырос на 18.3% или на 5.26 трлн руб., в то время как год назад этот показатель составил 29.6%. Качество совокупного кредитного портфеля банков в 2012 г. несколько ухудшилось из-за роста просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям. Просроченная задолженность юридических лиц – сохранилась почти на неизменном уровне – 4.63% на 1 января 2013 года по сравнению с 4.64% на 1 января 2012 года.

Рисунок 11 - Просроченная задолженность некредитных организаций

Хуже всего обстоят дела с просроченной задолженностью среди крупнейших банков в 2012 году у Банка Москвы – доля просрочки по кредитам населению и корпоративному сектору у него на 1 января 2013 года составила 36% против 4.5% в среднем по стране. Существенные проблемы с погашением ссуд в 2012 году проявились и у ОАО "Россельхозбанк", у которого доля просроченной задолженности достигла 7.3%, увеличившись за год на 1.65 процентных пункта. При этом заметно улучшили качество кредитного портфеля в 2012 году ОАО "Сбербанк России", ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ОАО АКБ "РОСБАНК".

Замедление темпов роста кредитования было вызвано целым рядом причин.[6]

Во-первых, в 2012 году стагнировало кредитование нефинансовых организаций – прирост ссуд корпоративному сектору составил всего лишь 12.7%. Предприятия не торопились осуществлять новые заимствования ввиду неопределенной экономической ситуации, ожиданий «новой волны» масштабного кризиса и хронических проблем в экономиках США и еврозоны. Оказала свое влияние и нестабильная политическая обстановка в России в начале 2012 года. Поэтому предприятия не рисковали начинать масштабные инвестиционные проекты.

Во-вторых, отрицательное влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1.5 процентных пункта.

В-третьих, сыграло свою роль межбанковское кредитование, объемы которого выросли всего на 6.9% за 2012 год, в то время как годом ранее прирост составил 35.5%. Учитывая, что почти половина межбанковских ссуд предоставлена в иностранной валюте, укрепление рубля именно на них оказало наиболее сильное влияние.

Рынок займов населению рос с огромными темпами, увеличившись за год на 39.4% или на 2.19 трлн руб. до 7.74 трлн руб. Причем заметный рост наблюдался во всех сегментах кредитования населения. Наиболее высокие темпы развития показали такие сегменты, как кредитные карты – более 80% прироста, необеспеченные потребительские кредиты – более 50%, ипотечное кредитование – более 40%. В целом снижение склонности к сбережению населения является позитивным фактором для развития розничного кредитования.

Умеренные темпы роста российской экономики с признаками охлаждения экономической активности во втором полугодии ограничивали спрос на кредиты со стороны предприятий реального сектора и сдерживали рост ставок по таким кредитам. Банки продолжали ужесточать как ценовые, так и неценовые условия кредитования корпоративных заемщиков.

 

 

3.2 Пути усовершенствования реального сектора экономики

Банк России считает, что повышать доступность кредитов корпоративному сектору нужно, прежде всего, снижая доступность кредитов потребительских.

С июля 2013 года вступят в силу решения Банк России по повышению норм резервирования по необеспеченным кредитам. Это будет способствовать определенному «охлаждению» рынка потребительского кредитования и станет фактором возобновления интереса банков к кредитованию нефинансовых организаций, то есть производства.

В Банк России надеются, что новые правила, которые вступят в силу с 1 июля 2013 года, дестимулируют банки выдавать явно невозвратные кредиты - кредиты организациям, которые не ведут реальной экономической деятельности, или кредиты, которые не собираются возвращать. Высвободившиеся средства также пойдут на кредитование реальной экономики.

До 1 апреля 2013 года с участием Банк России будет доработан законопроект Минфина, вводящий уголовную ответственность для должностных лиц банков за внесение в отчетность недостоверных или неполных данных о сделках, способных привести к существенному ухудшению положения кредитной организации.

Банк России рекомендует:

1. - банкам для повышения уровня достаточности капитала реинвестировать в него полученную в прошлом году прибыль и привлечь дополнительный капитал;
2. - правительству для снижения стоимости кредитов предоставлять гарантии и субсидировать процентные ставки.

Минэкономразвития предлагает усовершенствовать Банк России.

Минэкономразвития написало премьеру, что даже для стабилизации темпов роста ВВП в 2013 году на уровне не ниже 3,5-3,6% (то есть, для поддержания прошлогоднего показателя), прирост кредитного портфеля нефинансового сектора должен быть не менее 18,0-18,5%. То есть, необходимо ускорение в 1,4-1,5 раза по сравнению с прошлогодним уровнем, когда кредитование небанковского сектора выросло на 12,7%.

Все рецепты увеличения объемов кредитования производственного сектора от Минэкономразвития касаются Банка России:

-дифференцировать нормы резервирования на возможные потери по ссудам, снизив их для кредитов на приоритетные инфраструктурные проекты (предполагается, что они будут пользоваться государственными гарантиями);

-увеличить рефинансирование банков со стороны Центробанка «инструментами постоянного действия на срок до года», не допустив при этом снижения объемов остатков временно свободных средств федерального бюджета, размещенных на депозитах в банках - то есть, все тоже размещение средств бюджета на счетах без обеспечения;

-усовершенствовать процедуры банковского надзора в части управления рисками и капиталом.

Я согласна с предложением Банка России и Минэкономразвития, которые  заинтересованы в восстановлении и развитии реального сектора экономики.

 По моему мнению, банкам нужно улучшать кредитования следующими способами:

1. Банкам улучшать  ценовые и неценовые условия кредитования (к ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту);
2. Ускорять процесс рассмотрения кредитных заявок (работы «кредитных фабрик» и учиться, лучше оценивать риски);

«Кредитная фабрика» – это процесс предоставления кредитов, который основывается на централизованной обработке и сопровождении кредитных продуктов. Основу её составляют три принципа - централизация, стандартизация и автоматизация.

3. Уменьшать требования к обеспечению и финансовому состоянию заемщиков;
4. Предлагать нетрадиционные схемы финансирования (такие, как лизинг, факторинг и выдача гарантий в пользу третьих лиц);
5. Индивидуально подходить к каждому потенциальному заемщику, что позволяет полностью удовлетворить потребности клиентов в кредитных средствах, конкретизируя условия кредитования под каждого заемщика;
6. Повышать уровень квалификации банковских служащих;
7. Предлагать банкам программу кредитования «Госзаказ». Программа актуальна для бизнеса, активно сотрудничающего с органами власти в рамках исполнения государственных контрактов на реализацию товаров, работ и услуг. Для данной категории клиентов программа банка предусматривает особые условия кредитования в части процентной ставки, срока кредитования и структуры обеспечения запрашиваемых кредитов.