Реструктуризация кредита:Особенности Российской действительности

 

 

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Институт Экономики, Управления и Права

Кафедра Мировой экономики

 

 

Допускаю к защите______________________

Руководитель к.т.н., доцент И.А. Серебряник

 

 

 

 

«Реструктуризация кредита:Особенности Российской действительности»

 

Пояснительная записка к курсовой работе по дисциплине:

«Деньги, кредит, банки»

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил студент группы МЭб-13-1                                      А.В. Головин

 

Нормоконтроль                                                   к.т.н., доцент И.А. Серебряник

 

Курсовая работа защищена с оценкой_________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Иркутск 2014 г.

Министерство образования и науки РФ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

 

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

 

ЗАДАНИЕ

НА КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу Деньги, кредит, банки.

СтудентуГоловину А.В.

 

 

Тема курсовой работы Реструктуризация кредита:Особенности Российской действительности

Исходные данные _____________

 

Рекомендуемая литература

1.

2.

3.

 

Дата выдачи задания «13» сентября 2014 г.

 

Дата представления курсовой работы руководителю «19» декабря 2014 г.

 

Руководитель курсовой работы                        к.т.н., доцент И.А. Серебряник

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение  

 
           На современном  этапе развития экономических отношений в Российской Федерации особенно актуальна проблема увеличения стоимости кредитных организаций. Такое внимание, уделяемое данной проблеме, обусловлено тем, что стоимость является наиболее объективным показателем эффективности деятельности банка. В настоящее  время существуют объективные предпосылки  к изменению структуры и состава  российской банковской системы. Это  обусловлено рядом факторов: 

1)экономическими - снижением доходности традиционных банковских операций, повышением требований к качеству банковских услуг; 
2)политическими - новой стратегией развития банковского сектора экономики, созданием системы гарантирования вкладов граждан, предстоящим вступлением России во Всемирную Торговую Организацию;  
технологическими - конкуренцией на рынке банковских технологий, ростом соответствующих затрат;  
3)социальными - ростом доходов населения, повышением доверия к банковским депозитам. 

Предстоящие изменения, с одной стороны, принесут новые  возможности для развития, а с  другой - повысят риски деятельности кредитных организаций, что негативно скажется на их стоимости. В условиях усиления конкурентной борьбы, в особенности с дочерними структурами иностранных банков, наибольшее негативное влияние испытают на себе средние и небольшие по размеру кредитные организации, составляющие основную часть российской банковской системы.   
            В этой связи  необходим механизм, который позволит обеспечить увеличение стоимости российских кредитных организаций и сохранение их конкурентоспособности.   
            Одним из механизмов, обеспечивающим решение данной проблемы, является реструктуризация. От традиционных методов управления кредитной организацией ее отличает направленность на увеличение стоимости, и определенность во времени, что повышает эффективность осуществляемых преобразований.   
            В этой связи  проблемы реструктуризации деятельности российских кредитных организаций, проблемы сохранения и увеличения их стоимости в меняющихся условиях функционирования внешней среды, проблемы адаптации деятельности к внешним  изменениям, приобретают особое значение.   
           За рубежом  проблеме реструктуризации кредитных  организаций, как проблеме качественных изменений в их деятельности, уделяется  большое внимание со стороны представителей как теоретического, так и практического  направлений исследований. Основы изучения данной проблемы были заложены в конце XIX - начале XX века австрийским экономистом Й.А. Шумпетером. В последующем данные проблемы были освещены в трудах таких зарубежных авторов, как: Э. С. Бредли, П. Друкер, Д. Коллард, Р. Линг, Т. Коллер, Т. Коупленд, Д. Муррин и ряда других авторов.  
       Таким образом, реструктуризация деятельности кредитных  организаций, финансовых институтов и собственно самого кредита, как в России, так и за рубежом, в условиях современных экономических  отношений,приобретает все большую  актуальность. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие термина «реструктуризация кредитных организаций и кредита». Цели, задачи и принципы реструктуризации. Виды реструктуризации кредитной организации и кредита.

 

 

1.1 Понятие термина  «реструктуризация  кредитных организаций»

 

 

В последние  время понятие «реструктуризация» широко используется для обозначения различных социальных, экономических и политических процессов. Термины «реструктуризация», «структурная перестройка экономики», «реструктуризация долга», а позднее  и «реструктуризация промышленности» стали употребляться экономистами в начале 1990-х гг.                                               Термин «реструктуризация» в переводе с латинского означает изменение структуры какого-либо объекта или системы при сохранении неизменности направленности его (ее) функционирования. 

     В результате реструктуризации  объекта: не может  получиться  совершенно другой объект;объект  не может исчезнуть. Процесс исчезновения  объекта называется ликвидацией.    В отношении  банковской деятельности  единого определения термина  «реструктуризация» не существует.   Анализ  проблемы реструктуризации  позволяет выделить три ее  уровня:

1)реструктуризация  кредитной  организации;2)реструктуризация системы  кредитных организаций;3)реструктуризация  банковской системы.1)Реструктуризация  кредитной организации  предполагает  комплекс мер, применяемых к кредитной  организации и направленных на  преодоление ее финансовой неустойчивости  и восстановление платежеспособности. Данное определение указывает  на то, что реструктуризация является  одной из мер по предупреждению  банкротства кредитных организаций. 2)Реструктуризация  системы кредитных  организаций –  это:процесс изменения  структуры кредитных организаций (отраслевой специализации организаций, соотношений банков и небанковских  кредитных организаций, универсальных  и специализированных банков), направляемый  государством процесс преодоления  финансовой неустойчивости всей  системы коммерческих кредитных  организаций и восстановления  ее способности осуществлять  свои базовые функции. А именно: осуществление платежей и расчетов;предоставление  кредитов субъектам экономики;аккумуляция  и обеспечение сохранности денежных  средств юридических и физических  лиц.         

В данном случае предполагается не только проведение мероприятий по восстановлению платежеспособности отдельных кредитных организаций, но и управление этим процессом со стороны государства, а именно: разработка  правил, процедур, регламентов;определение критериев эффективности и сроков проведения конкретных мероприятий;определение направлений использования енежных средств и критериев их использования; прочие.3)Под реструктуризацией  банковской системы  понимают оздоровление (санацию) банковской системы в целом. Реструктуризация банковской системы включает: создание  условий для эффективной конкуренции  между банками;совершенствование правовой базы и организационно-экономических механизмов взаимовыгодного сотрудничества между банками и их клиентами;повышение качества управления банковской системой в целом и каждым отдельно взятым ее элементом;финансовое оздоровление отдельных банков;ликвидацию неплатежеспособных банков.       

Следует отметить, что между уровнями реструктуризации существует тесная взаимосвязь. Изменения, происходящие в одном банке, в итоге оказывают влияние на качественные и количественные характеристики банковской системы в целом. И наоборот, трансформация банковской системы не может не затронуть деятельности конкретных кредитных организаций. Нельзя реструктурировать банковскую систему в отрыве от реформирования реального сектора экономики. Решение проблем  реального сектора экономики  требует соответствующей общегосударственной политики.       

 Таким образом, и реальному  сектору, и банковской системе  необходимы четкие ориентиры, которые  будут стимулировать их развитие.Реструктуризация  банковской системы невозможна  также  без изменения кадровой  политики. Реструктуризации банковской  системы должно предшествовать  оздоровление денежных и кредитных  отношений, прежде всего, предотвращение  всех недежных форм «платежей»  в экономике. Таким образом, банковская  реструктуризация должна носить  общесистемный характер.

 

  1.2 Реструктуризация кредита и ее вид

 

 

       Реструктуризация  кредита заключается в изменении  условий кредитного договора  с целью уменьшения нагрузки  на заемщика и сокращения величины  ежемесячного платежа. В отличие  от рефинансирования реструктуризацию  можно выполнить лишь в том  банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие  просрочек, неоплаченной неустойки  и т.д. являются поводами отказать  в перекредитовании, то при реструктуризации  наличие долга, напротив, часто является  главной причиной внесения изменений  в кредитный договор. Иногда финансовые  организации даже обещают «аннулировать»  начисленные штрафные санкции, чтобы  помочь клиенту «вернуться в график».   Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные.

 Клиент, условия кредитного  договора которого банк соглашается  изменить, может: 1)сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке); 2)не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье); 3)сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики); 4)избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику; 5)получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки; 6)избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.Основные виды реструктуризации кредита.

 При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации: 1)Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.2) Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации. 3)Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредита.Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.