Регулирование деятельности коммерческих банков и их ликвидность

       повышение конкурентоспособности кредитных  организаций.

       Контроль  за  соблюдением  банками требований надзорных органов.

              Набор неофициальных и официальных  мер воздействия на  банки   во всех  странах  достаточно  широк. К  неофициальным мерам воздействия относятся:

• гарантийное письмо  неблагополучного  банка надзорному органу с   признанием  конкретных  недостатков  и  определением   способа   их   устранения;
• письменное соглашение  между  органом  надзора  и   банком   об  исправлении   выявленных   существенных   негативных  аспектов  его   деятельности.

       Официальные меры воздействия включают в себя: предупреждение; директивы  по устранению недостатков;  штрафные   санкции;  приказ о снятии с должности руководителя банка;  передача   банка   под   опеку  надзорного  органа;  организацию  слияния  или   поглощения;  лишение лицензии на  проведение  банковских  операций;   ликвидацию кредитного учреждения.

       Ликвидация  кредитного учреждения используется как  крайняя мера,   поскольку это затрагивает  непосредственные  интересы  вкладчиков. В  целях защиты  их интересов  во многих странах организованна система страхования депозитов.[4]

        Департамент банковского регулирования и надзора лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций предоставил следующие данные о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 01.03.2010 г. (таблица № 1).

                                                                          Таблица 1.

«Информация  о регистрации  и лицензировании кредитных организаций на 01.03. 2010 г.»

      По  таблице 1 можно сделать вывод, что из зарегистрированных 1170 кредитных организаций, в точности банков 1116 ( 95,4 %) , 95,1 % это действующие банки, имеющие право на осуществление банковских операций.

      Большинство КО, имеют право на привлечение  вкладчиков населения – 77,4 %, а на осуществление операций в иностранной валюте 61 % .

      Из  филиалов, в основном Сбербанки России, представительства действующих  КО, находятся в основном на территории РФ – 92 %. В дальнем зарубежье – 5,6 %.

     Из  справки о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе на 01.03. 2010 г.:  всего по России – 3142.

Ханты- Мансийский АО – количество КО – 10; количество филиалов – 42; КО головная организация которых находится  в данном регионе- 11;  КО, головная организация которых находится в другом регионе – 31.

      Что касается конкретно, какого то коммерческого  банка, то 04.03.2010 г. вышел приказ «Об  отзыве лицензии на осуществление банковских операций», в котором было сказано: «Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что в связи с неисполнением кредитной организацией Межотраслевой коммерческий банк "Объединенный горный банк" (Общество с ограниченной ответственностью) МКБ "Объединенный горный банк" (ООО) (г. Москва) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неоднократным применением в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", а также учитывая, что кредитная организация по состоянию на 1 января 2010 года не достигла размера собственных средств (капитала), отвечающего требованиям части пятой статьи 11.2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и не подала ходатайства об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации, руководствуясь статьей 19, пунктами 3, 6 части первой и пунктом 6 части второй статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", частью третьей статьи 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России принял решение (приказ от 03.03.2010 № ОД-118) отозвать с 4 марта 2010 года лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации Межотраслевой коммерческий банк "Объединенный горный банк" (Общество с ограниченной ответственностью) (регистрационный номер Банка России 2925, дата регистрации - 27.06.1994).

      Общие сведения об отзыве лицензий и ликвидации юридических лиц представлены в таблице 2.

                                                                      Таблица  2.

        «Отзыв лицензий  и ликвидация юридических  лиц на 01.03. 2010 г.  »

      Из  таблицы 2 видно, что из зарегистрированных 1170 кредитных организаций – 10,3 % это те, у кого была отозвана лицензия на осуществление банковских  операций, но они не исключены из КГР.

     Что касается ликвидации КО как юридического лица, то отозвано лицензий было – 78,6 %, в основном в связи с реорганизацией – 21 %. КО которые были присоединены к другим кредитным банкам  - 0,99 %. Что касается нарушения законодательства в части оплаты УК – это низкий процент 0,002.

     Таким образом можно сделать вывод, что при большом количестве действующих  КО, происходит большой процент отзыва лицензий СА крайней мерой применения к КО – ликвидации.[17]

     Основные  направления  совершенствования  нормативной базы банковского надзора.

       Активизация надзора  и  создание  адекватной   системы   ранней диагностики  в  банках предполагает совершенствование всех аспектов   надзорной деятельности.

       Прежде  всего,  необходимо  решительно обеспечивать достоверность   информации, предоставляемой кредитными организациями в Банк России.

       К  числу  грубых  нарушений,  по  отношению  к  которым  необходимо   применять весь состав мер воздействия  вплоть  до  отзыва  лицензии,  можно отнести:

       а) сознательное искажение отчетности;

       б) занижение  налоговой  базы  и   базы   отчислений   в   фонд   обязательных  резервов.

       Надзор  за руководителями банков (филиалов) должен опираться  на   изменение законодательно установленных требований к их квалификации   и стажу работы в банковской системе в сторону усиления. Руководитель   кредитной   организации  (помимо  экономического  или  юридического   образования) должен иметь опыт работы  руководителем  подразделения   кредитной   организации, связанного   с   осуществлением  банковских   операций, не менее  трех  лет  и  положительную  репутацию  в  сфере   банковского  бизнеса. Необходимо  узаконить возможность Центрального   банка РФ дать немотивированный отказ в согласовании  кандидатуры  в   случаях,  когда  имеется  проверенная информация о недобросовестной   коммерческой репутации кандидата или связи с криминальными сферами.

       Требуется   также  включать  в  состав  должностных  лиц, назначение   которых   подлежит    обязательному    согласованию    в    Главном   территориальном  управлении (Национальном  банке)  ЦБ  РФ,  главного   аудитора  банка. Кроме  того   необходимо   установить   запрет   на   совмещение  должностей,  подлежащих  согласованию  в  ЦБ  РФ ,одним   физическим лицом в различных кредитных  организациях. Вместе  с  тем   решение  этого  блока  вопросов  напрямую  связано  с существенными   корректировками в действующем законодательстве.

       Одновременно  необходимо   предоставить   Банку   России   право   временно отказать в регистрации  кредитной организации без  указания   мотивов, если имеются "особенные" сомнения в ее устойчивости. Одним   из факторов надежности создаваемой кредитной организации  выступает  ее стратегия становления на основных финансовых рынках. Безусловно,   следует иметь возможность принимать различные решения в случаях желания учредителей предложить  региону или системе в целом новые банковские услуги или,  напротив,  включиться в конкурентную борьбу  за перераспределение клиентов и ресурсов других банков.

       Контроль  за деятельностью филиальной сети  банков  нуждается  в тщательной   методологической   доработке.   Необходимо  установить порядок  наделения  филиала   собственными   средствами, методику контроля за соблюдением обязательных нормативов максимального риска на одного кредитора и вкладчика .Требуется также ввести в  практику определение   головной  конторой  лимитов на  проведение  операций филиалов   с   учетом   необходимости    соблюдения    обязательных экономических   нормативов  и  формирования  резервов  в  целом  по   кредитной организации. Указанные лимиты,  согласованные  с  Главным  территориальным  управлением  (Национальным  банком) ЦБ РФ по месту   расположения головного банка,  сообщаются учреждению Банка  России,   контролирующему   деятельность   филиала,   куда  тот  представляет   соответствующую  отчетность. Исключения могут  быть   сделаны   для   кредитных    организаций, внедривших   сертифицированные    ЦБ   РФ   технические  решения, позволяющие   банку   в  оперативном   режиме   контролировать текущие операции филиала.

       Мониторинг  состояния  всех  корреспондентских   счетов   банков   должен  предоставить  в  распоряжение  ЦБ  РФ  оперативную  картину   распределения ликвидности в  режиме реального времени как  в  разрезе   конкретного банка, так и экономических регионов.

       Необходимо  продолжить работу по совершенствованию  экономических нормативов  с  учетом эффективности их применения,  в бухгалтерском

       учете. Система требований,  предъявляемых к  кредитной  организации,   должна  улавливать наиболее вероятные риски,  способные повлиять на   финансовое состояние банков.

       Таким образом, по данной главе можно сделать  вывод , что банковская система ( в  точности КО) расширяется, но одновременно происходит высокий процент отзыва лицензий и применение таких крайних мер как ликвидация кредитных организаций. В данной главе рассмотрены меры воздействия на банки: неофициальные и официальные. Что касается требований к совершенствованию банковского надзора то сюда нужно отнести: создание условий для более эффективного функционирования банковской системы; повышение открытости ситуации в банковской сфере; два уровня анализа и состояния банковской системы в целом.  Перспективная устойчивость банковской системы должна базироваться ещё и на тенденциях хозяйственного развития. Всё это может значительно повлиять на развитие банковской системы.[11]