Развитие банковской системы Свердловской области. Влияние правительства Свердловской области на банковскую систему области

          По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы.

          При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов.

          Операции с корпоративными ценными бумагами осуществляют специализированные инвестиционные банки. Для преодоления указанных ограничений в таких странах создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

          В странах континентальной Европы (например, Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая сочетание в деятельности банков краткосрочного кредитования с инвестициями. Через универсальные банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего размещение ценных бумаг частных корпораций. Это не значит, что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционно она сохраняется.

          Универсальные коммерческие банки выполняют, по некоторым оценкам, от 100 до 300 видов операций. Наличие универсальных банков не исключает присутствия в банковской системе специализированных банков. К ним относятся: ипотечные, инвестиционные, ссудно-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и другие. Специальные банки обслуживают узкую сферу банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций.

          Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Основным источником их ресурсов является выпуск собственных ценных бумаг — закладных листов или ипотечных облигаций, обеспеченных залогом недвижимости. В настоящее время ипотечные кредиты предоставляются, главным образом, под залог строений и сооружений и направляются на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и так далее).

          Основной функцией инвестиционных банков является размещение на рынке акций и облигаций, выпущенных промышленными и торговыми компаниями. Свои ресурсы инвестиционные банки формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков, под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

          Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публично-правовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и тому подобное).

          Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью и основаны на частной собственности. Наряду с ними в банковской системе присутствуют и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).

          Государственные кредитные учреждения создаются для финансирования определенных государственных программ и решения других задач общегосударственного значения. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и другие, учреждаемые государством в целях финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору. Большую часть своих ресурсов государственные банки получают из бюджета страны, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет. По мере либерализации экономики и уменьшения государственного вмешательства в хозяйственную жизнь роль таких кредитных учреждений в развитых странах сокращается.

          В развивающихся странах государственные кредитные институты не только существуют, но и постоянно расширяют свои операции. С их помощью государство направляет кредитные ресурсы в те сферы экономики, развитие которых имеет важное социально-экономическое значение, но куда частный капитал идет неохотно в силу повышенных рисков либо низкой рентабельности.

          К государственным кредитным учреждениям можно отнести публично-правовые сберегательные кассы. Развитая система таких сберегательных касс характерна для стран Западной Европы. В этих странах государственные сберегательные кассы по объему своих ресурсов активно конкурируют с коммерческими банками. Они дают своим вкладчикам надежную гарантию сохранности вкладов, а их ресурсы используются в соответствии с государственными приоритетами.

          Кооперативные банки (кредитные кооперативы) — кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Они выполняют ограниченный круг банковских операций. Цель их деятельности — это не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кредитные кооперативы обслуживают мелких субъектов хозяйствования (торговцев, фермеров, мелких промышленников) и индивидуальных вкладчиков. Ресурсы этих банков могут формироваться и за счет крупных коммерческих банков и Центрального банка. Кредиты ими предоставляются только членам кооперации.

          1.3. Банковская система России

          Созданию современной банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

          Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков. Как отмечается в «Стратегии развития банковского сектора на 2004 г. и на период до 2008 года», российская банковская система, организованная как двухуровневая структура, отвечает базовым потребностям экономики и обеспечивает благоприятные исходные условия для развития банковского сектора.

          Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. 
 

          2.     Региональная банковская система

          2.1. Общее состояние региональных банковских систем в Российской Федерации

          Кризис 1998 года в России имел негативные последствия, прежде всего для наиболее крупных банков, вовлеченных в операции с государственными ценными бумагами (Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и т.д.). В свою очередь банки, ориентировавшиеся на обслуживание предприятий нефинансового сектора, оказались менее восприимчивы к системным финансовым кризисам. Для региональных, в основном малых и средних банков, как раз соответствовавших данному профилю, последовавшее оживление экономики создавало благоприятную среду для деятельности. Однако ограниченные возможности по повышению капитализации малых и средних банков предопределили низкую интенсивность развития локальных рынков банковских услуг и затруднило формирование здесь эффективных местных институтов финансового посредничества. В результате в первые два года после кризиса имел место опережающий рост банков в Московском регионе. В дальнейшем последовательно наблюдался рост доли капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора (приложение 1, рис.1.)