Производственные технологии обслуживания банком

      Не следует ожидать немедленной  прямой выгоды от внедрения   системы  за счет сокращения персонала или подобных мер.  На  первых  порах  эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и  обучения  сотрудников  для  ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно  зависит  от качества внедренной системы.

      Для  клиента  банка  подключение   к   системе  "банк-клиент"  зачастую коренным образом меняет весь стиль его  взаимоотношений  с  этим  финансовым институтом. Вот основные  преимущества  систем  "банк-клиент"  перед традиционными способами обслуживания :

.  У   банка  появляется  возможность   работать   с   клиентом   практически   круглосуточно и при этом  существенно сократить расходы на  содержание   своих отделений.

.  Клиент  может  осуществить  платеж  не  выходя   из  офиса.   С   учетом  транспортных проблем в  современных  городах  это   существенно  упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к  тому, что клиент перестает быть  территориально  привязанным  к  обслуживающему его банку. У  него  появляется  возможность  выбрать  банк,  который  его устраивает  по  качеству  предоставляемых  услуг,   а   не   по   степени территориальной близости.  В  результате  усиливается  конкуренция  между банками, от которой  в конечном счете выигрывают все  -  и  банк,  и  его клиенты.

. Вторым  чрезвычайно важным для клиента  следствием   использования   системы "банк-клиент" оказывается появление у него  строгой и надежной  системы реализации и учета его внешнего  документооборота.  Качественная  система "банк-клиент" позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и  его  клиентами.  Зачастую  эта  система  для  предприятия является первым современным  инструментом,  а  для  некоторых,  и  первым средством внутренней автоматизации.

     Оказывается,  что почти весь  спектр  банковских  услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота  банка  со своими клиентами. Ограничения обусловлены лишь  готовностью  банка  доверить выполнение финансовых операций автоматизированной системе.

     Для функционирования системы  "банк-клиент"  желательно  наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей  сервис  электронного документооборота. В результате у банка  отпадает  необходимость  в  создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме  того,  обе  стороны получают независимого судью  для  разрешения  спорных  вопросов,  касающихся транспортировки   документов   телекоммуникационной   системой.   При   этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных  каналов связи, предоставляет персонал  для  установки  оборудования  и  программного обеспечения у клиентов  и  обеспечивает  техническую  поддержку  в  процессе эксплуатации.

      Идеальной является ситуация, когда  провайдер тесно  взаимодействует  с

разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.

    В настоящее время стремительными  темпами происходит  внедрение   систем электронного документооборота  в  различных  предприятиях  всех  уровней.  В соответствии с этим можно ожидать, что  система  "банк-клиент"  в  ближайшем будущем  передаст  часть  своих  сегодняшних  функций  внутренним  средствам автоматизации  предприятия.  Как  следствие  этого  существенно   упростится экранный  интерфейс.   Одновременно   резко   возрастет   количество   типов документов, обрабатываемых системой, и количество различных внешних  систем, с которыми она должна  будет  уметь  взаимодействовать.  Фактически  система превратится в универсальную  станцию  внешнего  документооборота,  или  EDI-станцию..

      Система "банк-клиент" в настоящее  время превращается в необходимый  вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам.  В условиях   повсеместного    перехода    от    бумажного    к    электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет  выбор  клиентом того или иного банка. Кроме того,  при  удачной  реализации  система  "банк-клиент" может использоваться  банком  для  организации  документооборота  со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.

     Сейчас активно  развиваются   системы  “банк-клиент”,  однако,   для   частных   лиц банкоматы  еще долго будут единственным  средством удаленного доступа  в банк. Использование банкоматов   стали первой попыткой банков предоставить  клиенту  возможность  работы  со  своим

счетом  в любое удобное для него время  и практически из любого места. 

      В  общем  случае  банкомат  представляет  собой  устройство,   которое

выполняет следующие типовые финансовые операции:

. выдачу  наличных денег с различных  счетов (текущего, срочного и   со  счета

  по  кредитным карточкам);

. прием  вкладов на текущий, срочный  и др. счета;

. перевод  денег с текущего на срочный  и, наоборот, со счета КК на  текущий;

. платежи:  списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

      Использование  банкоматов  требует   больших  инвестиций,  поэтому   их

используют  только  крупные  банки.  Показателем  для  оценки  эффективности использования банкоматов можно считать количество  используемых  пластиковых карточек на один  банкомат.

     Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line. При работе в  off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной Банковской системой в

режиме  реального  времени  и   работают   независимо   (реализуется   режим

отсроченных  платежей).  Обычно  банкоматы,  работающие   в   этом   режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в  своей  памяти  и на специальной магнитной полоске КК  (например,  на  обратной  стороне  КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник  - кассир банка, который периодически вручную заполняет  банкомат  наличностью, а также вносит в память банкомата данные о  просроченных  платежах,  счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах  такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе  связи  банкомата по коммутируемым или выделенным линиям  связи  с  центральной  базой  данных банка.

      Другой режим работы банкомата  - on-line.  В этом  случае  банкоматы

связаны с Банковской системой напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным  каналам с использованием различных протоколов. Если  банкомат  работает  в  этом  режиме,  он  может выдавать клиенту  справки  о  текущем  состоянии  его  счета.  Использование банкоматов в данном режиме требует  надежной  телекоммуникационной  среды  и значительных вычислительных ресурсов Банковской системы. В таком случае  в Банковской системе  должна  быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режиме on-line.

      Практика создания телекоммуникационной  среды с применением  банкоматов показывает, что более выгодным для банков является  построение  общих  сетей банкоматов  и  объединение  уже  существующих   сетей.   Результатом   этого становится  стандартизация  кредитных  карточек,  от  которой  выигрывают  в конечном счете все - и банк и его клиенты.

       В своей повседневной работе  любой банк постоянно имеет  дело с  другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для  обмена  финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.       Существуют два подхода к построению таких систем:

.  построение  системы  передачи  межбанковских   сообщений   и   финансовой   информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

.   организация   специализированной   системы   на   основе    специальных   корпоративных компьютерных сетей.

    Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если  вопросы безопасности  уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

      В  большинстве  стран   есть  свои  собственные  системы   межбанковских

коммуникаций. Наряду с  этим  существует  глобальная  международная  система SWIFT.

      Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других  финансовых  организаций)  защищенной   от   несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой  для передачи банковской информации.

    Стоимость  передачи  одного  сообщения  в  системе  SWIFT  оказывается

меньше, чем стоимость его передачи по телексу. Стандартизация  типов  сообщений  передаваемых  по  сети  SWIFT   была выполнена  Международным  комитетом  по  стандартизации. 

      Применение стандартных форматов  сообщений в рамках системы  SWIFT  дает следующие преимущества:

. исключается  возможность различной интерпретации  сообщений отправителем  и   получателем;

. возможен  полный контроль за передачей   информации  на  основе  постоянной фиксации транзакций в системе;

. банк-пользователь  системы  может  автоматически   генерировать  ежедневный отчет по проведенным операциям.

   В системе SWIFT применяется многоуровневая  система защиты  информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности  передаваемых данных.  Широко  используются  криптографические   методы,   соответствующие стандартам.

     Использование  самых современных  компьютерных  технологий  приносит  банкам  крупные  прибыли  и помогает  им  победить  в  конкурентной  борьбе.  Любая   автоматизированная банковская  система  представляет  из  себя  сложный   аппаратно-программный комплекс,  состоящий  из  множества  взаимосвязанных   модулей.   Очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути  Банковская система  представляет из  себя  комплекс,  состоящий   из   множества   локальных   и   глобальных вычислительных сетей. В Банковской системе сегодня применяется самое современное  сетевое  и телекоммуникационное  оборудование.  От   правильного   построения   сетевой структуры Банковской системы зависит эффективность и надежность ее функционирования.

      Поскольку спрос на Банковскую систему достаточно высок, а цена высока, многие  крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают  на  рынке  свои разработки в  данной  области.  Перед  отделом  автоматизации  банка  встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет  два основных требования к Банковской системе - обеспечение надежности  и безопасности  передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами  и осуществления  расчетов  все  чаще  используются  открытые  глобальные  сети (например  Internet).   Последнее   обстоятельство   еще   более   усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

         В ближайшее время темпы развития Банковской системы (особенно в нашей стране) будут  стремительно  расти.  Практически  все  появляющиеся  сетевые технологии будут быстро браться банками на  вооружение.  Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ.  Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют  в конечном счете все - и банки и их клиенты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемых источников: 
 

1. Организация деятельности коммерческого банка.

/ Г.И.Кравцова/ Мн.2001

2. Банковские технологии.  Журнал.  2007г
3. Банковский вестник. Журнал.  2007г

    4.  Сайт Национального банка РБ www.nbrb.by/system/banks.asp

    5.   Сайт Белпромстройбанка    www.bpsb.by/ - 31