Процентная политика банка

        В наших условиях процент выполняет страховую роль. Что касается стимулирующей функции, то о ней вряд ли можно серьезно говорить. Порядок установления процентов в настоящее время не соответствует отношению спроса и предложения. Не учитываются и другие экономические факторы, влияющие на эффективную процентную политику.

Процент, устанавливаемый Сберегательным Банком, не стимулирует население к хранению денежных средств, не принимает во внимание инфляционные процессы.

Установленные в 1992 году проценты по вкладам на уровне 15% годовых немного сдержали отток средств из Сберегательного Банка, но не решили проблемы обесценения денег. Не были защищены интересы большинства вкладчиков.

С другой стороны, следует учитывать, что  процент по вкладам населения  является частью процентной политики государства. Это связано с тем, что вклады населения занимают значительное место в общем объеме привлеченных кредитных ресурсов. Следовательно, всякое изменение процентов, выплачиваемых по вкладу, приведет к изменению стоимости кредита. Как уже указывалось выше, основной фактор формирования процента по пассивным операциям - это состояние спроса и предложения на кредитные ресурсы. Если спрос на кредит увеличивается, то идет повышение процентов по активным операциям. Соответственно, кредитные ресурсы требуют пополнения, а это приводит к повышению процентов по пассивным операциям. Предлагаемые Сберегательным Банком процентные ставки не могут быть оценены с точки зрения оптимальности их соответствия условиям настоящего момента. Повышение процентов за кредит было необходимо для поднятия значимости этой категории, а повышение процентов по вкладам требовалось в связи с инфляцией

         Эффективная процентная политика Сберегательного Банка должна строиться на следующих основных принципах:

· достижение оптимального привлечения средств  во вклады,

· получение  всеми подразделениями Сберегательного  Банка прибыли,

· обеспечение  социально-экономической защищенности вкладчиков.

         Чтобы этого достигнуть, безусловно, нужно принять ряд комплексных мер.

Для совершенствования  процентной политики Сберегательного  Банка следует исходить из усиления стимулирования стабильного и длительного  хранения денежных средств. Также целесообразно компенсировать населению потери от инфляции.

В лучшем случае реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости  вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься в расчет рост и дифференциация доходов населения.

          Выявленная сущность процента, его функции, факторы, влияющие на процентные ставки, позволяют сформулировать основные принципы формирования процентной политики.

          1. Уровень процентов должен находиться в зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.

        2. Процентная ставка должна быть связана со сроком хранения средств, а по кредитным операциям - со сроком предоставления ссуды. Очевидно, что целью данного увязывания является привлечение средств населения на более длительные сроки. Продолжительное изъятие средств обуславливает необходимость установления более высоких процентов.

        3. Процентные ставки по активным операциям должны быть больше процентных ставок по пассивным операциям. Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности.

       4. Установление льгот для определенных групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам.

В условиях высокой инфляции проценты должны выполнять  гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

Все эти  принципы должны учитываться в комплексе  мероприятий для формирования эффективной  процентной политики. К сожалению, в  настоящее время нет реальных экономических условий для реализации всех принципов, но соблюдение некоторых  из них становится объективно необходимым.

Инфляция  пагубно сказывается на реальной стоимости сбережений. Вкладчики  лишаются части реальной стоимости  своих накоплений. Практика борьбы с инфляцией хорошо известна. В  некоторых зарубежных странах вклады привязываются к индексу стоимости жизни. Сбережения возвращаются вкладчику с перерасчетом, который проводится с учетом повышения индекса стоимости жизни за истекший год. Интересно, что подобная практика имела место и в нашей стране в 1922-1929 гг. Тогда основной задачей сберегательных касс было страхование заработной платы рабочих и служащих от обесценения. Был организован прием вкладов в «золотом исчислении». Выдача производилась совзнаками по курсу золотого рубля, существовавшему в день выплаты

        Очевидно, что на сегодняшний день компенсировать инфляционное обесценение всех вкладов невозможно. Ресурсы для краткосрочного кредитования формируются в значительной мере из средств, аккумулированных Сберегательным Банком. Это приведет к чрезмерному удорожанию кредитов для всех производителей. Удорожание кредита отразится на цене выпускаемой продукции и на заработной плате работников предприятий. В конечном итоге это обуславливает повышение цен и сокращение фондов оплаты труда, что приведет к усилению инфляции. Поэтому следует корректировать на инфляцию отдельные виды вкладов. В данном случае доход по вкладу должен состоять из двух компонентов: первая - плата за предоставленные денежные средства, вторая - компенсация за инфляционное обесценение денег.

        Практика процентной политики за рубежом показывает, что процент по сбережениям населения играет немаловажную роль как для депозиторов, так и для банков. С постепенным переходом экономики к условиям рынка основа процента как «цены» сбережения будет обретать свой первоначальный смысл. Перед Сберегательным Банком стоит задача превратить процент в средство управления сберегательным процессом, найти дополнительные каналы привлечения сбережений.

Сравнительная оценка результатов работы банков за 2011 г, на базе опубликованных отчетов 02. – 03. 2012 г. on-line журнал «bankir.ru».

По  результатам работы в 2011 г. следующих  банков Номос-Банк, Евразийский банк, Банк «Санкт-Петербург», можно сделать вывод, что плановая политика банков позволяет продолжать ее развитие, т.к. результаты показали рост рентабельности и ликвидности по сравнению с 2010 годом.

Так например, Номос-Банк получил значительные доходы от кредитной деятельности в размере 36,9 млрд рублей. В 2011 году 53,7% от общих  доходов были получены от операций с клиентами корпоративного сегмента и 33,2% - от малого бизнеса и розницы. Активы Евразийского банк на конец 2011 года составили почти 2 837,7 млн. долларов США, их рост превысил 11 % или 285,1 млн. долларов США по сравнению с 2010 годом. Данное увеличение было вызвано существенным ростом объема займов, предоставленных клиентам, с 821,0 млн. долларов США до 1 344,0 млн. долларов США, или почти на 64%. Банк «Санкт-Петербург» - чистые процентные доходы за 2011 год выросли на 13,3% по сравнению с результатом прошлого года и составили 13,6 млрд рублей. За 2011 год объем процентных доходов увеличился на 6,3%; основная часть процентных доходов представлена процентными доходами от кредитов и авансов клиентов — 85,2%. Процентные расходы сократились на 0,6%; в том числе, расходы по срочным депозитам корпоративных клиентов сократились на 3,8% (37,7% от общего объема процентных расходов), расходы по срочным депозитам розничных клиентов — на 16,2% (30,8% от общего объема процентных расходов).

Можно сделать следующий вывод, что  грамотно спланированная процентная политика банка влияет как на доходную составляющую так и на маржинальность работы в целом.

 

Тест:

1. Процентные  доходы банков зависят:

а) от объемов  предоставленных кредитов юридическим  и физическим лицам 

б) от вложений в долговые обязательства

в) от трастовых  операций.

Ответ: А 

2. В  доходах коммерческого банка  преобладают:

а) процентные доходы

б) комиссионные доходы

в) прочие доходы.

Ответ: А, В

Задача

Определить  за соответствующие годы процентную маржу коммерческого банка «Г» как разницу между суммой процентных доходов и суммой процентных расходов.

(тыс. руб.)

Показатели  банка «Г»	2008 г.	2009 г.
1. Доходы, полученные в кредитных  организациях	532,9	411,9
2. Проценты, полученные по выданным  кредитам	956,4	94,2
3. Проценты, полученные по долговым бумагам	2 500,9	106,3
4. Доходы по другим источникам	41,6	15,1
5. Затраты по депозитам кредитных  организаций	437,5	16,9
6. Затраты по депозитам клиентов	632,6	626,0
7. Затраты по выпущенным ценным  бумагам	1 021,6	–

 

Решение задачи:

Margin = сумма всех доходов – сумма всех расходов 

Margin 2008 г. = 4031,8 – 2091,7 = 1940,1; 1940,1/4031,8*100 = 48,12% 

Margin 2009 г. = 627,5 – 642,9 = - 15,4; -15,4/627,5*100 = -2,45% 

Вывод: по расчетам видно, что процентная маржинальность в 2009 году составила – 2,45%, показатель отрицательный за счет того, что в 2009 не были получены проценты по выданным кредитам и не получены проценты по долговым бумагам. В 2008 г, не смотря на то, что были затраты на выпуск ценных бумаг маржа была положительной и составляла 48,12%. Основную статьей доходов стали проценты полученные по долговым бумагам и составили 62%

 

Заключение.

         Процентная политика находит свое выражение в регулировании уровня и динамики процентных ставок. При открытой экономике уровень и динамика процентных ставок отражают степень деловой активности в стране, темпы инфляции, напряженность кредитного рынка и воздействие внешних факторов.

         Процентная политика является одним из важнейших и в то же время достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности. Основные принципы построения шкалы процентных ставок должны исходить из состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы, сроков хранения, величины депозитов, темпов инфляции и т.д.

           Практически во всех странах процентная политика регулируется государством. Несмотря на то, что во многих странах рыночной экономики процесс установления, например, процентов по вкладам «отпущен» (банки свободны в формировании процентов), происходит косвенное регулирование путем установления официальной, учетной ставки, количественных ограничений (установление потолка ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое «замораживание» процентных ставок), налогообложения доходов по процентам и т.д.

        Рыночный процесс формирования процентных ставок является достаточно сложным. Средний уровень процента как и рыночная величина зависит от спроса и предложения денег, развитости денежного рынка, источников свободных денег (с точки зрения сроков их высвобождения), заемщиков средств (их кредитоспособности, надежности в возврате заемных средств) и других факторов.

         Политика процентных ставок содействует в основном достижению трех целей:

· благоприятствовать росту экономики путем установления умеренно низких процентных ставок на кредиты;

· сдерживать инфляцию;

· обеспечивать стабильность национальной валюты на валютных рынках посредством установления умеренно повышенных процентных ставок.