Проблемы и перспективы развития банковской системы России

     Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.  

2. Основные  моменты развития банковской системы

      Сейчас  российская экономика вышла на траекторию роста. Конечно, последствия кризиса все еще дают о себе знать, но объективные показатели свидетельствуют о позитивных тенденциях.

      С начала 2010 года более чем на 2 трлн 300 млрд рублей увеличился объем вкладов граждан: рост – 30%. Это говорит о доверии населения к банкам, действующей системе страхования и защиты вкладов. По данным исследований, число банковских вкладчиков не снизилось и составляет около 40% взрослого населения России. На начало 2010 года вклады в банках были 7,5 трлн, а на 1 января 2011 – 9,8 трлн рублей.

      В свою очередь растет кредитный портфель банков: по итогам 2010 года примерно на 12%. Объем выданных кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам на начало 2011 года составил около 18 трлн рублей, из них физическим лицам – 4 трлн рублей с лишним.

      Банки вновь расширяют финансирование промышленности, наращивают программы автомобильного кредитования, ипотеку. Так, объем выданных ипотечных жилищных кредитов в 2010 году увеличился, по оценке, почти в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом, причем средняя ставка по рублевым ипотечным кредитам в 2010 году снизилась с 14,2% в январе до 12,8% к концу года. На 1 января 2011 года объем ипотечных жилищных кредитов, предоставленных гражданам, предварительно оценивается в 340–380 млрд рублей. За тот же период в 2009 году было выдано 152 млрд рублей.

      Продолжились и системные изменения. В банковское дело внедрялись новые технологии и услуги. Так, количество выпущенных банковских платежных карт достигло 140 млн, причем 82% платежей клиентов банков – физических лиц и предприятий – сейчас осуществляется при помощи электронных технологий, то есть прозрачность и технологичность денежного обращения в стране растут.

      Соответственно, сегодня к результатам работы можно отнести и прохождение  кризиса. Это был тест на устойчивость банковского сектора. И прежде всего  целью Правительства и Центрального банка в этот период было сохранение вкладов населения и клиентов банка. Именно они составляют главные взносы и депозиты, и средства на счетах банков – это не средства банков, это средства, по сути, реальной экономики и наших граждан. Сохранение стабильности банковской системы необходимо было с целью сохранения стабильности в реальном секторе и защиты вкладов населения. Соответственно, и население отплатило доверием, поскольку уже в течение 2010 года вклады существенно возросли и достигли 9,8 трлн рублей. В целом за три года кризиса – 2008, 2009, 2010 годы, – несмотря на то, что в некоторые месяцы 2008 года происходил отток вкладов, в целом за три года вклады возросли на 90%, из них на 30% – только в последний год. Банковская система смогла преодолеть те опасения населения, которые были в результате предыдущего кризиса. Сегодня средства населения, так же как и средства клиентов – юридических лиц, служат основными средствами для дальнейшего инвестирования реального сектора. Банковский сектор, собственно, и должен выполнять эти функции – аккумулирование средств и направление их на инвестиции. [11]

      В целях увеличения капитализации банковского сектора было принято решение об увеличении минимального капитала банковских учреждений. К 1 января 2010 года была поставлена задача, чтобы минимальный капитал банка должен был составлять 90 млн рублей.

      В связи с этим на 1 января 2010 года у 16 банков были или отозваны лицензии, или они влились в другие, то есть 16 банков прекратили своё существование. 7 банков было переведено в формат небанковских коммерческих организаций, а остальные 122 банка достигли уровня 90 млн. Следующий этап – 1 января 2010 года, повышение уровня минимального капитала до 180 млн рублей. Сегодня этим требованиям не соответствуют 185 банков. В целом необходимый объем средств на увеличение капитализации этих банков – 10 млрд.

      Но, конечно, были и слабые стороны. К слабым сторонам можно отнести то, что у нас сохранялась высокая инфляция, высокая ставка кредита, и особенно она выросла в период кризиса. Таким образом, доля кредитов свыше трех лет, то есть более долгосрочных, остается на небольшом уровне – меньше 10%. [13] 

3. Проблемы  и перспективы развития банковской системы России

     Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. В целом для банковской системы России характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы страны:

     - Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: «почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн. долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам банки. Так, большинство банков страны настолько мелки, что не смогли бы зарегистрироваться ни в одной стране ЕС из-за недостаточного размера капитала. Как отмечают эксперты, повышению капитализации банков может поспособствовать введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банка, законодательное упрощение регулирования капитала банков. Положительный эффект могло бы оказать решение об упрощения процедур размещения банками акций. [13]

     - Региональные и отраслевые диспропорции в экономике. В то время как благоприятная конъюнктура рынка и возможности госбюджета положительно повлияли на обеспечение капиталом компаний одних секторов, для других отраслей эта проблема по-прежнему актуальна. Более того, по данным 2010 года из действующих на территории РФ кредитных организаций 50,6% расположены в Москве, и в течение последних лет эта цифра практически не менялась. По некоторым оценкам, до 85% банковского капитала расположено в Москве, в то время как в большинстве регионов в силу ряда причин наблюдается недостаток денежной массы.

     - Макроэкономическая нестабильность является одним из наиболее существенных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокая инфляция и инфляционные ожидания держат высокой инфляционную надбавку в процентной ставке, определяющую надбавку между номинальной и реальной процентной ставкой. За годы независимого существования инфляция в России опускалась ниже 10 % только в кризисном 2009 году. Более того, ожидания инфляции в будущем сокращают предложение ссудных средств. Недостаточная устойчивость экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса является также важным при анализе проблем развития ссудного рынка страны. Рост данных параметров во многом обеспечивался благоприятной конъюнктурой энерго - сырьевого сектора, а не за счет развития экспорта продукции высокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Таким образом, в экономике, находящейся в сильной зависимости от цен на сырье и энергоносители стремительный рост банковской системы может обернуться ее падением.

     - Ненадежность банковской системы также оказывает негативное влияние на потенциал ее развития. Дефолт 1998 года и события 90-х годов надолго остались в памяти россиян, а события осени-зимы 2008-2009, ознаменовавшиеся девальвацией российского рубля, в ходе которой была потрачена существенная часть резервов страны, в очередной раз укрепили недоверие к отечественной банковской системе. Другими факторами, внесшими свой вклад в подобное отношение к отечественной банковской системы, явились особенности менталитета, высокая инфляция, убыточность депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам были меньше инфляции). Как следствие, для россиян характерна достаточно высокая норма потребления (около 90%), что негативно влияет на предложение ссудных средств. В свою очередь, нехватка депозитов на длительный срок ведет к тому, что большинство кредитов выдается на срок до 1 года. Высок и процент краткосрочных депозитов.

     - Институциональные проблемы также необходимо рассматривать как препятствие на пути развития банковского сектора страны. Плохо работающая судебная система, высокий уровень коррупции, условность финансовой отчетности многих кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные препятствия для входа на ссудный рынок иностранных банков, по-прежнему недостаточная развитость финансовой системы (которая, по сути, представлена только банками и для которой характерен недостаток специализированных кредитно-денежных организаций) – все это создает значительные препятствия для динамичного развития рынка заемных средств. Обширен и перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков со стороны ЦБ, достаточно велики и накладные расходы ведения банковской деятельности.

     - Высокая концентрация и непрозрачность банковской системы. Пятерка первых по активам банков, четыре из которых государственные, контролирует 47,8% активов банковской системы, в том числе Сбербанку принадлежит около 25%. По оценкам ИЭПП, банковский сектор страны характеризуется высокой степенью монополизации, о чем говорят показатели индекса Херфиндаля - Хиршмана, превышающие в течение многих лет 1800, хотя показатель данного индекса незначительно снижался в течение последних лет. Крупные госбанки зачастую обвиняются в непрозрачности, низкой эффективности работы, плохом качестве сервиса, покровительстве и гарантиях государства, частом преобладании политических мотивов над экономическими. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками отнюдь не всегда являлась справедливой, покровительство государства обеспечили дополнительный приток вкладчиков в государственные банки в условиях экономического кризиса. Таким образом, вопрос о возможности совмещения государственного управления и частной инициативы, настроенной на прибыль, остается открытым. Одним из следствий финансового кризиса стало снижение популярности частных банков в пользу государственных.

     - Наконец, в качестве фундаментальной проблемы развития банковской системы страны можно назвать отсутствие определенного пути развития данного сегмента экономики. Так, не существует единой концепции, призванной увеличить функциональную роль банков в экономике и перенаправить банки на кредитование реального сектора экономики. Сторонники увеличения роли государства призывают к увеличению роли денежно-кредитной политики (снижение ставки рефинансирования, рост рефинансирования банков), дифференциации норм регулирования банковской деятельности (операции с нормативами, регулирующими деятельность банков), разрешение или запрет на занятия банками рядом видов деятельности и др. Сторонники рыночных сил и уменьшения влияния государства в экономике акцентируют внимание на необходимости создания благоприятных условий для инвестирования, создания равной конкурентной среды для кредитных организаций, дерегулирования деятельности кредитно-денежных организаций и т.д. На данный момент в России отсутствует четко оформленная, согласованная концепция развития банковского сектора, как не существует и конкретного плана по выводу экономики из кризиса.

     Перспективы развития банковской системы страны зависят как от внутренних, так  и от внешних факторов. К внутренним факторам развития необходимо отнести  в первую очередь решение обозначенных выше проблем. К внешним факторам относится ситуация на мировых финансовых рынках; в кратко- и среднесрочной перспективе – ситуация с мировым финансово-экономическим кризисом, во многом определяющим состояние российской банковской системы.

     Некоторые из этих проблем должны решиться в ходе реализации новой стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Эта стратегия впервые будет пятилетней.

     В нынешней стратегии минфин после дискуссии с банковским сообществом определил следующий уровень минимального капитала. Назывались цифры до миллиарда. Но банковские ассоциации, ассоциации банков попросили сделать более умеренной эту величину: к 1 января 2015 года 300 млн рублей. Сегодня этой планки не достигают 372 банка.

     Среди важных направлений новой стратегии – увеличение конкуренции в банковском секторе, расширение спектра современных банковских услуг, капитализация банковского сектора, поскольку именно тогда они более серьезно смогут помочь в модернизации и кредитовании экономики, повысить качество корпоративного управления и управления рисками. И этот кризис показал, что многие банки, которые не смогли справиться в период кризиса со своими рисками, как раз показывают нам возможность улучшить эту ситуацию в ближайшее время и достичь высокой прозрачности рыночной дисциплины участников банковского сектора, ответственности за добросовестность бизнеса - и здесь банки тоже могут существенно помочь.