Проблемы функционирования системы ИЖК в РФ на современном этапе

      Согласно  ст. 15 Закона Самарской области "Об ипотечном жилищном кредитовании" при рождении первого ребенка молодой семье погашается часть ипотечного жилищного кредита (целевого займа), равная стоимости 18 кв. м общей площади жилья; при рождении второго ребенка погашается следующая такая же часть; при рождении третьего ребенка погашается оставшаяся сумма кредита. При отсутствии у молодой семьи детей либо при их рождении до момента получения молодой семьей кредита (целевого займа), в том числе в период после принятия решения о выделении кредита, но до момента фактической выдачи полученный молодой семьей кредит не погашается. Подобные нормы установлены и в нормативных актах других субъектов Федерации.

      Очень спорным в правоприменительной  практике являлся вопрос, каким образом  поступать с молодой семьей, если к моменту получения кредита родители-претенденты уже достигли возраста 30 лет либо ребенок родился после получения кредита и после достижения возраста 30 лет. Формально в таких случаях заявители должны утратить статус молодой семьи, но как быть с тем, что до получения статуса они соответствовали условиям, определяющим статус молодой семьи? Практически всегда эти спорные случаи трактовались не в пользу заявителей - молодых семей. Для разрешения этой ситуации в Закон Самарской области в июле 2006 г. "Об ипотечном жилищном кредитовании" внесли соответствующие изменения.

      За  молодыми семьями, обратившимися в  специализированные областные ипотечные  организации с заявлением о предоставлении ипотечного жилищного кредита (займа) до достижения одним или каждым из супругов (родителем в неполной семье) 30-летнего возраста, после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение ипотечного жилищного кредита, любых субсидий, в том числе субсидий (компенсаций) при рождении (усыновлении) ребенка в размерах, установленных действующим законодательством.

      Это же относится и к молодым семьям, состоящим на учете в специализированных областных ипотечных организациях и не получившим ипотечный жилищный кредит (заем) до достижения одним или  каждым из супругов (родителем в  неполной семье) 30-летнего возраста, при рождении (усыновлении) ребенка до или после достижения ими 30-летнего возраста сохраняется право на получение за счет средств областного бюджета субсидий (компенсаций) в размерах, установленных действующим законодательством.

      В целях стимулирования рождаемости правильнее было бы установить меры поддержки семей при рождении ребенка в ипотечном кредитовании вне зависимости отнесения к категории молодых семей, т.е. вне зависимости от возраста родителей.

      4. Рост стоимости жилья и относительное снижение в этой связи доходов населения. Данное обстоятельство может свести на нет всю привлекательность ипотечного кредитования. Например, в г. Самаре стоимость жилья на первичном и вторичном рынках за последний год увеличилась в 1,5-2 раза. Этому способствуют нарушения при выдаче разрешений на строительство и отводе земельных участков, финансовая несостоятельность некоторых заказчиков-застройщиков, скандалы с инвесторами-дольщиками. Правительству РФ и региональным органам власти целесообразно разработать комплекс мер по разрешению данной ситуации.

      5. Недекларируемость доходов заемщиков.  Данный фактор также сдерживает  развитие ипотеки, поскольку заемщики, не имея возможности подтвердить  все свои доходы, могут не получить  того размера кредита, на который в действительности могут претендовать. Кроме того, они могут необоснованно получить льготы как недостаточно обеспеченные граждане, если такие меры поддержки предусмотрены.

      6. Отсутствие маневренного фонда  для переселения заемщиков, не  выполнивших свои обязательства. В нормативные акты многих субъектов Российской Федерации включены нормы о маневренном жилищном фонде, необходимом для переселения не выполнивших условия договоров заемщиков (Краснодарский край, Новгородская, Самарская области). Об этом говорит и ст.106 Жилищного кодекса РФ. Однако на практике такой жилищный фонд не создан. Субъектам Российской Федерации и муниципальным образованиям необходимо разработать комплекс мер для разрешения этой проблемы.

      Заключение 

      На  современном этапе в Российской Федерации можно говорить об отсутствии на федеральном уровне базового федерального закона об ипотечном кредитовании.

      В ходе работы были выявлены следующие  проблемы функционирования системы  ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на современном этапе:

     1. Размер ставок по ипотечным  кредитам.

     2. Определение в законодательстве "молодой семьи" и меры  ее поддержки при ипотечном  кредитовании.

     3. Компенсация взносов при ипотечном  кредитовании.

     4. Рост стоимости жилья и относительное  снижение в этой связи доходов населения.

     5. Недекларируемость доходов заемщиков. 

     6. Отсутствие маневренного фонда  для переселения заемщиков, не  выполнивших свои обязательства.

      Мы  рассмотрели только некоторые проблемы реализации права граждан на жилище посредством ипотечного кредитования. Разрешение их и полноценное осуществление гражданами своего права на жилище зависит от совместных действий всех уровней и всех ветвей власти. 

      Список  литературы 

     1. Гражданский кодекс Российской  Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями)

     2. Постановление Правительства РФ  от 15 мая 2008 г. N 370 "О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих"

     3. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (с изменениями и дополнениями)

     4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями)

     5. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - Система ГАРАНТ, 2010 г.

           6. Шейнин Л.Б. Недвижимость: пробелы и несоответствия правового регулирования. - "Деловой двор" 2010 г.

     7. Батяев А.А. Жилищные вопросы.  Большой справочник. - Система ГАРАНТ, 2009 г.

     8. Гордеева О.В., Сироткина М.И. Вы  покупаете квартиру. Все вопросы:  от проекта до оформления прав  собственности. - Юстицинформ, 2009 г.

     9. Грудцына Л.Ю. Жилищное право.  Информационно-справочное издание. - Система ГАРАНТ, 2008 г.

     10. Филиппова Е.С. Жилищное право:  Учебник для вузов. - "Юстицинформ", 2007 г.

     11. Дубровская И.А., Соснаускене О.И.  Справочник риэлтора. - "Юстицинформ", 2006 г.

     12. Развитие ипотечного жилищного  кредитования в России (Е.Н. Абрамова, "Экономическое правосудие на Дальнем Востоке России", N 1, январь-февраль 2009 г.)

     13. Существенные условия договора  ипотеки в арбитражной практике (Р.С. Бевзенко, "Законодательство", N 9, сентябрь 2008 г.)

     14. Кризис ипотечного кредитования: зарубежные страны и Россия (А. Саркисянц, "Бухгалтерия и банки", N 9, сентябрь 2010 г.)

     15. Ипотека: помощь в одни ворота (Е. Клепикова, "Банковское обозрение", N 9, сентябрь 2010 г.)

     16. Ипотечное жилищное кредитование  в Российской Федерации (Л. Хуснетдинова, "Жилищное право", N 7, июль 2010 г.)

     17. Ипотечное восстановление (В.К. Браун, "Руководитель строительной организации", N 7, июль 2010 г.)

     18. Ускорение ипотеки (М. Доронкин, "БДМ. Банки и деловой мир", N 7, июль 2010 г.)

     19. Ипотека уезжает за границу  (С. Зингель, "Консультант", N 13, июль 2010 г.)