Потребительский кредит в банках второго уровня

     проблемы  законодательного характера;

     относительно  узкий спектр видов потребительских  ссуд.

     Анализ  рынка, проведенный с точки зрения уровня доходов населения, покупательной  способности, обеспеченности банковскими  учреждениями в региональном аспекте  показал, что вопрос развития кредитования населения стоит в Казахстане весьма остро. При этом банки несут  бремя различных рисков: риска  резкого обесценения ценных бумаг, принятых в обеспечение ссуды, гибели имущества клиента в результате стихийного бедствия и т.д., мошенничества  со стороны заемщика, выбытия последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, его  смерти и перевода задолженности  на родственников умершего и т.п. Тем не менее, важной характеристикой  современного состояния рынка кредитов является возможность обеспечить большую  возвратность по потребительским ссудам, нежели ссудам, предоставленным предприятиям и организациям.

     Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд. 

Совершенствование организации потребительского кредитования в Республики Казахстан 

     Макроэкономическая  стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных  связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и  зарубежного опыта. С нашей точки  зрения, необходимо развивать комплексное  банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

     Дальнейшее  развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и  зарубежного опыта. Использование  опыта других стран в области  кредитования частных лиц может  идти по мере накопления коммерческими  банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения  необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

     совершенствования используемых и внедрения новых  видов ссуд;

     повышения качества банковского обслуживания населения;

     дифференциации  условий предоставления ссуд в зависимости  от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

     унификации  порядка оформления и использования  кредитов и др.

     Дальнейшее  улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует  решения ряда проблем. Потребительские  кредиты в настоящее время  выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских  нужд населения многими организациями  препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом  по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются  лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса  денежных доходов и расходов населения.

     Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских  кредитов в банковской системе.

     Представляется  целесообразным существенно расширить  перечень видов ссуд, предоставляемых  клиентам на образование, на организацию  собственного бизнеса, а также предоставлять  различные услуги, в том числе  информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

     Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков  имело бы также:

     введение  целевых жилищно-строительных вкладов  и предоставление на этой основе первоочередного  права на получение инвестиционного  кредита владельцам вкладов после  соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой  суммы накопления средств на вкладе;

     проведение  маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности  населения в новых видах ссуд;

     повышение уровня информированности частных  клиентов банков о новых видах  кредитов и банковских услуг;

     максимальный  учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

     Развитие  кредитных отношений населения  с банками - это вопрос не только экономический, но и политический и  социальный. Помимо необходимой экономической  и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной  кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также  модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения  кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

     Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции  служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита  обеспечивают возрастающее к нему внимание.

     Таким образом, при работе с большим  числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать  только исходя из официальных текущих  доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности  их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

     В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев  не должен быть избыточным, и любое  значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

     На  каждой стадии бизнес-процесса необходимо описать все действия персонала, весь документооборот, бухгалтерский  и юридический, и разработать  все типовые формы документов. Бизнес-процесс должен также предусматривать  нетипичное развитие ситуации, например, изменение группы риска, появление  просроченных обязательств, досрочное  прекращение кредитования. Здесь  также должны быть описаны все  действия и весь документооборот.

     Другими словами, для банка, занимающегося  обслуживанием большого числа индивидуальных заемщиков, не должно возникать "не предусмотренных ранее" ситуаций.

     Финансовые  операции по выдаче/погашению кредитов, погашению процентов, вне балансовому учету, расчету и формированию резервов и т.п. должны осуществляться в автоматическом режиме на уровне непосредственных исполнителей с формированием соответствующих документов и распоряжений по факту их совершения по итогам операционного дня. Количество таких документов должно быть минимизировано. Обратный порядок, например, сначала подписание распоряжения на погашение процентов, а потом сама операция по погашению процентов, приведет к резкому росту издержек банка.

     На  пространстве СНГ казахстанская  банковская система считается одной  из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители  пока не имеют достаточного опыта  в общении с финансовыми институтами. Проблема соотечественников в том, что сбережения у них появились  лишь недавно, и как ими лучше  распорядиться, какому банку, и в  какой форме доверить, многие попросту не знают. Где открыть счет или  депозит? В каком банке выгоднее условия кредитования? Через какой  банк приобрести платежную карточку или осуществить перевод? Все  эти вопросы для казахстанских  потребителей сегодня весьма актуальны.

     В наш стремительный век нелегко  уследить за всеми новшествами и  разобраться в качестве и выгодности услуг, предлагаемых потребителям банковским сектором. Поэтому изначально следует  провести мониторинг банковских услуг, который помог бы заемщику сориентироваться в море предложений. Но при ближайшем  рассмотрении оказалось, что услуги в различных казахстанских банках не имеют существенных отличий. Практически  у всех банков (во всяком случае, у  тех, что активно работают с физическими  лицами) в арсенале имеется несколько  видов депозитов, ипотечных и  потребительских кредитов, платежных  карточек и так далее. И у всех банков условия по этим видам услуг  очень схожи.

     Для примера депозиты, на которые можно  в любое время вкладывать деньги, а также снимать их (соблюдая минимальный  неснижаемый остаток). Еще некоторое  время назад они были редкостью, сейчас же такие депозиты предлагают очень многие банки. При этом в какой бы банк вы ни положили деньги на депозит, прибыль по окончании срока вклада будет различаться очень незначительно, так как ставки вознаграждения у всех примерно одинаковы. Скажем, по депозиту "Чемпион", который предлагает БанкЦентрКредит, она составляет 9 процентов для вкладов в тенге и 6,5 процентов для долларовых вкладов (процент на этот и последующие депозиты приводится из расчета, что вклад открыт на 18 месяцев). "АТФ-Классик" от АТФ Банка предполагает банковское вознаграждение 10 проц. для тенговых депозитов и 5,5 процентов для депозитов в долларах. Альянс депозит от Альянс Банка обещает 8 процентов в тенге и 5,5 - в валюте, депозит Казкоммерцбанка "Свобода" - 8,5 процентов в тенге, 6,5 - в долларах, а "Нур Алтын" Нурбанка - 8 проц. в тенге и 5 - в долларах. [31]

     Как видно, ставки вознаграждения отличаются несущественно, хотя имеются и определенные нюансы. Например, в БТА минимальный  первоначальный взнос по депозиту "Формула  успеха" составляет 100 долларов или 15 000 тысяч тенге, а в Нурбанке по "Нур Алтын" - 40 тысяч тенге или 300 долларов. Какие-то банки дарят клиентам, открывающим депозит, платежные карты, другие же привлекают потребителей розыгрышами призов или возможностью поменять валюту депозита в течение срока действия договора без потери вознаграждения. В общем, можно долго изучать предложения, и в конце концов выбрать то, что оптимально подходит именно вам, но итог, то есть полученная прибыль, все равно окажется примерно такой же, как и у вкладчиков других банков. В основном это обусловлено тем, что максимальная ставка выплат по депозитам ограничивается Фондом гарантирования вкладов физических лиц.

     В июне на расширенном заседании консультативного совета АO "Казахстанский фонд гарантирования депозитов" обсуждался вопрос об отмене максимальных ставок вознаграждения по гарантируемым депозитам и расширении гарантируемой базы за счет включения в нее не гарантируемых срочных и условных депозитов (VIP-депозитов).

     Но  пока максимальные ставки остаются в  силе и, как говорится, выше головы банки  прыгнуть не могут. Хотя, конечно, доход  по различным депозитам разнится в зависимости от того, на какой  срок открыт вклад (чем больше срок, тем выше процент доходности), собираетесь  ли вы снимать проценты ежемесячно или хотите получить их в конце  срока депозита с капитализацией (ежемесячное получение процентов, естественно, предполагает меньший  доход), и ряда других причин. Но все  возможные варианты условий по депозитам  можно найти и в пределах одного банка. Если же какой-то банк предлагает более выгодную, необычную или  интересную услугу, то остальные очень  скоро тоже вводят подобную.

     Примерно  такая же ситуация и с кредитованием, переводами, открытием платежных  карточек и так далее. Полноценное  ноу-хау на казахстанском банковском рынке встречается не часто. Из свежих примеров на ум приходят только кредитные  карты Казкоммерцбанка GoCard, предполагающие, что чем больше вы тратите, тем больше у вас скапливается бонусов, которыми затем можно расплачиваться за различные услуги и товары.

     В целом же ситуация с похожестью и  сопоставимостью услуг, предлагаемых казахстанскими банками, свидетельствует  о стабильности и высоком уровне банковской системы страны. Скажем, если вы решите выбрать лучший швейцарский  банк с максимально выгодными  услугами, то вряд ли справитесь с задачей, так как все они примерно на одном уровне и предлагают похожий  продукт. Причем если раньше крупнейшие лидирующие казахстанские банки  уделяли работе с физическими  лицами меньше внимания, чем своему сотрудничеству с крупными клиентами (юридическими лицами), а разнообразные  и выгодные потребительские кредиты  и депозиты для физических лиц  предлагали в основном банки поменьше, то, сейчас конкуренция на рынке  розничных банковских услуг обострилась. И это, кстати, косвенно свидетельствует  о реальном росте доходов населения  и о приумножении личных накоплений казахстанцев. А также говорит о том, что казахстанцы становятся более уверенными в завтрашнем дне и все меньше боятся "жить в кредит".

     Второй  положительный момент, который можно  отметить в сложившейся ситуации, заключается в том, что, не имея возможности  эффективно конкурировать по ставкам  вознаграждения, банки пытаются вводить  новые дополнительные услуги. Но так  как новшества моментально начинают тиражироваться, конкуренция все  больше перемещается в сферу качества сервиса. Поэтому мы пришли к выводу, что сравнивать и оценивать банки  следует не по выгодности их услуг (как  было сказано выше, условия, предлагаемые различными банками, вполне сопоставимы), а по доступности для населения  информации о тех или иных банковских продуктах, уровню сервиса и удобству обслуживания.