Потребительский кредит в банках второго уровня

     Кредитное досье является основным официальным  документом Банка, свидетельствующим  о кредитных отношениях. Это первичный  документ, предоставляемый руководству, внутренним и внешним аудиторам. Ответственность за хранение кредитного досье несет Филиал Банка. Кредитное  досье должно содержать всю информацию по кредитным отношениям, сотрудники соответствующего Отдела мониторинга  несут ответственность за его  ежегодный просмотр с целью контроля полноты и текущего состояния.

     Список  документов кредитного досье устанавливается  требованиями уполномоченного государственного органа и анализируемой Политикой, и должен, как минимум, содержать  следующее:

     информационный  отчет о заемщике-клиенте, который  постоянно пересматривается и обновляется (не менее раз в год). Директор Филиала просматривает и подписывает  отчет после его обновления;

     оригинал  заявления на заем со стороны заемщика;

     документацию об одобрении выдачи займа;

     расчеты сотрудников Банка, подтверждающие способность заемщика погасить долг наряду с письменным заключением, подготовленным Группой корпоративного маркетинга и МСБ или Группой розничного маркетинга;

     идентификационные документы на заемщика (учредительные  документы - для юр. лиц, удостоверение  личности/паспорт, копия РНН);

     документы, подтверждающие полномочия заемщика или  его представителя на подписание любых договоров с Банком;

     финансовые  документы заемщика (баланс, отчет  о прибылях и убытках, справки  об отсутствии задолженности перед  бюджетом и справка о заработной плате - для физ. лиц, т.д.);

     сведения  по займам в других банках со ссылкой  в информационном отчете о заемщике-клиенте;

     оригинал  кредитного договора (проверенного юрисконсультом и подписанный Директором Филиала);

     залоговые и другие документы по обеспечению;

     переводы  финансовых документов и всех договоров  на английский язык.

     Для правильной оценки рисков по займу  в банке проверяют информацию о клиенте, а именно: финансовую состоятельность  клиента, достаточность рыночной стоимости  кредитного обеспечения, а также  другую имеющуюся информацию о заемщике (его деятельность, тенденции в  сфере деятельности заемщика) [17, с.234-238]. Подобная информация должна находиться в кредитном досье клиента  и обновляться согласно требованиям  внутренних политик и правил Банка, а также в соответствии с требованиями, установленными уполномоченными государственными органами.

     Оригиналы залоговых документов, включая документы  о праве собственности, должны находиться на безопасном хранении в запечатанных конвертах, помеченных номером кредитного счета.

     Кредитное досье это внутренний банковский документ, который содержит конфиденциальную информацию, не предназначенную для  распространения за пределами Банка.

     Ежегодно  Отделы мониторинга проводят проверку документов всех существующих кредитных  отношений. Результаты такой проверки должны быть представлены Совету Директоров, Кредитному комитету и Правлению  Банка.

     Такая ежегодная проверка включает в себя анализ имеющейся документации, соответствию условиям кредитных договоров, условиям одобрения займа, а также законодательству Республики Казахстан. Отчет проверки подписывается проверяющими и утверждается Правлением Банка и представляется Совету Директоров. Подписанный и  утвержденный отчет является свидетельством того, что вся кредитная документация в порядке, все условия и нормативы  соблюдены, а если есть какие-то отклонения - то они соответствующим образом  отмечены.

     Проверка  кредитной документации и кредитный  обзор проводится аудиторами в соответствии с анализируемой Политикой на неожиданной основе, о чем составляется отчет, результаты которого передаются на рассмотрение Совету Директоров, Аудиторскому комитету, Кредитному комитету, Правлению  Банка и Председателю Правления. В обязанности Комитета по классификации  активов входит подготовка предложения  по списанию займов, классифицированных как безнадежные, и по которым  Банком уже созданы резервы в размере 100% . Такие предложения представляются на утверждение Правлению Банка и Кредитному комитету. Списание безнадежных займов осуществляется в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

     Комитет по классификации активов рассматривает  информацию об активах, классифицированных как убытки и по которым Банк уже  создал резерв в размере 100% в целях  проверки соответствия данных активов  со следующими условиями:

     просроченные  обязательства более 180 дней;

     задержка  погашения суммы основного долга  или вознаграждения более 90 дней и  более;

     потеря  залога;

     задержка  выплаты суммы основного долга  или вознаграждения более 90 дней;

     при условии общего ухудшения финансового  положения (увеличение дебиторской  задолженности, неликвидных резервов товаров или готовой продукции);

     объявление  заемщика банкротом;

     форс-мажорные и прочие обстоятельства, причинившие  финансовый ущерб;

     запрещение  продолжения деятельности.

     В случае классифицированный актив попадает в одну из вышеперечисленных категорий, Комитет по классификации активов  подготовит предложение на списание такого актива, классифицированного  как убыток, балансовую ведомость  Банка за счет ранее созданных  резервов и его дальнейшего отражения  во вне балансовых счетах. Такое предложение регистрируется в Протоколе совещания Комитета по классификации активов и представляется Правлению Банка.

     Протокольное  решение о списании долгов должно включать следующую информацию:

     имя заемщика (для юридических лиц - полное наименование, форма учреждения, юридический  адрес; для физических лиц - фамилия, имя, отчество, место проживания);

     дату  и номер соглашения о выдаче банковского  займа и договора залога;

     сумма долга списываемого продленного  займа с разбивкой по счетам;

     номер балансового счета, где зарегистрирован  долг.

     Списание  продленного займа с балансовой ведомости не является основанием для  прекращения любой деятельности Банка в целях инкассации долга. Юридический департамент, Группа по андеррайтингу и мониторингу займов, Отделы маркетинга и Филиалы Банка должны постоянно наблюдать за каждым списанным долгом в поисках его возможной выплаты.

     “Прощение" - определяется как согласие Банка на получение меньшей суммы возврата по займу, чем реальная задолженность клиента по всем невыплаченным суммам займа, вознаграждения и комиссионных.

     Любое “прощение" банковских требований до 10 000 долларов США (основной суммы, процентов  или комиссионных) любому задолжнику или гаранту требует одобрения  Комитета по проблемным займам и долгам. На сумму выше указанной, требуется одобрение Кредитного комитета.

     Политика  Банка предусматривает немедленное  взимание/дебетование основной суммы, процентов или комиссионных по займам, если заем становится невозвратным. Тем  не менее, действия в отношении взимания средств должны совершаться в  соответствии с требованиями нормативных  правовых актов Национального Банка  Республики Казахстан и Агентства  Республики Казахстан по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций.

     Ответственность за подготовку отчета, отражающего  проблемы заемщика, меры, проведенные  для возврата, оценку способности  заемщика возобновить нормальную деятельность и причины для взимания средств  возлагается на Группу корпоративного маркетинга и МСБ и Группу розничного маркетинга, которые представляют его  на рассмотрение Правлению Банка  и Кредитному комитету через Председателя Правления.

     Подводя итоги к данному разделу необходимо отметить, что в настоящее время Банк осуществляет кредитование физических лиц на потребительские цели, в том числе на приобретение недвижимости, автомобилей, товаров длительного пользования, обучение, лечение, проведение торжеств, отпусков, ремонт и др. На сегодняшний день банком заключены договоры о взаимном сотрудничестве с крупными ипотечными и риэлтерскими компаниями, имеющими многолетний опыт в области оформления недвижимости.

     Банком  разработаны специальные условия  кредитования: гибкие условия погашения  займа, минимальный первоначальный взнос по проектам, финансируемым  под залог приобретаемого имущества, возможность досрочного погашения  кредита без взимания штрафов, минимальный  срок рассмотрения заявок и выдачи займа, необременительные требования к залоговому обеспечению, а также  специальная ставка вознаграждения по займу. 

2.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан

           Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. А это предъявляет совершенно другие требования к работе банка и его кредитных офицеров в плане скорости и технологичности.

     Если  корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский  кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

     Последние исследования показали, что, не смотря ни на что, потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих  и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение  отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

     В настоящее время потребительские  ссуды предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими  банками. При этом к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая стабильность, уровень официальной процентной ставки НБ РК, инфляционные ожидания населения, покупательная способность тенге, ее стабильность, развитость валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики, определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и другие условия кредитования.

     Условия в каждом конкретном случае мало отличаются от приведенных выше: годовые процентные ставки в 20-25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом  может служить сам товар.

     В целом столь обширное предложение  потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько лет столько же возможностей приобретать что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум - явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.