Платежная система Республики Беларусь

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Оборот по системе составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся по операциям, связанным с выполнением мероприятий денежно-кредитной политики НБ, по платежам на крупные суммы (свыше 3 млн. руб.) и по срочным платежам, связанным с выполнением расчетных обязательств клиентов и собственных обязательств банка; по отражению результатов клиринговых сеансов по корреспондентским счетам банков-участников. Также осуществляются расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек) [5, с. 9-10].

        СПФИ представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.

          АС ЦА МБР предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет.

       Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам обеспечивает проведение расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок. Межбанковские расчеты по операциям с ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок проводятся в платежной системе Национального банка посредством организации взаимодействия системы BISS с системой перевода ценных бумаг (депозитарной системы) на основе реализации принципа ”поставка против платежа“[6, с.9].

       Функцию расчетного банка в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам выполняет Национальный банк. В рамках выполнения данной функции Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок на корреспондентских счетах банков и межофилиальном счете Национального банка. Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является открытое акционерное общество ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, которое по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам.

Каждая из систем имеет свои достоинства и недостатки. Преимущество клиринговой системы над системой BISS: более низкие затраты на осуществление расчетов, снижение потребности в ликвидности. Недостаток: более высокий риск и более низкая скорость проведения расчетов. Недостатком системы BISS являются высокие операционные издержки.

Помимо АС МБР национальная система включает совокупность взаимодействующих систем и средств автоматизации процессов денежных переводов:

• системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек;

• программно-техническую инфраструктуру платежной системы;

• локальные автоматизированные системы расчетов банков.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка [7. с.62].

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

1) обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);

2) обязательства банков перед другими банками (депозиты банков-корреспондентов);

3) средства на корсчетах в Национальном банке;

4) обязательные резервы в Национальном банке. 

Таким образом, все перечисленные составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом. Только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.

1.2 Виды платежных систем

Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей) [8, с.22].

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.

Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ.

Раздел 2. Анализ состояния и направления развития платежной системы Республики Беларусь

Платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики, и ее состояние имеет ключевое значение для денежно-кредитного регулирования, обеспечения эффективного расчетного обслуживания финансовой системы государства и реального сектора экономики.

Начиная с момента создания национальной платежной системы Беларуси вопросы состояния и развития АС МБР как основного компонента постоянно находятся в центре внимания Национального банка. Разработана нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление межбанковских расчетов через АС МБР, обеспечение безопасности информации в системе, а также ее разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание, порядок расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка.

В целях повышения надежности и безопасности функционирования автоматизированной системы создан резервный вычислительный центр, внедрена модернизированная система BISS и система передачи финансовой информации, осуществлены меры по повышению надежности функционирования автоматизированных систем банков. Определены базовые нормы, устанавливающие основные требования к организации межбанковских расчетов в случае возникновения нештатных (критических, аварийных) ситуаций в функционировании АС МБР [9, с.211].

         За январь — сентябрь 2011 г. через систему BISS проведено около 47 млн. платежей на сумму 1 476 412,7 млрд. руб. (Таблица 1). Среднедневной оборот в системе BISS составил 245,3 тыс. платежей на сумму 7,72 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2010 г. в день в среднем было проведено 233,6 тыс. платежей на 3,7 трлн. руб. Аннулированные платежи за 2011 год из-за недостатка средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали. Средний размер платежа в системе составил 31,5 млн. руб. Параметр доступности АС МБР для банков по состоянию на 1 января 2011 г. составил 100% дневного фонда рабочего времени при нормативном значении не ниже 99,5%.

Таблица 1 - Основные показатели работы системы BISS

*) Показатель отражает готовность АС МБР Национального банка осуществлять прием электронных платежных документов от участников системы BISS.

Примечание – Источник: [2, с.2, таблица 1] 

          Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за четыре года показана на (Рисунке 2).

Рисунок 1 - Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за четыре года

           Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3, с.209]

      Следует отметить, что проведенная в 2007 году модернизация центрального вычислительного комплекса позволила повысить надежность АС МБР, перевести все межбанковские платежи на обработку в систему BISS и обеспечить производительность, достаточную для обработки ожидаемого объема межбанковских платежей до 2013 года.

        На основе реализации банками Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 гг. и проектов по выплате заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек продолжалось развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам, которая включает в себя:

● платежные системы на основе использования банковских пластиковых карт;

● системы расчетов с использованием электронных денег и других средств платежа;

● системы дистанционного банковского обслуживания;

● единое расчетное и информационное пространство;

● совокупность банковских и иных институтов, правил и

процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.

     С целью увеличения доли безналичных расчетов, предоставления населению современных удобных способов безналичной оплаты за товары и услуги и расширения программно-технической инфраструктуры Национальным банком совместно с Советом Министров была разработана Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 гг. На 1 января 2011 г. эмиссия банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь достигла 9,2 млн. штук. При этом на долю платежной системы VISA приходилось 43%, “БелКарт” - 33%, MasterCard -24% от общего количества карточек в обращении [10].  По сравнению с данными на 1 января 2010 г. эмиссия карточек увеличилась на 1,5 млн. штук (Рисунок 2).      

       Рисунок 2 – Эмиссия банковских пластиковых карт с 2008 г.  по январь 2011 г.

               Примечание – Источник: собственная разработка на основе [3, с. 5]