Отчет по практике в ОАО "Социнвестбанк"

В состав кредитного комитета банка входят представители (начальники или их заместители) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. В филиале отделения, где есть кредитный отдел, но нет представителей соответствующих служб, устанавливается свой порядок принятия решения, но кредитное дело все равно проходит перед этим все установленные инстанции. На комитете каждый инспектор представляет дела своих клиентов.

3. После  принятия кредитным комитетом  положительного решения инспектор  извещает об этом заемщика, назначает  ему дату выдачи ссуды и  приступает к подготовке необходимых  документов (кредитного договора, договора  залога или поручительства и  прочих). Формы всех договоров  согласовываются с юристами банка  и подписываются руководством.

В день выдачи кредита происходит подписание договора. При этом и заемщик, и поручители должны явиться лично. После ознакомления, заключения и раздачи всех экземпляров договора заемщика провожают в операционную кассу банка, где он собственно и получает долгожданный кредит. После этого ему остается только исправно погашать его. Но работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Он передает сведения о заемщике в бюро кредитных историй, а затем начинает следить за своевременностью погашения ссуды своими клиентами вплоть до окончания срока действия договора. В крупных отделениях эти функции могут возлагаться на работников отдела сопровождения кредитных договоров.

Работа кредитного отдела банка отличается повышенной ответственностью, внимательностью, требовательностью к заемщикам, но в то же время нужно сделать так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был сопряжен только с положительными эмоциями. Поэтому работа кредитных специалистов – это не только профессионализм, но и своеобразное искусство.

 

4.2. Анализ основных положений  кредитного договора

 

Изучив стандартный кредитный договор и его основные положения, можно кратко описать его суть следующим образом. По кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1, ст.823]. Отношения банков или других кредитных организаций с юридическими и физическими лицами по предоставлению и возврату денежных средств регулируются Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П.

Статья 814 ГК РФ предусматривает заключение договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), причем заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

В соответствии с Положением N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств юридическим лицам осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату зарплаты.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами[2]. Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным [1, c.143]

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная  часть;

- общие  положения;

- предмет  договора;

- условия  предоставления кредита;

- условия  и порядок расчетов;

- прочие  условия;

- юридические  адреса, реквизиты и подписи сторон.

Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение подобного правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств.

Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Банке» и «Заемщике».

В предмете Кредитного договора отражается сущность, содержание кредитных отношений, устанавливаемых между кредитным учреждением и Заёмщиком. Кредитное учреждение обязуется предоставить Заёмщику определённую сумму кредита на конкретную цель, под определённый процент и на определённый срок на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором. Заёмщик обязуется вернуть сумму кредита с процентами в срок, определённый Кредитным договором.

В разделе «Условия кредитования» детально описывается процедура начисления и удержания процентов, комиссионных, освещаются другие важные моменты. Обычно в предмете Кредитного договора указывается ссылка на то, что кредит предоставляется на условиях, предусмотренных данным Кредитным договором (условия кредитования).

В условиях кредитования может указываться цель кредитования, если она не была указана в предмете договора. В условиях кредитования прописываются возможные способы получения Заёмщиком суммы кредита - через кассу кредитного учреждения или путём перевода денег на текущий карточный счёт Заёмщика (на пластиковую карточку).

Если Заемщик хочет получить сумму кредита через кассу наличными деньгами, то он подписывает соответствующий расчётный документ - расходный ордер, который составляется кредитным работником.

Если Заемщик хочет получить сумму кредита в безналичном порядке на свой карточный счёт, то он либо пишет заявление на получение кредита в безналичной форме, либо такое условие вписывается в кредитный договор автоматически.

Также в условиях кредитования указывается, выдаётся сумма кредита однократно всей суммой или же поэтапно, частями, в сроки, предусмотренные Графиком Кредитного договора, или же, в случае, если кредит предоставляется на условиях возобновляемого овердрафта (в режиме кредитной линии), что сумма кредита предоставляется каждый раз вновь в полном объёме после погашения Заёмщиком задолженности по процентам и кредиту.

Если в предмете Кредитного договора не был указан размер процентной ставки, то он обязательно указывается в условиях кредитования.

Проценты за пользование кредитом устанавливаются в годовых процентах, которые начисляются на остаток задолженности по кредиту.

В момент получения кредита остаток задолженности по кредиту равняется сумме полученного кредита.

Начисление процентов начинается со дня выдачи денежных средств (суммы кредита) и осуществляется до дня полного погашения Заёмщиком задолженности по кредиту. Проценты начисляются по так называемому методу «факт/факт», то есть проценты начисляются на фактический остаток задолженности за фактическое количество дней пользования Заёмщиком этими средствами. Начисление процентов кредитным учреждением производится обычно ежемесячно в первый рабочий день данного месяца с первого календарного дня месяца (или с дня выдачи кредита) по последний календарный день предыдущего месяца включительно.

Ответственность Сторон предполагает юридическую и экономическую ответственность каждой из Сторон за нарушение условий и обязательств по Договору. То есть нарушение Кредитором какой-либо своей обязанности, по идее, должно повлечь наказание для Кредитора. Нарушение Заемщиком какого-либо условия или обязанности по Кредитному договору влечет для него неприятные последствия, наказание - санкции в форме неустойки (пени и\или штрафа).

Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного возврата Заемщиком суммы кредита, начисленных за время пользования кредитом процентов, неустойки, убытков в полном объёме.

В случае не использования Заёмщиком кредита в течение определённого количества дней с даты подписания Кредитного договора, считается, что Заемщик отказался от кредита и Кредитор приобретает право отказаться от исполнения обязательств, принятых им на себя в соответствии с условиями Кредитного договора, и расторгнуть его в одностороннем порядке.

Юридические адреса и подписи сторон. В этом пункте самое главное, чтобы данные по Кредитору и Заемщику полностью совпадали с данными Сторон, указанными в преамбуле Кредитного договора (для чего их просто копируют из преамбулы в реквизиты), и соответствовали действительности (паспортным данным, ИНН, положениям), то есть были написаны аккуратно, без непонятных сокращений, ошибок, описок и неточностей.

Ниже подписей Сторон (а на подписи со стороны Кредитора должна обязательно стоять печать) указывается, что Заемщик подтверждает личное получение оригинального экземпляра данного Кредитного договора от Кредитора под роспись с расшифровкой Ф.И.О. Заемщика и датой получения экземпляра Кредитного договора.

Подписание Кредитного договора означает, что Заемщик ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и полностью согласен с ними.

Договор заключен в двух оригинальных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу: один - для Кредитора, второй - для Заемщика.

Неотъемлемой частью договора является График погашения кредита, который оформляется в виде Приложения к Кредитному договору и в котором определяется количество погашений части суммы кредита, дата поступления средств от Заемщика, сумма погашения части кредита. Под Графиком указываются реквизиты и ставятся подписи Сторон.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги данной работы необходимо отметить, что поставленные в начале исследования задачи были решены, а именно:

1. были изучены наиболее существенные черты ОАО «СОЦИНВЕСТБАНК»;
2. проанализирована оборотная ведомость ОАО «СОЦИНВЕСТБАНК»;
3. сделан анализ активов и пассивов;
4. проанализирован отчет о прибылях и убытках кредитной организации;
5. проанализирован расчет собственных средств кредитной организации;
6. Данное исследование позволило получить навыки по организации и проанализировать финансовое состояние ОАО «СОЦИНВЕСТБАНК».

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Внутренние положения ОАО «СОЦИНВЕСТБАНК»
2. Бухгалтерский баланс ОАО «СОЦИНВЕСТБАНК»
3. Отчет о прибылях и убытках ОАО «СОЦИНВЕСТБАНК»
4. Инструкция Банка России от 16 января 2004 года №110-И «Об обязательных нормативах банков».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ДНЕВНИК ПРАКТИКАНТА

 

Дата	Информация о выполненном этапе работы, использованная литература, нормативные документы, документы   организации, учреждения и др.	Заключение руководителя
1.07.13	Познакомилась с сотрудниками отдела. Изучила регистрирующие документы организации.
2.07.13	Изучила нормативные документы, определяющие статус организации, учреждения. Устав (положения) организации, Учреждения.
3.07.13	Изучила основные виды деятельности  организации, учреждения.
4.07.13	Изучила отчет о прибылях и убытках кредитной организации
5.07.13	Изучила расчет собственных средств кредитной организации
6.07.13	Составила наглядную схему организационной структуры  организации, учреждения. Оформила необходимые для защиты практики документы

 

Руководитель практики

от организации, учреждения_________________ (расшифровка подписи)

Место печати 
ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЙ ОТЗЫВ О РАБОТЕ ПРАКТИКАНТА

 

Янмурзина Л.Р., студентка 3-го курса БашГУ, проходила ознакомительную практику в ОАО ‘’Социнвестбанк’’с1 июля по 6 июля 2013 года. 
Во время прохождения практики зарекомендовала себя только с положительной стороны, отличилась пунктуальностью, дисциплинированностью, тактичностью в отношении с сотрудниками банкаи серьезным отношением к работе. 
Аккуратна, инициативна, проявила упорность в достижении поставленных целей. 
Янмурзина Л.Р. за время прохождения практики показала хорошие теоретические знания, способность давать системную оценку экономическим процессам. 
План практики студенткой выполнен в полном объеме, составлен отчет. 
Программа практики выполнена на оценку “отлично”.