Особенности развития денежной системы России

 

Для осуществления расчетно-кассового  обслуживания кредитных учреждений, а также других юридических лиц  на территории РФ создаются расчетно-кассовые центры (РКЦ) как структурные подразделения  Банка России. Целью РКЦ является обеспечение эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы РФ.[7.с.43]

 

Основные функции РКЦ:

 

·  осуществление расчетов между кредитными организациями  и кассового обслуживания кредитных  организаций;

 

·  хранение наличных денег  и других ценностей, совершение операций с ними и обеспечение их сохранности;

 

·  расчетно–кассовое обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, счетов бюджетов всех уровней и органов федерального казначейства Минфина России, государственных внебюджетных фондов;

 

·  обеспечение защиты ценностей, банковских документов и  банковской информации от несанкционированного доступа;

 

·  установление предельных остатков денежной наличности в операционных кассах кредитных организаций (филиалов), других юридических лиц и осуществление  оперативного контроля за их соблюдением.

 

РКЦ формируют резервные  фонды денежных банковских билетов  и монет, а также оборотную  кассу.[7.с.19]

 

Резервные фонды представляют собой запасы не выпущенных в обращение  банкнот и монет в хранилищах ЦБ РФ. Объективная потребность в  резервных фондах обусловлена необходимостью: удовлетворения нужд экономики в  наличных деньгах; обновления денежной массы в обращении в связи  с приходом в негодность отдельных  банкнот; поддержания обязательного  покупюрного состава денежной массы в целом по стране и регионам; сокращения расходов на перевозки и хранение денежных знаков.

 

Оборотная касса предназначена  для приема и выдачи наличных денег  в течение операционного дня. Остаток наличных денег в оборотной  кассе лимитируется, и при превышении установленного лимита излишки денег  передаются из оборотной кассы в  резервные фонды.

 

Резервные фонды банкнот  и монет создаются по распоряжению Банка России, который устанавливает  их величину исходя из размера оборотной  кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.[10.с.24]

 

Если в оборотной кассе  расчетно-кассового центра не хватает  наличности для обслуживания банков и клиентов, требуется эмиссионное  разрешение на подкрепление оборотной  кассы из резервных фондов ЦБ РФ. Эта операция по перечислению наличных денег из резервных фондов в оборотную кассу является эмиссией. [8.с.34]

 

Таким образом, наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения – документа, дающего право ЦБ РФ подкреплять  оборотную кассу за счет резервных  фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдается Правлением Банка  России в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного размера выпуска  денег в обращение, установленного Правительством РФ.

 

2.2  Оценка размеров  денежной массы

 

Как уже сообщалось, денежная масса (агрегат М2) представляет собой объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами РФ.

 

Подавляющая часть наличных денег приходится на банкноты и монеты образца 1997 г. (97,3% и 1,3%), 1,4% наличности составляют старые банкноты и монеты.

 

Образцы банкнот и монет  утверждаются Банком России. Сообщение  о выпуске банкнот и монет, новых образцов, а также их описание публикуются в средствах массовой информации. Они обязательны к  приему по их нарицательной стоимости  на всей территории страны и во всех видах платежей, а также для  зачисления на счета, во вклады и для  перевода. Срок изъятия старых банкнот  не должен быть меньше одного года, но не более пяти лет. При обмене не допускается какое-либо ограничение  суммы субъектов обмена. Банкноты и монеты могут быть объявлены  по закону недействительными (утратившими  силу законного платежного средства). Подделка и незаконное изготовление денег преследуются по закону.[12.с.37]

 

Ранее сообщалось, что Банк России прогнозирует снижение темпов роста денежной массы в 2008 году до 30-35% с 47% в 2007 году и 48,8% в 2006 году.

 

По мнению экономистов: "В 2010 -2011 годах темпы прироста спроса на деньги (М2 ) продолжат замедление и могут составить 16-25 % в 2010 году и 14-22 % в 2011 году", - говорится в основных направлениях денежно-кредитной политики.[18]

 

К числу основных показателей  денежной массы относятся: уровень  инфляции; скорость обращения денег; уровень спроса на денежную массу; динамика денежной массы; темпы роста денежной массы; уровень монетизации экономики; структура денежной массы; значение и динамика денежного мультипликатора; уровень спроса на кредитные ресурсы; скорость оборачиваемости денежных средств кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в учреждениях Банка России; ликвидность в банковской системе, в том числе отношение остатков средств на корреспондентских счетах к депозитам нефинансового сектора экономики, объем остатков средств на корреспондентских счетах, объем депозитов коммерческих банков в Банке России.

 

Самостоятельный компонент  денежной массы — денежная база в узком определении включает выпущенные в обращение Банком России наличные деньги (с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций) и остатки на счетах обязательных резервов по привлеченным кредитными организациями средствам в национальной валюте, депонируемых в Банке России.

 

Прирост денежной базы в узком  определении в 2009 году, согласно основным направлениям денежно-кредитной политики, может составить 17-26 % в зависимости  от сценарных вариантов развития.

 

По оценкам ЦБ, темп прироста денежной базы в узком определении  в 2010 году может снизиться до 12-20%, а в 2011 году - до 9-17%.[19]

 

Анализ динамики основных макроэкономических показателей за последние шесть лет реформ (с  оценкой уровня благосостояния) показывает, что обеспечить экономический рост невозможно без решения проблемы соответствия объема денежной массы  потребностям экономики. При этом необходимо четко обосновать, сколько потребуется  денег для обеспечения экономического роста. На первый взгляд это довольно просто, поскольку для обеспечения  товарно-денежной сбалансированности денег в обращении должно быть столько, сколько стоят все товары и услуги. Но именно здесь и возникает  главный парадокс. Если увеличивать  денежную массу в пропорции, соответствующей  темпам роста цен, то экономический механизм быстро войдет в гиперинфляционную спираль. Если же не добавлять денег в обращение, то при низкой инфляции будет длительный и глубокий спад производства.

 

Поскольку в течение последних  лет принимались разнонаправленные  решения относительно достижения результата (при которых спад замедляли за счет эмиссии, а инфляцию снижали  за счет ограничения денежной массы), то в экономике продолжались и  спад, и наращивание денежной массы. Все это привело к тому, что  масштаб цен изменился примерно в 10 тыс. раз. Очевидно, что процесс  стагфляции, когда денежная масса  растет в условиях спада производства, будет продолжаться до тех пор, пока либо не ограничат рост цен на продукцию  производителей-монополистов, либо не сформируется конкурентная среда. Поскольку  для создания конкурентной среды  потребуется не одно десятилетие, то для остановки спада производства при отсутствии инфляции единственно  возможным решением является проведение эффективной ценовой политики, которая исключает произвольный рост цен в секторах с монополизированным производством.

 

Таким образом, Банк России рассматривает  темпы роста денежной массы как  расчетный ориентир денежно-кредитной  политики. При установлении таких  ориентиров возможно отклонение фактической  динамики денежной массы от ее первоначальных прогнозов.

 

Исходя из этого, делаем вывод, Банк России не ставит своей целью  безусловное соблюдение прогнозного  диапазона, а всего лишь предусматривает  возможность проведения корректировки  в зависимости от динамики спроса на деньги.

 

2.3  Общие основы организации  безналичных расчетов в России

 

В Российской Федерации форма  безналичных расчетов определяется правилами Банка России, действующими в соответствии с законодательством. Определено, что расчеты предприятий  всех форм собственности по своим  обязательствам с другими предприятиями, а также между юридическими лицами и физическими за товарно-материальные ценности производятся, как правило, в безналичном порядке через  учреждения банка.

 

В структуре безналичных  платежей значительную часть составляют платежи, проведенные платежной  системой Банка России: 47,6% по количеству и 58,7% по объему платежей. Постоянно высокий уровень платежей, проводимых через платежную систему Банка России, обусловлен эффективным и бесперебойным ее функционированием, а также тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски.

 

В Российской Федерации применяются  следующие формы безналичных  расчетов:

 

·  платежными поручениями

 

·  по аккредитиву

 

·  чеками

 

·  по инкассо

 

Безналичные расчеты осуществляются через организации и Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета.[14.с.17]

 

Расчетные операции по перечислению денежных средств через кредитные  организации могут осуществляться с использованием:

 

1)  корреспондентских счетов, открытых в Банке России;

 

2)  корреспондентских счетов, открытых в других кредитных  организациях;

 

3)  счетов участников  расчетов, открытых в небанковских  кредитных организациях, осуществляющих  расчетные операции;

 

4)  счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

 

Списание денежных средств  со счета осуществляется по распоряжению его владельца или без распоряжения владельца счета в случаях, предусмотренных  законодательством или договором  между банком и клиентом.

 

Списание денежных средств  со счета осуществляется на основании  расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание средств осуществляется по мере их поступления в очередности, установленной законодательством.

 

Рассмотрим более подробно формы безналичных расчетов.

 

Самой распространенной формой безналичных расчетов в России в  настоящее время являются платежные  поручения (77,1% по количеству и 90,6% по объему платежей): с их помощью ведутся  расчеты с поставщиками и подрядчиками в случае предоплаты, с органами страхового и пенсионного фонда, при налоговых и иных платежах.

 

Платежное поручение –  распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное  расчетным документом, перевести  определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.[15.с.342]

 

Платежными поручениями  могут производиться:

 

а) перечисления денежных средств  за поставленные товары, выполненные  работы, оказанные услуги;

 

б) перечисления денежных средств  в бюджеты всех уровней и во вне бюджетные фонды;

 

в) перечисления денежных средств в целях возврата (размещения) кредитов, займов, депозитов и уплаты процентов по ним;

 

г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

 

Платежное поручение исполняется  банком в срок, предусмотренный законодательством  или установленный договором  банковского счета, либо в срок, определяемый обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике.

 

Аккредитив – условное денежное обязательство, принимаемое  банком по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств  по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива, или предоставить полномочия другому  исполняющему банку произвести такие  платежи. Аккредитив предназначен для  расчетов с одним получателем  средств.

 

Банками могут открываться  следующие виды аккредитивов: безотзывные (не могут быть аннулированы или  изменены до наступления указанного срока без согласия на то поставщика) и отзывные; подтвержденные (содержат ответственность за платеж по нему банка, в котором открыт аккредитив) и неподтвержденные, а также, возобновляемые (револьверные), применяемые главным  образом при регулярных поставках  товара.

 

Чек – ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. В процедуре расчета чеками участвуют  чекодатель, чекодержатель, плательщик.

 

Порядок и условия использования  чеков в платежном обороте  регулируются Гражданским кодексом РФ.

 

Платежное требование – расчетный  документ, содержащий требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через  банк.

 

Платежные требования применяются  при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных  основным договором. Расчеты посредством  платежных требований могут осуществляться с предварительным акцептом и  без акцепта плательщика.

 

Без акцепта плательщика  расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:

 

1)  установленных законодательством;

 

2)  предусмотренных сторонами  по основному договору при  условии предоставления банку,  обслуживающему плательщика, права  на списание денежных средств  со счета плательщика без его  распоряжения.

 

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством  которой банк по поручению и за счет клиента на основании расчетных  документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться  по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в  безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).