Основные виды банковских операций

 

2) выдача кредитов:

 

физическим лицам;

 

юридическим лицам;

 

3) размещение кредитов  на межбанковском рынке.

 

Эти операции являются основными  для коммерческих банков РФ и по доходности, и по значимости в обслуживании клиентов банка.

 

Проанализировав расходы  одного из московских банков по процентам, уплаченным за I квартал 1996 г. и имея примерную структуру привлечения  средств в банке, можно изобразить структуру привлечения средств клиентов по валютным депозитам. Проценты выражены в годовых процентных ставках

 

Проанализировав доходы, полученные в I квартале, попытавшись распределить данные доходы по видам основных валютных операций, взвесив их в общем объеме доходов и расходов, можно представить (в процентах), какой доход приходится на данный вид операции. Общая сумма  дохода, которая принята за 100%, составляет 1009969  долл. США.

 

Доходы по валютным счетам клиентов включают в свой состав комиссии за оформление паспортов сделок, а  также комиссию за обналичивание иностранной валюты (так как ведение валютного счета клиентов складывается из комиссий по каждой сделке, которые относятся к разным видам валютных операций). Это и составляет основной доход по данной операции. К доходам от размещения средств относятся: проценты за кредиты выданные (краткосрочные, долгосрочные), депозиты размещенные; размещение средств в валютные ценные бумаги и доход по ним. К доходам по международным расчетам относятся: комиссия за переводы, инкассо платежных документов в иностранной валюте, открытие и выставление аккредитивов.

 

Доходы по конверсионным  операциям включают:

 

·     доходы по открытой валютной позиции;

 

·     доходы от операции на ММВБ по фьючерсным и форвардным контрактам.

 

К доходам по неторговым операциям относятся: комиссия, взымаемая  с клиентов за обслуживание пластиковых  карточек, доходы по покупке-продаже  наличной иностранной валюты.

 

4. Новые операции коммерческих  банков 

 

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением  конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные  финансовые компании. Обострению конкуренции  способствовало смягчение прямых правительственных  ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и других развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг.  Так, широко используются сделки на срок  (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.

 

Особое распространение  получили операции "своп" (от англ. swop – менять), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременным заключением контрольной сделки на определенный срок.  Существует несколько видов операций  "своп": процентные, валютные и другие.

 

Процентные "свопы" представляют собой соглашения между двумя  владельцами долговых обязательств, условия которых предполагают взаимный обмен процентными платежами. "Свопы" могут включать также обмен различными видами плавающих ставок процента. Во всех этих случаях обмен правами  на присвоение процентных доходов не предполагает обмена капитальными суммами, которые представлены соответствующими долговыми обязательствами.

 

Валютные "свопы" - соглашения взаимном обмене различными валютами.  Валютная операция  "своп" заключается  в покупке иностранной валюты на условиях наличной сделки в обмен  на отечественную с последующим выкупом.

 

Операции "своп" с валютами и процентными ставками иногда объединены: одна сторона выплачивает, например, проценты по плавающей процентной ставке в обмен на получение процентных платежей по фиксированной ставке. Все более активно используется схема "многоцелевых услуг", представляющая собой специфическую форму кредитования, базирующуюся на гибком сочетании программ выпуска коммерческих бумаг, акцептов, ссуд наличными и т.д.  По существу, банки предоставляют заемщику доступ к среднесрочному кредиту, причем на период действия соглашения он сохраняет  возможность свободного использования  рынков краткосрочных финансовых ресурсов.

 

 Весьма быстро расширялись  в последнее время потребительские  ссуды, связанные с предоставлением  банковских кредитных карточек.

 

Сочетание платежных и  кредитных операций способствовало популярности этих ссуд.

 

Процентные платежи по ним сравнительно высоки – обычно на 4-5 процентных пунктов выше доходов  по краткосрочным коммерческим  бумагам. Примерно в половине штатов США приняты законы, устанавливающие  верхний предел для процентных платежей по этим кредитам ( в некоторых штатах – до 15% ).

 

Широкое распространение  кредитных карточек побуждает коммерческие банки предоставлять заемщикам  дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи.

 

Крупнейшие банки продают  свои услуги в сфере обслуживания ссуд и платежей с помощью кредитных  карточек более мелким банкам, избавляя их тем самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.

 

К числу важных услуг, оказываемых  в настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг –  сдача банками в аренду дорогостоящего оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операций банки создают собственные лизинговые отделы  (дочерние фирмы), обеспечивающие прокат производственного оборудования.

 

Лизинг способствовал  существенному увеличению компаний -  клиентов коммерческих банков. После  завершения срока лизингового соглашения многие банки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости) арендованного оборудования. В США  Федеральная резервная система (центральный  банк) стремиться обеспечить определенное соответствие между лизинговыми  операциями и ссудами на приобретение оборудования. Поэтому холдинговым  компаниям разрешается брать  на себя организацию и финансирование такой аренды, которая предусматривает  почти полное списание стоимости  арендуемого имущества – его  остаточная стоимость не должна превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.

 

В последние десятилетия  увеличивается роль банков в реализации международных инвестиционных проектов, в так называемом проектном финансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов в капиталоемких отраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чаще  требуется  комплексное финансовое обеспечение.

 

Получил также распространение  комплекс услуг, известный в банковской практике под названием "факторинг", то есть (в узком смысле слова) покупка  банком или его дочерней специализированной компанией платежных требований клиента. Тем самым банк практически  берет на себя посредническую и предоставляет  дополнительные (по сравнению с простым  коммерческим кредитованием) услуги, взимая за них комиссионные.

 

В современных условиях сфера  факторинговых  операций значительно расширилась, включив в себя ведение бухгалтерских счетов компании-клиента, организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д. Банк, осуществляющий факторинговое обслуживание, информирует покупателя о возможностях перехода к более выгодным формам расчетов, помогает клиентам наиболее полно использовать при заполнении своих деклараций существующие налоговые льготы, предоставляет доверительные услуги и т.д. Крупнейшие банки предлагают крупным транснациональным компаниям комплексное обслуживание их текущих расчетов по международным операциям: сбор платежей, погашение требований, выплата зарплаты и т.д.  Денежные поступления и расходы по всем этим операциям могут сводиться в едином балансе (в пересчете на выбранную клиентом валюту).

 

Банки играют важную роль в  разработке и последующем распространении  научно-технических нововведений, обеспечивая  механизм финансирования рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Для  этого многие коммерческие банки  США выделили из своего состава дочерние венчурные финансовые компании, а  западноевропейские банки создают  особые фонды венчурного капитала. Материальная заинтересованность банков в финансировании рискового бизнеса  основана на перспективе получения  крупной учредительной прибыли  при выходе акций венчурной компании на фондовую биржу или включении  этих акций в сферу организованного  оборота.  

 

Заключение 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Операции Национального  банка Республики Беларусь

 

 Круг операций, осуществляемых  НБ РБ, определяется его функциями  и целями, как центрально банка  государства. Операции Национального  банка подразделяются на пассивные  - операции по созданию ресурсов  банка и активные - операции по  их размещению.

 

 К основным пассивным  операциям относят:

 

 Эмиссию банкнот

 Прием вкладов кредитных  учреждений, представителей иностранных  правительств и банков

 Операции по образованию  собственного капитала

 К основным активным  операциям относятся:

 Учетно-ссудные операции

 Ломбардные кредиты  (ссуды под залог векселей, казначейских  обязательств и других ценных  бумаг)

 Инвестиции в государственные  ценные бумаги, что выступает  основной формой кредитования  государства.

 

 В соответствии с  Банковским кодексом Республики  Беларусь Национальный банк осуществляет  следующие операции:

 

1.кредитование в порядке  рефинансирования;

2.расчетное и кассовое  обслуживание Правительства Республики  Беларусь и иных государственных  органов, перечень которых определен  в Уставе Национального банка;

3.переучет векселей и  других денежных обязательств;

4.операции на рынке  ценных бумаг;

5.инкассация и перевозка  денежной наличности, валютных и  других ценностей;

6.управление золотовалютными  резервами, а также операции  с иностранной валютой, драгоценными  металлами и драгоценными камнями  на территории Республики Беларусь  и за ее пределами;

7.покупка, продажа и  мена в Республике Беларусь  и за ее пределами драгоценных  металлов в виде слитков, самородков, монет и в иных видах и  состояниях, а также драгоценных  камней;

8.межбанковские расчеты,  включая расчеты с небанковскими  кредитно-финансовыми организациями;

 

 

 

 

Операции коммерческих банков

 

 Коммерческие банки  РБ могут осуществлять следующие  виды банковских операций:

 ·привлечение денежных  средств физических, юридических  лиц во вклады (депозиты);

 

 ·размещение привлеченных  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности  и срочности;

 

 ·открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

 

 ·открытие и ведение  счетов в драгоценных металлах;

 

 ·осуществление расчетно-кассового  обслуживания физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов;

 

 ·валютно-обменные операции;

 

 ·купля-продажа драгоценных  металлов и драгоценных камней  в случаях, установленных законодательством  РБ;

 

 ·привлечение и размещение  драгоценных металлов и драгоценных  камней во вклады (депозиты);

 

 ·выдача банковских  гарантий;

 

 ·доверительное управление  денежными средствами, драгоценными  металлами и драгоценными камнями;

 

 ·инкассация денежной  наличности, валютных и других  ценностей, а также платежных  документов (платежных инструкций);

 

 ·хранение драгоценных  металлов и драгоценных камней;

 

 ·выпуск в обращение  банковских пластиковых карточек;

 

 

 

 

 

 

Операции своп

 

 

 

Своп – это банковская сделка, состоящая из двух противоположных  конверсионных операций на одинаковую сумму, заключаемых в один и тот  же день. При этом одна из указанных  сделок явл. срочной, а вторая — сделкой с немедленной поставкой.

 

Своп означает обмен одной  валюты на другую на определенный период времени. Представляет собой комбинацию кассовой операции - спот и срочной - форвард. Обе сделки заключаются  в одно и тоже время с одним и тем же партнером.

 

Свопы бывают процентные и  вал.. 70% свопов имеют срок до одной  недели. Возможен обмен ссуды с  плавающей ставкой на фиксированную  ставку. Вал. своп - это комбинация сделок спот и форвард.

 

Своп используется как  средство исключения риска процентных ставок, а также как средство исключения риска колебания вал. курсов. Преимущество операций своп заключается в том, что они почти полностью устраняют вал. риск. Валюты, купленные и проданные в разные даты, могут быть проданы и куплены, фактически образуя обратный своп. Поэтому, если непокрытая позиция возникает только из-за разницы расчетных дат, она легко может быть уменьшена или покрыта полностью.