Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Системы "электронных  денег" также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние "электронных денег" проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

Оценивая потенциальные  последствия появления в обращении  электронных денег, необходимо иметь  в виду следующее:

• Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.
• Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения – ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, что в целом этот процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится «в пути»,а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения неудобно или вовсе невозможно.
• Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать  с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.

Интернационализация обращения  электронных денег является одним

из основных последствий  появления  электронных денег, так как они  обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки

Значение электронных  денег в структуре современного денежного оборота как безналичные  расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки  увеличивают скорость и относительно удешевляют процесс расчетов с помощью безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов. В тоже время в сфере наличного обращения нашей страны серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются активные действия с целью уменьшения затрат на перевозу, печать и хранение наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок повышает стоимость их обращения. Но для полного перехода на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.

По мнению аналитиков, в скором времени электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более  удобный способ оплаты за товары и  услуги. Онлайновая  оплата счетов  достигнет значительных  объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей. Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

С распространением Интернет-трейдинга  стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее  время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

Несмотря на все перечисленные  плюсы электронных денег, они  не пользуются высокой популярностью. Однако, по прогнозам в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. Ударной же технологией для электронных денег является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри. Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

Заключение

  Таким образом деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта во всех, кроме самых начальных экономических системах.

Функции денег рассматриваются как проявление их сущности, они стабильны и мало подвержены изменениям. В большинстве случаев осуществляются лишь деньгами и могут выполняться только при участии людей. Такой подход к функциям денег означает, что деньги представляют инструмент экономических отношений в обществе, и именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, применять деньги в процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства накопления. Итак, деньги являются средством обращения; их можно использовать при покупке товаров и услуг. Как средство обмена деньги помогают избежать трудностей бартера, и дают обществу возможность пользоваться результатами географической специализации и разделения труда. Деньги выступают также мерой стоимости. Удобно использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разных благ и ресурсов. Выполнение деньгами функции меры стоимости заключается в установлении цен. Следующая функция денег - сбережение. Благодаря своей высокой ликвидности деньги являются удобной формой хранения богатства. Широко используются деньги как средство платежа. Такую функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами (налоговые платежи, получение средств от финансовых органов), а также при погашении задолженности по заработной плате и др.. Функцию средства платежа выполняют и наличные деньги, однако преобладающая часть денежного оборота, в котором деньги выступают как средство платежа, приходится на безналичные денежные расчёты между юридическими лицами.

 На сегодняшний день при осуществлении электронной экономической деятельности хозяйствующие субъекты одновременно могут несколько вариантов систем электронных денег.  Таким образом, подводя некоторые итоги, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, электронные  деньги – это новая форма кредитных  денег, представленный в виде электронных  импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных  денег многоаспектная. Электронные  деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем  эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

В-четвертых, электронные  деньги постоянно развиваются, что  находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

Интернет – банкинг  становиться все более модной услугой. Активно обслуживаются  все новые возможности, которые  клиенты могут получать с его  помощью. И хотя полноценный Интернет – банкинг на российском рынке  предлагают всего несколько банков, тарифы высоковаты, а продуктивный ряд не велик, количество клиентов стремительно растет. Электронные технологии развиваются с большой скоростью. Услуги, связанные с электронными деньгами, которые являются для России нововведением становятся всё более оптимальными и используемыми.

Поэтому именно в этом направлении можно ожидать наибольшего  прогресса развития банковских информационных систем.

Список использованной литературы

1. Баканов М. И., Шеремет А. Д. Теория экономического анализа: Учебник.     - 4-е изд.. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 416с.
2. Бородина Е.И., Голикова Ю.С. Финансы предприятий под ред. К.э.н. Е.И.Бородиной, - М: «Банки и биржи» -2000.- 359с.
3. Емцов р.г. , Лукин М.Ю. Микроэкономика: Учебник.2-е изд.- М.: МГУ им.М.В.Ломаносова. Изд.»Дело и сервис», 2000 – 320с.
4. Ковалев В. В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 512 с.
5. Ковалев В. В. Финансовый анализ: методы и процедуры. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 560 с.
6. Камаев В.Д. "Учебник по основам экономической теории" - Изд. МГТУ им. Н.Э.Баумана. "Владос", Москва, 2002г.- 514с.  
7. .Микроэкономика. Те6ория и российская практика. Учебник. \ Под ред. А.Г. Грязнова.2-е изд. – М.: ИТД «КноРус», 2000 – 544с.
8. Микроэкономика. Экономика предприятия (фирмы).\ Под ред. Л.Н. Чечевициной, - Ростов –на – Дону,изд. «Феникс»- 2000 – 384с.
9. Моляков Д. С, Шохин е. И. Теория финансов предприятий: Учеб. пособие. - м.: Финансы и статистика, 2001. - 112 с.
10. Уткин Э. А. Финансовое управление. - М.: Ассоциация авторов и издателей «Тандем». Издательство ЭКМОС, 2000. - 208 с.
11. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. 4-е изд., перераб. и доп. - Минск: ООО «Новое знание», 2000. - 688с.39
12. Справочник кризисного управляющего / под ред. проф. Уткина Э. А. -М.: «Тандем». Издательство ЭКМОС, 2002.-432 с.
13. Сергеев И.А.Экономика предприятия. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 304с.
14. Шеремет А. Д., Сайфулин Р. С. Финансы предприятий. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 343 с.
15. Финансы, деньги, кредит: учебник / Под ред. О. В. Соколовой. - М.: Юристъ,2001.-784с.
16. Финансы предприятий: учебник / Н. В. Колчина, Л. П. Павлова и др.; Под ред. проф. Н. В. Колчиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000. - 413 с.
17. Экономика предприятия: Учебник для вузов / л. Я. Аврашков, В. в. Адамчук, О. В. Антонова и др.; Под ред. проф. В, Я. Горфинкеля, проф. В. А. Швандара. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.-742 с.