Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность  труда;

- расширяет рынок сбыта  товаров;

- ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием  централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления  и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение  издержек обращения:

- связанных с обращением  денег;

- связанных с обращением  товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”. 
Заключение

 

Таким образом, подводя итог работы, можно сделать вывод, что актуальность потребительского кредитования (в частности, автокредитования, ипотечного кредитования) для банков сегодня очевидна.

Теперь настало время, когда идея массового потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес. Но все сложности российских банков связаны, в первую очередь, с недостатком информационных технологий. Отсюда вытекает и неотлаженность процесса по внедрению и учету массовых операций при работе с населением: ведь в отличие от работы с клиентами-юрлицами, количество которых у банка ограничено, при работе с массовым клиентом требуется обработка десятков, а то и сотен тысяч данных, и, соответственно, должно быть проведено столько же технических операций.

Стоимость кредита, а также и некая ограниченность по доступности это не единственное ограничение. Не стоит забывать, что в условиях нестабильной экономики заемщик может потерять работу, основной источник дохода или просто получить сокращение зарплаты, что в условиях инфляции и низкого курса рубля может привести к очередным проблемам по погашению взятых на себя кредитных обязательств.

Поэтому, прежде чем брать сейчас в банке потребительский кредит, необходимо трезво оценить все «за» и «против», проанализировать, не изменятся ли возможности в плане обслуживания долга. С другой стороны, если есть уверенность в будущем и острая необходимость в заемных средствах, то возможно взять кредит выгоднее именно сейчас, поскольку совершенно очевидна тенденция к росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщику, как реакция банков на новые условия финансового рынка.

 

 

Задача

 

В коммерческий банк обратился корпоративный клиент-владелец векселей одного из подразделений Нефтедобывающей компании. Клиентом было предъявлено к учету 8 векселей номинальной стоимостью 200000 рублей. Банком назначен дисконт – 13 процентов годовых. Определить выплаченную банком клиенту сумму, если дата погашения векселей наступает через 45 дней.

 

 

Сумма: 200000 * (1 - 0,13 / 365 * 45) * 8 = 1 574 356,16

Ответ: Сумма  выплаченная  банком  клиенту  1 574 356,16

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ

2. Федеральный закон №365-1 от 01.12.1996 « О банках и банковской деятельности» с изм. И доп.

3. Банковское дело / под. ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристь, 2004

4. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2005