Организация отдельных видов кредита

     Кредитный договор должен предусматривать:

• предмет договора – предоставление краткосрочного кредита в определённой сумме;
• объект кредитования (потребности банка в привлечении средств для использования их в соответствии с уставом);
• срок договора;
• цену договора;
• обеспечение кредита;
• обязанность и ответственность сторон по использованию условий договора;
• другие условия договора.

     Основным  объектом кредитования банков друг друга  выступает разрыв в платёжном  обороте.

     При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер уставного капитала банка-заёмщика, его финансовую и юридическую надёжность. Кроме того, величина кредита регулируется и нормативными требованиями ЦБРФ.

     Важным  моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита, его размер и качество.

     Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определённое обеспечение. Это относится к соглашениям о межбанковских кредитных отношениях.

     Обычно  в кредитном договоре фиксируется, что обеспечением по  межбанковским  кредитам выступает имущество заёмщика, средства на корреспондентском счёте  и в кассе, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание. Но, как правило, у банка-заёмщика несколько кредиторов, которые могут претендовать на это имущество. Реальное обеспечение всегда требует ЦБРФ по всем кредитам по рефинансированию. Это ценные бумаги, недвижимость и т.д.

     В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные процентные ставки, уровень которых зависит от соотношения – спроса и предложения на кредитные ресурсы, распределяемые как на аукционной, так и на неаукционной основе, образующиеся при предоставлении кредитов банками друг другу. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит также от срока предоставляемого кредита, вида межбанковского кредита; валюты кредита.

     Взаимная  ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок обязательно оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности выступает определённый процент неустойки и возмещение убытков.

     При получении межбанковского кредита  банк-заёмщик представляет следующие  документы:

1. Устав банка-заёмщика.
2. Лицензию на совершение банковских операций.
3. Карточку с образцами подписей руководителей предприятия.
4. Баланс.
5. Нормативы банковской ликвидности.
6. Расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

     Обязательным  документом по кредитным договорам  и соглашениям выступает срочное  обязательство заёмщика, которым  оформляется получение каждой суммы  кредита в рамках суммы, определённой кредитным договором.

     Условия кредитных сделок по межбанковским  кредитам зависят, прежде всего, от надёжности банка, длительности и форм сотрудничества с ним.

     Для обеспечения гарантии платежа от заёмщика требуется предоставление поручения-обязательства по погашению кредита.

     После получения кредита банк-заёмщик  предоставляет регулярно банку-кредитору  свою отчётность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных ЦБРФ.

     Аналитические службы банка-кредитора постоянно  отслеживают финансовое положение  банков, с которыми они сотрудничают и устанавливают для каждого банка предельные размеры кредита, в зависимости от степени надёжности заёмщика. 
 
 
 
 
 

     Таблица 3. Основные условия кредитования

§5 Консорциальные (синдицированные) кредиты

 

     При переходе к рыночным отношениям возникает  необходимость объединения деятельности банков в различных секторах рынка и, особенно в сфере кредитных отношений. Цели создания объединений носят самый разнообразный характер, но они связаны либо с проведением финансирования крупномасштабных мероприятий, с сокращением риска по банковским операциям, либо с решением задач, которые не под силу решить одному банку. В рамках такого объединения риск, связанный с долгосрочным кредитованием, распределяется между участниками, что позволяет банкам-членам поддерживать свои ликвидные резервы на более низком уровне.

     Особое  место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций.

     Консорциум  представляет собой временное объединение  на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для осуществления какого-либо проекта.

     Это довольно стабильные объединения банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающие не только выполнение одной определённой операции, а предполагающие сотрудничество по целому комплексу направлений. Консорциальные кредиты выступают только одной из форм консорциальных сделок.

     Поскольку консорциальные кредиты используются в основном при финансировании крупномасштабных сделок, то заёмщиками консорциальных кредитов могут быль любые хозяйствующие субъекты, осуществляющие крупные мероприятия, включая банки и государство.

     Надёжность  заёмщика и финансируемого проекта  определяют условия кредитования. В  зависимости от возможных рисков и методов их страхования определяются процент за кредит и техника предоставления кредита через консорциум.

     Консорциальный  кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных  условиях исходя из коммерческих интересов  заёмщика и кредитора (консорциума).

     Кредитные отношения между консорциумом и заёмщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющим права и обязанности сторон.

     Договорно-правовые отношения между участниками  консорциального кредитования оформляются:

• соглашением между кредиторами (кредитными учреждениями) о предоставлении кредита на консорциальной основе и выдаче в определенных размерах каждым участником кредита денежных средств заемщику на реализацию одобренного участниками (кредитными учреждениями) инвестиционного проекта;
• кредитными договорами, заключенными между заемщиком и каждым участником консорциума

§6 Инвестиционное кредитование

 

     Процентная  ставка по инвестиционному кредиту  устанавливается с учетом надежности и стабильности финансового положения Клиента, привлекательности и срока реализации инвестиционного проекта, степени ликвидности обеспечения, объема и стабильности оборотов по счетам Клиента, положительной кредитной истории и других условий.

     Примерный перечень документов для представления в банк в целях рассмотрения возможности выдачи инвестиционного кредита включает пакет документов, указанных в разделе "Краткосрочное кредитование"

§7 Краткосрочное кредитование

     В настоящее время в России наиболее распространённым видом кредитования является краткосрочное кредитование. Это может быть обусловлено многими  факторами. Для оценки этих факторов необходимо выявить как положительные, так и отрицательные стороны  данного типа кредитных операций, с позиции обоих субъектов кредитной сделки.

     Для начала попытаемся взглянуть на проблему глазами банковского служащего.

     Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3 – 8  месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок. Это связано, прежде всего, с тем, что на состояние финансового рынка влияют не только экономические причины, но и ряд других, которые следует принимать во внимание в условиях долгосрочного планирования.

     Заёмщик же порой нуждается больше в долгосрочном кредите, нежели в краткосрочном. Именно в этом и расходятся мнения кредиторов и заёмщиков. Кредитор стремится, как можно быстрее получить доход от произведённой кредитной операции, а заёмщик – как можно дольше отдавать плату за пользование денежными средствами.

     Таблица 4. Основные условия краткосрочного кредитования 

 

     Процентная  ставка по кредиту устанавливается  с учетом финансового положения  заемщика, степени ликвидности обеспечения  кредита, объемов и стабильности оборотов по счетам Клиента, открытым в банке, кредитной истории и других условий. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

 

     За  последнее десятилетие система  кредитования в России проделала  значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского  дела, но и технология кредитных  операций.

     Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми в условиях современного рыночного хозяйствования. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования.

     По  видимому, российскому банковскому  законодательству лишь предстоит выработать действенные нормы для полноценного регулирования кредитных отношений, упорядочив и расширив уже существующие,  либо создав специальный закон, посвящённый кредитным операциям, как это сделано, например, в ряде зарубежных стран.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список использованной литературы

 
     

1. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. –4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 18с.
2. Банковское дело: Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.: Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 270с.
3. Общая теория финансов: Учебник / Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. – 8с.
4. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.К. Сенчакова, А.И. Архипова. - М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. - 720 с.