Операции коммерческого банка по обслуживанию владельцев банковских карт

    Введение

    Банковская  карта – это  величайшее изобретение  человечества,

    Позволяющее легко расставаться со своими деньгами.

    Банковские  карты -  все мы их используем, как  универсальное платежное средство. Этот кусок пластика заменяет нам  кошелек, позволяет приобретать  все, что мы можем себе позволить, без лишних раздумий. Система безналичного расчёта была создана в США во времена «торгового бума» (1940—50-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная карта (Diners Club) появилась в 1949 г.

    Я считаю эту тему о банковских картах чрезвычайно актуальной, так как в настоящее время внедряется ещё одно приспособление  - это система бесконтактных платежей, которые позволяют только прикоснуться банковской картой к терминалу, а в будущем эта система перекочует на мобильные устройства, но объектом пристального внимания в курсовой работе являются сами операции по обслуживанию

    Но  что происходит, когда мы пишем  заявление на получение банковской карты или  проводим магнитной  полосой по считывающему устройству? Здесь осуществляются скрытые операции коммерческого банка по обслуживанию владельцев банковских карт.

    Целями  моей работы служат анализ обслуживания владельцев банковских карт и пути совершенствования банковской системы  по обслуживанию владельцев таковых.

    Задачи  моей работы это: выявление номенклатуры банковских карт, анализ рынка и  ситуации с обслуживанием владельцев банковских карт на примере банка  ВТБ24.

1: Банковские карты в коммерческом банке и их сущность

    Все карты, в первое время своего существования, позволяли получать практически  неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

Банковские  карты прочно укрепились в нашей  жизни по нескольким причинам:

- Возможность круглосуточного доступа к своим денежным средствам

- Защита от кражи денежных средств

- Удобная транспортировка неограниченных денежных сумм

Но какие  преимущества дает банковская карта  для самого банка. Это:

- Привязка держателя карты (а иногда и целые организации) к определенному банку

- Оперативное привлечение инвестиционных средств с населения при формировании депозитов и др.

- Сокращение штата кассовых работников

- Отсутствие столпотворения в банках владельцев счетов.

     Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. 
            По своей сути, банковская карта представляет собой небольшую (85мм х 55мм) тонкую пластиковую субстанцию, с нанесенными реквизитами банка, фирменным знаком, а так же наличием магнитной полосы и/или чипа. Магнитная полоса – самый распространенный атрибут банковской карты (далее карты), самый старый и самый небезопасный, так как считать и перезаписать информацию на таком носителе так же просто, как на обычной видео или аудио кассете. Чип – сравнительно новое изобретение, препятствующее подделке, перезаписи, а так же иных форм мошенничества. Главным компонентом такой карты является модуль — функционально законченное изделие, позволяющее поместить микросхему в пластиковую карту и в дальнейшем взаимодействующее с терминалом. Модуль защищает микрокристалл от нежелательных внешних воздействий, в частности, от попадания на него влаги, из-за чего он может прекратить функционирование. Новые же бесконтактные карты используют, наряду с микрокристаллом, антенну. 

1. Виды банковских карт

    Банковская  карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру);  дебетовая, кредитная, предоплаченная, виртуальная карты.

    Дебетовые  карты

    Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, с учетом установленных лимитов.

    Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории  владельца карты упрощает процесс  оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.( примерно 0,01% каждый день (Raiffeisen bank) )

    Карты с разрешенным  овердрафтом

    Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных карт шёл от кредитных карт, можно вспомнить историю развития системы Diners Club. В России карты пошли другим путём: от дебетовых к кредитным. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Согласитесь, что общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта — более простое название, что такое кредит, знают практически все. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

    С точки зрения клиента, карта с  разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счёт средств  держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

    Такая схема взаимодействия клиента и  банка во многих случаях может  быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом  клиент не всегда берет взаймы у  банка, картой можно пользоваться, как  дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи  с этой особенностью многие клиенты  предпочитают карту с разрешенным  овердрафтом классическим кредитным  картам, хотя на самом деле условия  и той и другой карты могут  сильно варьировать от банка к  банку, и потери на одних тарифах  компенсироваться льготированием других.

    Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два  основных подхода, используемых банками. Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Второй подход  - это краткосрочное кредитование держателя карты по овердрафту без взимания процентов в первые несколько дней (недель) (например банк Тинькоff). Этот подход позволяет банку, в случае долгосрочного невозврата долга, устанавливать сверхпроценты за пользование овердрафтом, но это чрезвычайно удобно для людей, уверенных в скором притоке средств на счет.  Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

    Кредитные карты

    Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.

    Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. В связи с частым комбинированием двух банковских продуктов (карта и кредит), трудно правильно оценить к какому направлению деятельности больше относится кредитная карта — кредитование или операции с платежными картами. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Причем кредит гасится в определённое число, оговоренное договором, а не сразу после возникновения.

    Исторически первые платежные карты Diners Club были кредитными и предполагали возможность  расплачиваться в кредит в ресторанах, который клиент оплачивал после  окончания расчётного периода. В  России эволюция карт пошла обратным путём. Основным видом карт, эмитируемых  российскими банками до недавнего  времени, были дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счёт. Основной объём эмиссии приходился и приходится в настоящее время на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счёт их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях. Развитие конкуренции на карточном рынке и рынке потребительского кредитования привело к появлению кредитных карт, использование которых предполагает использование заемных банковских средств, а не сбережений клиента.