Межбанковские расчеты

должны осуществлять постоянный контроль за фактическими потерями от кредитного риска и проводить своевременный анализ  действующих лимитов

для принятия своевременных мер по снижению кредитного риска.

Следующим по значимости является риск ликвидности, так как бесперебойное функционирование платежной системы и эффективное осуществление платежей невозможно без эффективного механизма управления

ликвидностью. Если банк не обладает достаточной  ликвидностью для плавного прохождения денежных потоков в течение операционного дня либо если

имеющаяся ликвидность  распределена неэффективно, результатом  может стать

гридлок  – затор платежей, что выражается сначала в потере платежеспособности, а затем, когда банк или платежная система являются

системно  значимыми, к нарушениям функционирования финансового рынка как в пределах страны, так и за рубежом. Грамотный постоянный контроль за

ликвидностью  способствует минимизации данного  риска.

Следующий значимый для межбанковских расчетов, это операционный

риск, основанный на том, что технические неполадки, операционные ошибки и

т.п. вызовут  кредитный или ликвидный риск. При осуществлении расчетов операционный риск связан, в первую очередь, с человеческим фактором и

перебоями и  неисправностями в функционировании компьютерных систем и

программного  обеспечения. Таким образом, основными методами предотвращения операционного риска должны стать мероприятия и регламенты контроля за деятельностью сотрудников, причастных к исполнению межбанковских расчетов.   

Платежная система Банка России является единственной и системнозначимой платежной системой в стране, где фактически не существует

альтернативы  среди операторов платежного рынка. Рейсовая система осуществления платежей, несмотря на ее относительную дешевизну и удобство

обработки платежных  поручений, является несовременной ввиду необходимости строго соблюдения времени отправки рейса и ожидания исполнения платежа. Для клиентов системы невозможно предсказать точное

время, необходимое  для исполнения платежа, либо время  поступления средств 

на счет, возможно подтвердить только дату валютирования платежа. В сравнении с платежными системами развитых стран такой  способ межбанковских расчетов является неэффективным и неудобным для клиентов.

С введением  в действие Закона о внедрении системы банковских электронных срочных платежей начался период реформирования платежной системы Банка России. Целью введения новой системы была модернизация платежной системы России,  и внедрение способа осуществления платежей в режиме реального времени. Осуществление платежей в режиме реального времени применяется в банковских системах всех развитых стран, таким образом, введение его в России имеет положительное влияние на приведение процесса осуществления межбанковских расчетов в России в соответствие с международной практикой, с одной стороны, и упрощает расчеты – с другой. Возможность осуществлять платежи в режиме реального времени значительно ускоряет оборачиваемость средств, снижая время, затрачиваемое на расчетную операцию, а также позволяет достаточно точно спрогнозировать время фактического поступления средств на счета, что играет существенную роль при планировании денежных потоков и управлении ликвидностью банка.

Существенным  недостатком этого способа платежей является его высокая

стоимость, так как стоимость 1 платежа может  достигать 400 руб.  у разных

банков, тогда  как стоимость исполнения аналогичного платежного поручения с

использованием  рейсовой системы Банка России составляет в среднем 100 руб.

Россия в  силу специфики своего развития и  серьезного информационно-технического  отставания от мировых лидеров получила возможность эффективно внедрять новые информационные технологии. Однако несмотря на

прогрессивные разработки Банка России в области  осуществления платежей в

режиме реального времени, особое внимание целесообразно уделять отсутствию конкуренции его платежной системе на российском рынке. 

Одной из альтернатив при осуществлении  межбанковских платежей

должно стать  активное использование корреспондентской сети коммерческих банков.   Для коммерческих банков,  в частности, и России в целом может быть

эффективным сочетание наличия государственной платежной системы –

системы Центрального  Банка при одновременном  развитии двустороннего взаимозачета операций (неттинга)  и активизации собственной корреспондентской сети. 

Практика  многостороннего клиринга без предварительного депонирования средств, распространенная в развитых странах, не имеет особого развития в России  ввиду недостаточно развитой системы оценки рисков участников таких расчетов со стороны клирингового центра, что не позволяет устанавливать внутридневные лимиты в требуемом объеме. Однако заключение неттинговых соглашений между основными банками-контрагентами будет иметь существенное положительное  значение при ускорении расчетов и существенно уменьшать объем внутридневных переводов, что доказано в ходе исследования.

Исходя  из полученных результатов, можно сделать  вывод, что  в отсутствие развитой клиринговой сети в России система двустороннего  или

многостороннего  зачета взаимных обязательств  является эффективным

дополнением к межбанковским платежам через корреспондентскую сеть банка,

которая  позволяет снизить количество ежедневных платежей,  не требует

установления новых лимитов  кредитных рисков на контрагентов, не отвлекает

реальные средства из оборота, а также позволяет существенно ускорить процесс расчетов. Платежная система Банка России в режиме реального времени является достаточно перспективным способом осуществления платежей, однако значительную  нишу на рынке расчетных услуг она сможет занять только при существенном удешевлении стоимости своих услуг.

 

  

 

 

 

Заключение

Обобщение вышеизложенного  материала  позволяет сформулировать следующие выводы:

1. Совершенствование  системы межбанковских расчетов  является эффективным способом  модернизации и повышения конкурентоспособности национальной платежной системы России. В этой связи следует развивать конкуренцию на рынке  расчетных  услуг, разрабатывать новые технологии межбанковских расчетов, направленные на снижение стоимости платежа и  трудозатрат, увеличение скорости его осуществления при одновременном обеспечении высокой надежности системы платежей.  

2. На основании  сравнения деятельности платежных систем развитых зарубежных стран и России обоснована  эффективность платежной системы России по большинству критериев, за исключением скорости осуществления расчетов и их стоимости. В отношении скорости осуществления в настоящее время проводится работа по  массовому  внедрению системы банковских электронных срочных платежей, осуществляющей платежи в режиме реального времени, что позволяет прогнозировать качественное улучшение данного показателя эффективности. В отношении стоимости платежей  указанная система  существенно уступает зарубежным аналогам и требует доработки.

 

3. Банкам  необходимо разрабатывать и обеспечивать  соблюдение методики 

управления  рисками, возникающими  при осуществлении  межбанковских расчетов. Особое внимание  целесообразно  уделить предупреждению возникновения риска легализации  преступных доходов  как основного  риска, возникающего при осуществлении  межбанковских платежей.    

4. Обоснована  эффективность осуществления межбанковских расчетов через корреспондентскую сеть банка. Крупным банкам целесообразно использовать собственные  корреспондентские  счета  для проведения межбанковских платежей; мелким банкам – платежную систему Банка России. 

В связи  с изложенным в целях оптимизации и модернизации межбанковских расчетов в России рекомендуется:

1. Актуализировать  и произвести унификацию теоретической  и методической базы платежной  системы, механизма ее работы, видов платежных инструментов  и др., введение в научный оборот  единых  терминов в соответствии  с международными документами  Базельского комитета по платежным и расчетным системам; комплексную унификацию требований в соответствии с мировыми стандартами.

2. Разработать   новую  стратегию  развития  национальной системы межбанковских   расчетов с учетом мировых  стандартов и накопленного зарубежного  опыта, интенсификацию межбанковских  платежей с использованием собственных  сетей корреспондентских счетов,  а  также поощрение развития  расчетных центров, осуществляющих  платежи в режиме 

реального времени.

3. Создать   действенную  систему  управления  рисками в национальной

платежной системе, позволяющую  избежать либо минимизировать риски при

осуществлении межбанковских переводов.

4. Развивать  и своевременно внедрять инновационные  технологии в банковский

сектор;

5. Поощрять  конкуренцию среди компаний, предоставляющих  расчетные услуги на рынке, уходить  от модели с единственным расчетным провайдером, т.е организацией, осуществляющей расчетные услуги.  

 

 

Список используемой литературы

 

1. Положение о безналичных  расчетах в РФ от 23 декабря  2002года (в ред. Указаний   ЦБРФ от 03.03.2003 N 1256-У, от 11.06.2004 N 1442-У).

2. О Центральном  Банке Российской Федерации: Федеральный закон от   10 июля  2002г. №86-ФЗ(в ред. От 10.01.03)

3. Березина М.П., Крупнов  Ю.С. Межбанковские расчеты - М.:2004г.

4. Банковское дело: учеб/под ред. д.эк.наук, проф. Г.Г. Коробковой.- М.: 2006г.

5. Банковское дело: под редакцией В.И.Колесникова.  - М.: 2005г.

6. Балабанов И.Т./Банки и банковское дело. -Спб., 2005г.

7. Деньги, кредит, банки: учебн./ под. ред. д.эк. наук, проф. О.И.  Лаврушина.- М.: 2002г.

8. Козлова И.В., Дуброва М.В. Инновационные технологии в процессе осуществления межбанковских расчетов как способ повышения

конкурентоспособности коммерческого  банка. // Ресурсы, информация,

снабжение, конкуренция. – 2010. – № 3. – С. 190–192. – 0,38 п.л.;

9. Козлова И., Ковшова М. Теоретические основы осуществления межбанковских расчетов. //  Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция.  –

2011. – № 4. – С. 653–656. – 0,5 п.л.;

10. Усоскин В. М. Белоусова В. Ю. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. Москва: Изд. дом Высшей школы экономики. 2012. с. 190.