Кредитование физических лиц

 

    

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития потребительского кредитования в России.

    Российский  рынок потребительского кредитования имеет огромный потенциал роста. Кредитный кризис, аналогичный корейскому, нам пока не грозит.

    По  итогам 2003 года объем рынка потребительского кредитования в России достиг 10,2 млрд. долл., увеличившись более чем вдвое. Тем не менее масштаб рынка частных займов все еще крайне мал в сравнении с другими странами с переходной экономикой – он составляет не более 2-3% ВВП по сравнению, например, с 6% ВВП в Венгрии и более чем 10% ВВП в Эстонии. Даже в Болгарии, более бедной в терминах дохода на душу населения стране, объем рынка потребительского кредитования составляет сегодня 4% ВВП. Это довольно убедительно свидетельствует в пользу существенного потенциала этой ниши розничного бизнеса. По оценкам The Boston Consulting Group, бурный рост рынка потребительских займов в ближайшие пять лет продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Общий объем рынка к 2008 г. может достичь более 30 млрд. долл.

    Высокий риск бизнеса определял довольно высокие ставки, первоначально установленные  банкирами для кредитов населению. На начальном этапе развития рынка  ставки, декларированные банками, как  правило не отражали полной стоимости  кредита для частного заемщика. Потребителю приходилось выплачивать за пользование кредитом значительно больше. Учет всех дополнительных расходов (на рассмотрение заявки, на открытие и ведение счета и проч.) мог привести к значительному росту стоимости кредита.

    Рынок кредитных продуктов развивался неравномерно, что переопределено неравномерностью распределения доходов по России. Очевидно, что основным рынком стала Москва, где уровень благосостояния на душу населения является самым высоким в стране. Однако доля столицы имеет тенденцию к постепенному снижению. Если поначалу на Москву приходилось около 40% выданных кредитов, то уже спустя два года этот показатель снизился до 30% и продолжает снижаться. По предварительным оценкам, через десять лет доля Москвы может составить около 20%.

    Российский  рынок становится все более привлекательным  для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция  между российскими и иностранными банками.

    В июле 2004 г. BNP Paribas через свою дочернюю компанию Cetelem, лидера потребительского кредитования континентальной Европы, приобрел почти 50% банка «Русский стандарт».

    В августе финансовое крыло американской корпорации General Electric – компания GE Consumer Finance заявила о грандиозных планах своей экспансии на российский рынок потребительского кредитования: компания намерена выйти на первое место по объему выданных кредитов. Осуществить эти планы ей должно помочь недавнее приобретение Дельта-банка.

    Одной из наиболее обсуждаемых стратегами рынка потребительского кредитования проблем является риск возникновения кредитного «пузыря» – неконтролируемого роста невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов, что обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию розничного кредитования. Самый свежий пример – недавний опыт Южной Кореи.

    Способна  ли Россия повторить печальный опыт Южной Кореи? С одной стороны  в нашей стране сложилась устойчивая кэш-культура. В то же время неослабевающий поток новых игроков заключает  в себе опасность перегрева рынка. Недавно пришедшие игроки, обладающие недостаточным опытом (незнание местного рынка у иностранных игроков и нехватка технической компетенции у российских банков) и отстающие от лидеров, вероятно, будут выдавать кредиты на более мягких условиях, так что появление «испорченных» кредитов станет лишь вопросом времени.

    Банковские  эксперты сходятся во мнении, что главным  результатом 2003 г. стало активнейшее  развитие потребительского кредитования, и эта сохраняется. Практически  все крупные московские банки  с широкой филиальной сетью в регионах вышли на рынок с полномасштабными уникальными программами кредитования населения, что в конечном итоге и привело к прорыву на потребительском рынке. Сибирские банки, обладая не столь крупными ресурсами, все же способны составить им конкуренцию.

    Кредитные организации, зарегистрированные на территории регионов СФО, на первое апреля 2004 года выдали кредитов физическим лицам на общую сумму 11,26 млрд. рублей. Лидером  является Республика Бурятия – там  выдано кредитов на 3,02 млрд. рублей. Такой показатель достигнут благодаря активной деятельности местного игрока – банка «Сибирское О.В.К», занимающего порядке 30% кредитного рынка сибирских банков.

    Безусловными  лидерами среди сибирских банков на кредитном рынке по0прежнему остаются банки-тяжеловесы «Сибирское О.В.К» и Сибакадембанк. В сфере потребительских займов в банковском секторе Сибирского региона наблюдался прогресс. Однако одни банки выбрали сектор потребительских займов в качестве приоритетного, другие еще настороженно относятся к нему.[8]

    Потребительское кредитование занимает одну из ведущих  позиций среди других видов кредитования физических лиц, таких как целевые  кредиты на покупку автомобиля или  недвижимости. В отличие от автомобильного или ипотечного кредитования банк не отслеживает на покупку чего клиент берет кредит. Тем не менее, активное «потребление» кредитов не только позволяет пользоваться товарами сегодня за счет будущих доходов, но и закладывает фундамент будущего. Речь идет о кредитной истории заемщика и финансовой культуре населения.

    Конкуренция на рынке кредитования заставляет банки  если не вводить в заблуждение  потенциальных клиентов, то скрывать от них информацию о реальных затратах, которые понесет заемщик, взяв товар  в кредит. Как считает директор новосибирского филиала банка «Сибирское О.В.К.» Роман Данченко, «задачей любого банка является не только предоставление банковских услуг, но еще и информирование населения, и даже экономическое воспитание. Теперь в банк можно зайти не только за кредитом – есть возможность просто пообщаться с консультантами и менеджерами. Это все равно, что рассматривать товары в витрине. Сегодня посмотрим, а завтра, может, и купим».

    Другая  сторона вопроса – большая  часть получаемых кредитов расходуется  на приобретение импортной продукции. Эта на первый взгляд скрытая особенность мало чем отвечает целям российской экономики, одна из главных задач которой – стимулирование предложения со стороны российских производителей и спроса населения именно на товары отечественного производства. По совам генерального директора Сибакадембанка Андрея Бекарева, «сейчас через систему потребительского кредитования продаются в основном товары импортного производства, поэтому фактически мы кредитуем экономику других стран».

    По  результатам исследования «Стиль жизни среднего класса», проведенного осенью 2004 года, всего 20% среднего класса в Сибири пользовались за последние 1,5 года кредитами. Более половины из них приобретали на них домашнюю технику, электронику и мебель через систему так называемых связанных, или экспресс-кредитов. Автомобильный кредит, являющийся одним из перспективных направлений потребительского кредитования в Сибири, несмотря на более трудоемкие условия его получения, довольно распространен у представителей среднего класса.[10]

    Основными препятствиями в получении кредитов частными лицами служат отсутствие залога, устраивающего банк, высокие процентные ставки, не устраивающие население, низкая официальная заработная плата, не устраивающая ни тех, ни других. (Приложение 2) [9]

 

Заключение.

    Развитие потребительского кредита является перспективным направлением деятельности банков в настоящее время, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала.

    Система оформления потребительского кредита  должна быть максимально упрощенной, однако не в ущерб уровню кредитного риска для банка. Снижению будет способствовать создание кредитных бюро, специализирующихся в том числе и на кредитных историях индивидуальных заемщиков. Кроме того, необходимо расширить использование населением безналичных расчетов, как это давно практикуется во многих странах мира.

    Одной из ловушек для заемщика является также кредитный договор. Указанные  в договоре условия должны быть конечными. Условия расчетно-кассового обслуживания, перечисления средств на счет, его закрытия призваны лишь раскрывать содержание графика платежей. О нем необходимо знать заемщику заранее. Кредитный договор не должен быть ловушкой для заемщика и порождать иллюзию доступности кредита. Исправление ситуации возможно путем решения этого вопроса системно.

    Развитие  потребительского кредита потребует  не только создания соответствующей  инфраструктуры, но и разработки на законодательном уровне специальных  норм с целью упорядочения этого  вида деятельности.

 

Глоссарий.

    Аннуитетный платеж - платеж с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

    Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

    Кредит  – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

    Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.

    Лизинг  – форма долгосрочного договора аренды, по которому арендатор, получая в долгосрочную аренду определенное имущество, обязуется на этом имуществе или с его помощью выполнять работы по поручению арендодателя или не выполнять каких-либо работ, оговоренных в условиях договора.

    Потребительские ссуды - ссуды, предоставляемые населению.

    Ссуда – передача денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата и с уплатой процентов.

    Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой.

    Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

    Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком.

    Факторинг – перепродажа права на взыскание долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег на продажу в кредит.

    Форвардная  сделка – срочная сделка за наличный расчет, в соответствии с которой покупатель и продавец соглашаются на поставку товара оговоренного качества и количества или валюты на определенную дату в будущем.

    Франчайзинг – многолетнее соглашение между двумя фирмами, предполагающее передачу одной фирмой другой своего права на использование в пределах оговоренного рынка определенного товарного знака, технологии, ноу-хау.

 

Список литературы

    1. Гражданский Кодекс РФ (части первая, вторая и третья): По состоянию на 20 марта 2006 г. – Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2006. – 496 с.

    2. Федеральный Закон от 21.11.1996г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

    3. Заявление Правительства РФ и Центробанка России от 30.12.2001г. «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации».

    4. Коробова, Г.Г. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – с. 383-392.

    5. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Современная система кредитования/Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кно Рус, 2005. – с. 263-265.

    6. Поляк, Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд. 2001. – с. 362-371.

    7. Рудская, Е.Н. Финансы и кредит: Учеб./Сост. Рудская Е.Н. – Ростов н/Д.: Ростов. Финансово – экон. колледж, 2000. –  с. 435-440.

    8. Дертниг, Ш. Бум потребительских кредитов. Навсегда?: Российские банки// Эксперт. – 2004. - №35. – с. 114-143.

    9. Назарова, Л. Два взгляда на процентные ставки// Экономика и жизнь. – 2005. - №8. – с.35.

    10. Самсонов, Н. Будущее в кредит// Эксперт – Сибирь. – 2004. - №14. – с.24-29.

 

Приложение 1

 

    Схема первая трехсторонняя: магазин – покупатель – банк 

    

          Банк                                                                             Сетевой магазин