Кредитование физических лиц

(кредитование  физических лиц)

    Классификация потребительских  кредитов и их виды.

    Потребительскими  ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

    В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды  на неотложные нужды и прочее. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

    Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

    По  направлениям использования в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты на: неотложные ссуды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

    По  виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• различным социальным группам;
• группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
• студентам и т.д.

    По  субъектам кредитной  сделки различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщиком непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

    По  срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

    В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

    По  способу предоставления потребительские ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

    По  обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время в российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

    По  методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

    Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно.

    Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.[4]

    По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

    Существует  также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

      По характеру кругооборота средств ссуды делятся на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

    В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа; револьверные и ссуды без рассрочки платежа.

    Кредит  с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды  и процентов. В большинстве случаев  заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

    В отличие от револьверных кредитов большинство  ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

    Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного  периода.

    В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

    Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

    В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

    Прямое  и косвенное кредитование потребительских  нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое кредитование от косвенного – это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением.

    С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном. Чем обусловлен подобный вывод?

    Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

    Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т.д.) также негативно сказывается на организации кредитования частных клиентов банка.

    Косвенное кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить  влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку  ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

    С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности. Для клиента нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче ссуды и т.д.

    Кредитование  физических лиц в России в современных  условиях осуществляют главным образом  сберегательные и ипотечные банки. Наряду со Сберегательным банком РФ активно  развивают свою деятельность по обслуживанию индивидуальных клиентов Столичный  банк сбережений – АГРО, Инвестсбербанк, а также универсальные коммерческие банки Инкомбанк, Мост-банк, Промстройбанк и другие.[5]

    Виды  кредитов, предоставляемых  физическим лицам  Сбербанком РФ:

• кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости;
• кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

    В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются  на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды – до 5 лет. С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

    С 1998 года Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

• при выдаче кредита на приобретение транспортных средств – на срок не более трех лет;
• при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели – в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

    С июля 2000 года Сберегательному банку  РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.