Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

- банк имеет право потребовать дополнительный список документов.

-для подачи заявки для рассмотрения о выдачи жилищного кредита необходимо предоставить следующий пакет документов.

- Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

- Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

- Дoкументы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка).

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

- Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

К списку документов могут быть добавлены дополнительные документы по требованию банка.

В первых двух случаях кредитования список документов для рассмотрения кредитной заявки и оформления кредитного договора совпадал, то для автокредитования пакет документов предоставляется в два этапа. К первому этапу относится предоставление документов для рассмотрение кредитной заявки.

- Заявление-анкета заемщика/созаемщика;

- паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;

- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика

В случае положительного решения по кредиту заемщику придется предоставить следующие документы:

- Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства;

- платежный документ автосалона на оплату приобретаемого транспортного средства;

- копия паспорта транспортного средства;

- страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба;

- документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса;

- счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита);

- согласие супруга/супруги заемщика на получение кредита и передачу транспортного средства в залог Банку.

Для выдачи кредита индивидуальному предпринимателю без образования юридического лица потребуется предоставить в банк следующий перечень документов, который делится на 4 видов документов.

1)     Заявление на получение кредита;

2)     Регистрационные и учредительные документы:

- Паспорт гражданина России;

- Документ о государственной регистрации;

- Лицензию;

3) Список финансовых документов зависит от того кукую бухгалтерию ведет индивидуальный предприниматель. Если у него стандартная бухгалтерия тогда необходимо предоставить баланс за последние 5 отчетных дат и отчет о прибылях и убытках. Если у заемщика нестандартная бухгалтерия в таком случае необходимо предоставить налоговую декларацию за последний год и книгу учетов доходов и расходов за последние 6 месяцев.

4) К документам по обеспечению относятся документы на имущества, которое предприниматель ставит в залог.

В ходе рассмотрения заявки о кредитовании банк вправе потребовать дополнительные документы по бухгалтерской отчетности, сведенья о получении кредита в других банках и т.д.

При выдачи кредита каждый банк хочет быть уверен, что выданный ими кредит будет возвращен в соответствии с подписанным кредитным договором. Для этого банку приходится оценивать кредитоспособность и честность заемщика. Проверять все предоставленные документы и собирать дополнительные сведенья. Российские банки боятся предоставлять кредиты на полном доверии, и их риск оправдан ведь Россия занимает одно из лидирующих мест по не возврату кредитов.

Заключение

Крeдитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Бoльшинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК).

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике банки используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и заемщик может только присоединиться к уже существующей форме. Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.

В современных рыночных условиях существуют различные формы кредита. Наиболее распространен в станах с развитой рыночной экономикой, а также в нашей стране, банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками различных типов. Хотя и другие формы кредита занимает также важное место.

Субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъектами кредитных отношений всегда выступают кредитор и заемщики.

Коммерческий и банковский кредит при его реализации в кредитовании предприятий и других организационно-правовых экономических структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении основных принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов и кредитных отношений в целом один из важнейших элементов формирования и развития кредитной системы страны. Государство и в рыночных условиях призвано активно участвовать в формировании и пополнении денежного фонда как ресурса кредитных отношений. И, одновременно, оно должно принимать законодательные и экономические меры регулирования кредитно-финансовых институтов.

Oдной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает. Договор залога должен отвечать определенным требованиям: обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога, четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов.

Глоссарий

Список использованных источников