Контрольная работа по "Кредитованию"

Целевое назначение.

• Ссуды общего характера, используемые заёмщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используются.
• Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заёмщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчёта за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т.п.). Нарушение указанных обязательств влечет за собою применение к заёмщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

 
 

Категории потенциальных заёмщиков.

• Аграрные ссуды – одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций – агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операции осуществляются в основном по линии государственного кредита из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заёмщиков – традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.
• Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заёмных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объём кредитных операций российских банков.
• Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике – изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.
• Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего – на землю).
• Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учётную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.

Банковская  форма кредита – наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. По объёму ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других форм кредитов. Это не случайно. Банк является особым  субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он организует многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

  Особенности банковской формы кредита:

1. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Занимая деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.
2. Вторая особенность заключается в том,  что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.
3. Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заёмщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится её неотъемлемым атрибутом.

  Современные тенденции движения банковского кредита в России.

           Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит всё чаще. Оно наблюдается практически во всех странах.

        Внутри национальных границ также   осуществляется укрупнение кредита, развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами  капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточного размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действий в определении размера крупного капитала.

      Произошли некоторые изменения  в характере заёмщика. В современной практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор по существу уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объёмов её финансирования.

        Продолжает увеличиваться число  объектов кредитования. Кредитуются  не только материальные ценности  и затраты, но и такой «экзотический»  вид как интеллектуальная собственность. Под её стоимость, определяемую таким образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

         Виды кредитов стали более  разнообразными. Ссуды выдаются  как богатым, так и бедным  слоям населения (мини-кредиты). Учитывая тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

           Одна из тенденций развития  кредитных отношений – всё  более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

             Ценные бумаги, кредитные деривативы  и другие финансовые инструменты  стали неизбежными спутниками  современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объёмов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыткам и банкротству кредитных учреждений.

             В деятельности современных банков  все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования, банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заёмщиков с учётом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идёт о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа т.п.

                Заметной тенденцией современной  практики функционирования кредита  является его сочетание со  страхованием. Не случайно в настоящее  время происходит не только  объединение банков со страховыми  компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация.

                 Сочетание кредитного страхового  бизнеса позволяет повысить надежность  кредитной деятельности, уменьшить  убытки от кредитных операций.

Заключение.

          Таким образом, кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и в основном платной основе. Другими словами, кредит является способом получения денег государством, кредитными организациями, фирмами и населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров и услуг.

               Кредиты обеспечивают:

• непрерывность работы производств;
• бесперебойную работу сельского хозяйства;
• расширение производства;
• создание и внедрение новых технологий и достижений научно-технического прогресса (НТП);
• ликвидацию кассовых разрывов на всех уровнях – государства, банка, фирмы, населения;
• поступление наличных и безналичных денег в обращение;
• повышение спроса на товары и жилье со стороны населения (потребительские и ипотечные кредиты);
• стабилизацию финансового положения страны (межгосударственные кредиты, кредиты ЦБ правительству, кредиты МВФ и Мирового банка).

В настоящее  время роль кредита в экономической жизни развитых стран непрерывно возрастает. 
 
 
 
 
 

       СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Общая теория денег и кредита. Учебник/ под редакцией Е.Ф.Жукова. – М: ЮНИТИ – ДАНА, 2002г. – 423с.
2. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие/ под редакцией Дробозиной Ю.И. – М: Финансы и статистика, 1995г.
3. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / под ред. Лаврушина О.И. – М: Финансы и статистика, 2004г.
4. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова и др. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999г.
5. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / под ред. Иванова В.В., Соколова Б.И. – М: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003г.- 624с.
6. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие / под ред.Корчагина Ю.А.- Ростов н-Д: Феникс, 2006г. – 348с.
7. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие / под ред. Варламова Т.П., Ермасова Н.Б., Варламова М.А. – М: Изд-во РИОР, 2006г.- 128с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Задача 2. Исходя из нижеприведенных  данных, рассчитайте показатели, характеризующие состояние денежного обращения (коэффициенты монетизации, мультипликации и  скорости обращения денежной единицы); сделать выводы. 

Показатели	1997	1998	1999	2000	2001	2002	2003
Денежная  масса (М2),млрд.руб.	374,1	448,3	704,7	1144,3	1602,6	2134,5	3212,7
Денежная  база, млрд.руб.	164,5	207,3	271,7	418,4	928,3	1232,4	1914,3
ВВП, млрд.руб.	2522	2696	4476	7750	9039,4	10834,2	13285,2

 

Коэффициент монетизации используется для характеристики обеспеченности экономики денежной массой и определяется по формуле:

 k= (М2 : ВВП).

Коэффициент мультипликации характеризует возможности экономики в целом и банковской системы в частности увеличить денежную массу в обороте. В основе его действия лежит процесс обязательного резервирования части средств, получаемых банками в виде депозитов на специальных счетах в Банке России. Коэффициент мультипликации также можно выразить в виде отношения образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита. Определяется как отношение денежного агрегата М2 к денежной базе:

K= (М2 : ДБ).

Коэффициент скорости обращения денежной единицы – показатель интенсификации их движения при функционировании в качестве средства обращения и средства платежа.

V= ВВП : М2 
 
 
 
 

Представим  расчёт вышеуказанных коэффициентов  в таблице: