Комерческий банк

Коммерческий  банк основное звено  банковкой системы

1. Характеристика банковской системы РФ
2. Классиф-я КБ
3. Организационно правовые формы банков
4. Общая характеристика операций и услуг КБ
5. Принципы деятельности
6. Порядок открытия и регистр-ции КБ

 

Литература:

• ФЗ «О ЦБ» РФ №86 ФЗ от 10.07.2002г.
• ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2.12.92г.
• Инструкция 75 ЦБ

 

1

2-х уровн-я  орга-я БС (банковской системы)  в РФ 

            первый уровень

          второй  уровень

 

 

 
 
 

 
 
 
 
 

Достоинства и  недостатки 2-х уров-ой БС:

“+” 

1. предпологает разнообразие банковских учереждений их функций, осуществляемых операций
2. -//_ свободу в проведении кредитной и процентной политики
3. исходит из необходимости гибких орг-ных форм и максимальной приспособ-ти к протреб-м клиентов
4. базируется на простых рыночных отношениях
5. ЦБ облад-т реальными  рычагами регулирования дея-ти банков и кредитных учреждений.

“-”

1. затрудняется контроль за денежной массой (ЦБ не м. влиять на величину и распределение денежной массы)
2. при значительных масштабах банковской системы ЦБ м. разрастаться до размеров благоприятствующих его бюррокротизации
3. ошибки в политики ЦБ при его большой власти имеют огромную цену для банков-й системы и экономики в целом.

 

ЦБ выступает  поредником м\д гос-вом и экон-ой системой через КО. 

Осн.функции  ЦБ:

1. разработчик и проводник денежно-кредитной и валютной политики
2. монополия денежной эмисии
3. функция банка Правительства (обслуживание счетов бюджета, исполн-е бюджетов)
4. фнкция банка банков (ЦБ – расчетный центр и кредитор последней инстанции)
5. рль органа надзора за банками и финансовыми рынками
6. ЦБ устан-т все осн-е правила проведения операций, расчетов, правила бух. Учета и т.д.

 

Функции ЦБ можно  сввести к 2-м блокам:

1. связан-е с обеспечением устойчивости национальной денежной единицы  обеспеч-е эффективного развития кредитно-банковской системы страны
2. кредитные организации – ЮЛ , которые для извлечения прибыли на основании спец. Лицензии имеют право осущ-ть банкоские операции

Банки –  КО, имеющие исключитель-е право  осущ-ть в сосокупн-ти следующие операции:

• привлечение во вклады денежных средств ЮЛ и ФЛ
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности
• открытие и ведение банко-х счетов ФЛ и ЮЛ

Банк –  универсальная кредитная организация.

НКО - КО, имеющие  право совершать отдельные банковские операции. Их допустимое сочетание  устанавливает ЦБ.

Филиал –  обособленное подраздление расположенное  вне места нахождения банка и  осущест-е операции предусмотренные  лицензией от его имени.

Представ-ва – подразделение которое поредставляет интересы, но не имеющие право осуществлять опереции... 

Для создания филиалов и представительств иностранных  банков устанавливается квота участия  иностранного капитала в банковской системе РФ. Квота расчитывается  как отношение суммарного капитала, пре\инадлежащего нерезидентам в уст-х капиталах КО к совоку-му уст-му капиталу КО которые зарегистрированы на территории РФ, в процентах. Эта квота устанавл-ся законодательно, соглассовы-ся с ЦБ. ЦБ вправе установить по согласованию с правительством для КО, с иностранным участием и филиалов иностра-х банков, ограничение на осуществ-е банковских операций, если такие ограничения примен-ся в тех странах откуда пришел этот капитал. 

2

• по форме собствнности

1. госуд-е

2. частные
3. смешанные

• по страновой принадлежности капитала

1. российские
2. иностранные
3. совместные

• территориальный признак

1. региональные
2. межрегиональные
3. национальные (СберБанк)
4. м\д народные
5. заграничные (зарегистрированы в россии, но работают за ее пределами)

• огранизационно-правовая форма

1. паевые
2. акционерные (открытого и закрытого типа)

• характер деятельности

1. универсальные (широкие комплекс услуг)
2. специальные ( 1 или группа услуг ,спец-ция м.б. отраслевая (н-р, с\х, промыш-ть, транспорт) и функциональная (н-р, инвестиционные, сберегат-е, ипотечные, соц.развития и т.д.)

• масштаб дятельности

1. крупные
2. средние
3. мелкие

 

3

Особенности паевых банков:

Участники в  уст.капитале имеют паи, которые  не явл-ся ц.б. и не имеют рыночной стоимости. Паи обл-т свойством  возврата, т.е. любой участник м. выйти из состава участников после 3 лет деятельности банка. Паевые банки огран-но не устойчивы. Эти банки имеют меньше возможностей в наращивание капитала. 

“+” 

1. при увелич-ии уст-го капитала паевого банка средства, перечисленны е в уставной капитал м. использоваться сразу (в акционерных банках все средства сначала резервируются на  спец.счете в ЦБ до окончания выпуска акций)
2. стабильность связи, устойчивость взаимоотношений.
3. возможность избавиться от ненажлежащих  участников

“-” 

Состав участников не м.б. > 50 ФЛ или ЮЛ 

Акционерные банки:

Подтверж-ии участия  в банке служат акции. Для  создания акционерного банке и увелич.уставного  капитала банк должнен регистр-ть проспект эмиссии. Акционер не м. выйти из банка  иначе как продав акции.

“+”

1. широкие возможности по привлечению капмтала ЗАО напоминают паевые банки ограничением привлеч-я доп.ресурсов.

“-”

ОАО       

1. возможность нежелательного изменения состава акционеров
2. сложная процедура регистрации отвлечение средств на накопит-м счете в ЦБ.

 
 

4

Всю совокупность банковских операци м. условно разделить на 2 группы:

1. активные (по размещению собстве-х и привлече-х средств с целью получения дохода)
2. пассивные (по накоплению собственного капитала и привлечению средств)

 

Пассив-е опр-ции  позволяют аккумулировать необх-е  ресурсы для впуска банк-х продуктов.Выд-ся:

1. эмиссион-е операции – размещение паев и акций для формир-я уст.капмтала, эмиссия др. Ц.б. для формирования привлеченных среств
2. вкланые и депозит-е операции, вкл-ся получение банковского кредита
3. формир-е собств-х фондов и прибыли

 

Активные:

1. ссудные и учетно-ссудные операции (предоставление средств на началах срочности, возврат., плат., учет векселей и др.)
2. инвестицион-е (операции по вложению банком средств в паи и акции небанков-х стр-р в целях совместной хозяйственной дятельности)  и фондовые (с ц.б. на биржевом рынке) операции.
3. расчетно-кассовые операции – по зачислению на сч.клиентов и по их  поручению осущ-е платежей, по приему и выдаче наличных средств
4. коммистионные операции – это операции осущ-е по поручению от имени и за счет клиентов. Их доход приносит ввтде коммисионного вознаграждения . Н-р, переводные опер-ции,   опер-и  по инкассир-ю дебит-й задолж-ти, факторинг, лизинг, трастовые опер-ции, консалтинг
5. гарантийные

 

Вес операции банка:

1. балансовые
2. забалансовые (носят условный характер, т.е. это обяз=во банка совершить активную, либо пассивную операциюпри наступ-ии опре-х, заранее оговоренных условий)

 

• в рублях\ иностр. Валюте
• ликвидные\ неликвидные
• рисковые\ не рисковые

 

В з-не «О банках и бан. Деятельности» четко опре-ся операции которые отн-ся у банковским : 9 осн. Опер-ии и 7 доп. 

КБ РФ –полноправные  участники рынка ц.б.

Банки имеют  огранич-я на осущ-я операций на этом рыеке. 

Основные  операции КБ:

1. посредничество в кредите, путем перераспределения своб-х денежных средств ФЛ и ЮЛ, выступ. Посредникам в перемещении д-г
2. посредничество в платежах (все безналичн-е платежи осущ-ся ч\з банки)
3. стимул формируется банком ч\з  гибкую депозитную политику
4. посредничество в операциях с цб.

 

5

Принципы:

1. работа в пределах реально имеющихся ресурсов
2. полная экон-я самостоятельность в сочетании с экон-й ответственностью. Самостоятельность – полная свобода в исп-ии собств-х и привлеч. Ресурсов. Ответственность – полностью отвеч-т за результаты своей деят-ти
3. взаимоотношения банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения
4. регулирование деятельности КБ осущся косвен-ми экон-ми методами. Гос-во в лице ЦБ устан-ют правила игры, но на прямую не вмешиваются.

 

6

В соответствии с законодательством РФ дейст-т  лицензион-й орядок осущ-я банковской деятельности. Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии. Выданные ЦБ лицензии учит-ся в реестве который публик-ся в официальном издании ЦБ «Вестник банка России»

Инициатива  орг-ции Банка принадлежит учередителям (ФЛ и ЮЛ). В качестве учередителей не могут выступать ограны гос.власти и  государственные внебюджетные фонды, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ. Органы власти S- РФ и местной власти м.б. учередителями на основании соответсв-щих законод-х актов.

ЮЛ д. Иметь устойчивое финансовое положение, достаточность собственных средств для внесения в уст.капитал, действовать не менее 3 лет, выполнять обязательства перед бюджетом за последние 3 года, в течении 6 мес. Иметь прибыль. ФЛ д. Подтвердить источник происходжения вносимых в уставной капитал средств. Для формирования уставного капитала не м. исп-ся привлеченные денежные средства. Учередители не м. в течении трех лет выходить из состава участников.