3. Система электронных платежей в Казахстане

    3.1 Популярность электронных денег. Перспективы развития

 

    По  мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

    По  подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

    В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

    Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые  карточки, прямые платежи или пользуются услугами онлайновых банков. Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

    В то же время, аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет. Тогда как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают давать свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP), а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

    Однако  специалисты предупреждают, что  в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров  финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

    Рост  оборотов электронной коммерции  «Business to consumer» в Казахстане, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group): 
 
 
 
 

    

    Рост  электронной коммерции в секторе «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer): 
 

    Доля  электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer): 

 

     Активная Интернет-аудитория  в Казахстане по данным РОЦИТ, млн.чел.: 

    С момента своего образования на казахстанском  рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически  с нуля уникальные по своим характеристикам  системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Казахстана. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри Казахстана, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Казахстан идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы.

    Наша  страна собирается сделать важный шаг - вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция Казахстана в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась.

    3.2 Роль Процессингового Центра в развитии и платежных карточных систем Республики Казахстан

 

   Несмотря  на то, что платежные карточки стали широко использоваться уже с середины 60-х годов ХХ века, рынок платежных карточек в Республике Казахстан начал развиваться только с 1994 года (карточки «АлемКард» банка «Алембанк Казахстан»).

   Подготовка  к созданию Национальной межбанковской  системы платёжных карточек в  Республике Казахстан началась в 1993 году при участии фирмы IBM (США) с проектом Smart City. При этом система электронных наличных денег должна была стать заменой обычных монет и банкнот. Этот проект использовал чиповую карточку типа «Электронный кошелек» для осуществления малых розничных платежей по оплате товаров и услуг. Дополнительно предполагалось хранить иностранную валюту на кошельке для защиты от инфляции. ¹⁵

   Предусматривалось, что Национальный Банк будет вводить в обращение электронные деньги путем продажи банкам второго уровня, аналогично продаже банкнот и монет.

   Имеющиеся в настоящее время в Казахстане платежные системы на основе платежных карточек с магнитной полосой не в состоянии удовлетворить рынок розничных платежей. Так как для проведения операции по карточке с магнитной полосой необходим режим «ON-LINE», то для проведения этой операции необходимы качественные линии коммуникаций. Однако качество этих линий и их доступность далеки от совершенства.

   Платежным инструментом, удовлетворяющим потребности финансового рынка для осуществления розничных платежей, и способным работать в условиях слабо развитой коммуникационной сети, является микропроцессорная технология. Использование данной технологии дает возможность осуществления розничных платежей как в режиме«OFF-LINE», так и в режиме«ON-LINE». Проведение платежей в режиме «OFF-LINE» дает возможность осуществления розничных операций при отсутствии коммуникаций.

   В конце 2000 года Национальным Банком Республики Казахстан утверждено закрытое акционерное общество «Процессинговый центр». Целью создания этой организации является формирование единого платежного пространства в Республике Казахстан для использования платежных карточек.

   Процессинговая  компания – специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Процессинговая компания функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно, использование дебетовой карточки приводит к необходимости оn-linе авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной(если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов невелики - несколько часов.

   Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных

мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен и меть возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. В заключение укажем еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

Естественно, решение более мелких задач, ежедневно возникающих в процессе работы, занимает также огромное количество времени и средств. С ростом системы, расширением числа участников, увеличением количества карточек и количества транзакций возникают проблемы перехода на новую аппаратную базу и новую программную основу. Эти задачи приходится решать уже в момент работы системы. Согласование работы различных участников, работающих на различных версиях программного обеспечения, дублирование базы данных, ликвидация сбоев в работе ПО - вот будни работы Процессинговой компании.

   Так как Процессинговые компании в процессе работы связаны с большим количеством банков, которым необходим ряд оборудования, при них обычно работают дочерние фирмы, которые покупают крупные партии терминалов, им принтеров, банкоматов и других технических устройств и продают их в розницу банкам-участникам системы, оставляя себе разницу между оптовой и розничной ценой. Продажа оборудования может вестись как вместе с программным обеспечением, так и без него, с гарантийным и послегарантийным обслуживанием или на других условиях. Возможно предоставление оборудования участникам системы в лизинг.

   При продвижении системы в регионы встает задача согласования работы региональных Процессинговых центров с работой главного Процессингового центра системы, необходимо обеспечение надежной связи между центрами, дублирование баз данных, координация деятельности системы в рамках общей стратегии. При компетентном решении поставленных вопросов прибыль системы значительно возрастает. Один из важнейших вопросов, возникающих при расширении системы, это построение четкой иерархической структуры региональных, локальных Процессинговых центров и эквайер-центров, при которой оптимальным образом распределяется обработка авторизационных запросов и регламентируются пути их маршрутизации. 

   Процессинговый  Центр должен выполнять следующие  функции:

   1. Обработку транзакций по платежным  карточкам, подготовка необходимых платежных документов;

   2. Подготовку информации для проведения взаиморасчетов между банками-участниками данной платежной системы;

   3. Маршрутизацию и клиринг платежей, осуществляемых с использованием платежных карточек, в том числе и международных карточек;

   4. Организацию и координацию работ  с банками второго уровня и поставщиков программно-технических средств для размещения оптовых поставок с целью уменьшения накладных расходов банков-участников;

   5. Организацию технической и информационной поддержки банков-участников;

   6. Организацию сети приема платежных карточек.

   С процессинговым центром может взаимодействовать любой банк, занимающийся выпуском или обслуживанием платежных карточек.

   Страховой бизнес так же может работать с  процессинговым центром. Он может быть включен в сеть обслуживания по платежным карточкам, что позволит сократить операционные расходы.

   Работа с процессинговым центром принесет банкам второго уровня следующее:

   1. функционирование в едином платежном  пространстве;

   2. расширение области обслуживания  платёжных карточек;

   3. уменьшение нагрузки на центральную  систему в связи с использованием  режима «OFF-LINE».

   Нами  предлагается несколько способов взаимодействия Процессинговой компании с банками-клиентами.

   Первый  способ, когда банк не хочет, или  не имеет возможности заниматься вопросами технической поддержки обслуживания карточек, что характерно для средних банков Республики Казахстан. В этом случае Банк-клиент ведет все счета у себя, а в процессинговую компанию передает запрос на персонализацию карточек, информацию о состоянии счетов на карточках, заказ на установку оборудования для обслуживания карточек (А ТМ и POSтерминалы), а процессинговый центр проводит все работы по заказам, и хранит у себя базу данных этого банка. (см. Приложение 1) В этом случае процессинговая компания может принимать и отправлять файлы от имени банка для международных платежных систем. При такой постановке банк полностью зависит от технических ресурсов компании, и не сможет сам, без всяких заказов, менять информацию, хранящуюся в базе данных, что может отрицательным образом сказываться на скорости обслуживания клиентов.

   Для того, чтобы банк мог произвольным образом просматривать, и менять информацию в базе данных, ему придется арендовать отдельную машину, которую будет поддерживать персонал процессинговой компании. (см. Приложение 2). В этом случае сервер процессинговой компании будет перенаправлять все запросы по карточкам данного банка на арендуемый банком сервер.

Банк  может пойти дальше, он может так же подключать к арендуемому серверу устройства, которые будут обслуживать только его карточки. (см. Приложение 3), это может пригодиться для осуществления без акцептного списания с карточных счетов.