Как уже говорилось выше, другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является так называемый SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии его расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. Если посмотреть на наши банки, то практически каждый банк эмитирующий пластиковые карты предоставляет услуги SMS-банкинга. Поэтому я считаю, что эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет мобильности, так как мобильная связь в нашей стране является общедоступной и популярной.  
 

 

1.4    Безопасность систем Интернет-банкинга

   Существуют  различные способы обезопасить  процесс работы клиента с банком посредством систем Интернет-банкинга. Так как в нашей стране услуги Интернет-банкинга ещё не распространены, как в России, то рассмотрение данного пункта будет на примере российских банков, тем более, что они в последнее время активно внедряют передовой опыт крупных зарубежных банков. 

   Для обеспечения безопасности проводимых операций могут использоваться следующие средства защиты:

• Одноразовые пароли

   Одноразовый пароль используется для осуществления  платежных и иных операций в интернет-банке. Для получения одноразового пароля необходим мобильный телефон, номер которого указывается клиентом при подключении услуги.

   После ввода всех необходимых платежных данных и проверки их правильности, система предложит ввести одноразовый пароль, присылаемый клиенту на мобильный телефон посредством SMS-сообщения, для совершения операции. Текст SMS-сообщения, которое содержит одноразовый пароль, также может содержать краткую информацию о реквизитах платежа. Например: «Dlya oplaty mobilnoi svyazi na summu 1000 RUR za nomer (номер телефона) vash odnorazoviy parol 1a2b3c4d.»

• Защищенное соединение (SSL-шифрование)

   Соединение  и работа с системой интернет-банк осуществляется через общедоступную сеть интернет, поэтому для защиты канала по которому компьютер пользователя соединяется с сервером банка используется защищенный режим с помощью протоколов SSL (Secure Sockets Layer) и WTLS. Этот режим позволяет обеспечить конфиденциальность при работе через интернет.

• Виртуальная клавиатура

   Виртуальная клавиатура позволяет обеспечить более  высокий уровень защиты конфиденциальной информации во время работы в Интернет-банке. Данная технология повышает степень защищенности пароля от перехвата злоумышленниками.

   Пользоваться  виртуальной клавиатурой просто:

   — введите логин доступа к интернет-банку с помощью обычной клавиатуры. При вводе логина виртуальная клавиатура не появляется;

   — перейдите в поле «Пароль» и при помощи указателя мыши введите на виртуальной клавиатуре пароль доступа к интернет-банку;

    — если необходимо ввести заглавную букву нажмите клавишу вертикальной стрелки.

   — для окончания набора пароля нажмите кнопку «Ввод».  

• Электронная цифровая подпись (ЭЦП)

   Электронная цифровая подпись  - реквизит электронного документа, предназначенный для  его утверждения и защиты от подделки. ЭЦП создается с помощью криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа (электронного сертификата). Для выдачи ключей и обеспечения их достоверности внутри предприятия должен быть создан удостоверяющий центр.

   USB-ключ

   Секретный ключ клиента хранится на специальном USB-устройстве (аналог смарт-карты). Его прочный корпус устойчив к внешним воздействиям. Для входа в систему клиенту  нужно подключить это устройство к USB-порту, а затем набрать на клавиатуре пин-код. 

 

2. Интернет-банкинг в мировой практике

 

   Если  говорить о специфике самой услуги Интернет-банкинга на Западе в сравнении с подобными отечественными проектами, то можно отметить следующие моменты. Во-первых, система, через которую клиент осуществляет все операции, обычно не абстрагируется от Web-сайта банка — у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс похож на интерфейс сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка (как исключение могу привести пример «Приорбанк», вход  в меню Интернет-банкинга осуществляется через отдельный веб сайт). Во-вторых, регистрация в системе и открытие счета может осуществляться непосредственно через Интернет без посещения офиса банка. В-третьих, для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-четвертых, никакой абонентской платы не существует.

               Рис.1. Количество пользователей интренет-банкинга в США

    Во всем мире растет число людей, которые пользуются онлайновыми банковскими услугами - оплачивают счета, управляют своими банковскими накоплениями, рассчитывают наиболее выгодные для себя условия кредита.

   В аналитической компании eMarketer полагают, что только в США примерно 85 млн. взрослых интернет-пользователей в этом году будут совершать в Сети те или иные банковские операции. Это на 6,7% больше, чем в 2007 году, - такие сведения содержатся в докладе "The Banking and Bill Paying Online report".

   Всего, по прогнозу eMarketer, к 2011 году онлайновым банкингом будет пользоваться 101 млн. взрослых пользователей интернета в США. 

   Также хотел бы привести следующую диаграмму, в которой отображается доля оплат счетов частными лицами в системах Интернет-банкинга:

       
 
 
 
 
 

     Рис.2. Оплата счетов в online (в %) домашними пользователями, США (источник: Jupiter Research) 

   В то же время, результаты исследования, проведенного MasterCard/Greenfield Online, свидетельствуют о том, что больше половины респондентов считают крайне важным в онлайн иметь возможность проверять выписки по счету (58%) и проверять остатки средств на счете (54%). И только треть респондентов считают важным переводить в режиме реального времени деньги со счета на счет и оплачивать счета (35% и 34% соответственно). Однако все респонденты признают, что интернет-банкинг - это очень удобно (табл.1). Но в свою очередь большинство пользователей обеспокоены безопасностью совершения операций  Интернет-банкинга (табл.2).

   Также приведу активность использования различных видов услуг интернет-банкинга (табл.3).

   

   Таблица 1. Что нравится клиентам в интернет-банкинге? (источник: MasterCard/Greenfield Online)

   

   Таблица 2. Основные причины отказа клиентов банков использовать интернет-сервис, США, Celent

   

   Табл. 3. Активность использования различных видов услуг интернет-банкинга, США (источник: ABA Community Bank Competitiveness Survey)

 

3. Интернет-банкинг  в Республике Беларусь. Тенденции дальнейшего развития.

3.1 Интернет-банкинг в Белоруссии

   Порядка 10 банков в Беларуси, предоставляющих  пользователям услугу Интернет-банк имеют устойчивую аудиторию клиентов, уже получивших в банке зарплатную карточку или оформивших кредит и т.п. Тем самым, перед локальным интернет-банкингом не стоит задача привлечения в банк новых клиентов. Наиболее актуальным вопросом является повышение осведомленности и заитересованности уже существующих клиентов данных банков в использовании Интернет для совершения платежных операций. Возьмем к примеру "Минский транзитный банк", который с сентября 2006г предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг ("Мой Банк"). "Мой банк" представляет собой современную систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через Интернет. В настоящий момент пользователям услуги доступны для просмотра выписки и остатки по карточным и текущим счетам, существует возможность получать актуальную информацию из банка, оперативно отправлять в банк письма. Пользователи системы "Мой банк" могу оплачивать: коммунальные услуги, услуги мобильных операторов VELCOM и МТС, доступ в интернет-(провайдеры "Соло", "Атлант Телеком"), оплачивать спутниковое телевидение Космос-ТВ. Вместе с этим, существует возможность создания собственных шаблонов платежей в системе, что удобно при оплате похожих счетов. Также при заполнении номера лицевого счета или номера договора остальные поля платежной формы заполняются автоматически. В рамках услуги интернет-банкинга клиентам доступен сервис "Периодическая оплата", который помогает создавать автоматические исполняемые платежи со счета с определенной суммы и в определенный заданный день месяца, что удобно, например, для ежемесячной абонентской платы. Как ожидается, уже в недалеком будущем, пользователи услуги "Мой банк" смогут погашать кредиты, совершать произвольные платежи (налоговые платежи, оплата детских садов, стоянок автомобилей и т.п.), оплачивать покупки в интернет-магазинах. 

     Однако, в то же время лишь два банка Беларуси – ОАО «Белгазпромбанк» (EasyPay) и ОАО «Технобанк» (WebMoney) построили открытый Интернет-банк. И я предполагаю, что реальная конкуренция за активных пользователей Интернет разворачивается именно в этом сегменте. 

   В июле 2007г ОАО «Белагропромбанк»  и ЗАО «Минский транзитный банк»  подписали Меморандум о намерениях по созданию объединенного информационного и коммуникационного пространства по продуктам категории «Интернет-банкинг». Основная цель – объединение маркетинговых усилий банков в части популяризации услуги Интернет-банкинга среди населения страны. Данная цель соответствует задачам вовлечения как можно большего числа уже имеющихся у банков клиентов в сферу платежей с использованием Интернет 
 
 
 

 

3.2 Тенденции развития Интернет-банкинга в РБ

   Главной тенденцией развития рынка онлайн-банковских услуг в ближайшее время, по-видимому, будет изменение планов банкиров в отношении интернет-банкинга: от "чтобы было" к "эффективному использованию". Сегодня уже недостаточно иметь в банковском портфеле просто какую-нибудь услугу, которую можно презентовать как интернет-банкинг. Необходимы серьезные шаги по популяризации новых схем обслуживания. А это потребует от банков, как минимум, изменения отношения к интернет-банкингу.

   Также новым трендом является интерес банков к созданию в системе интернет-банкинга возможности погашения кредитов. Этого требуют реалии рынка, находящегося «в зените спроса» на кредитные продукты и ИТ-решения, позволяющие автоматизировать эту нишу. От систем, позволяющих пользователю только просматривать свои данные по кредитным задолженностям, срокам их погашения и т.п., банки переходят к онлайн-погашению. Такой подход очень приветствуется клиентами — у каждого может возникнуть целый ряд причин, по которым погасить кредит в срок в отделении банка оказывается проблематичным, и онлайн-оплата будет в этом случае хорошим подспорьем.

   Ещё одной перспективной идеей Интернет-банкинга является открытие счетов через интернет, и перенесение процедуры подключения интернет-банкинга из офиса в интернет. Принцип пользователя прост: чем меньше визитов в «реальный» банк — тем лучше.

 

Заключение

 

   Трудно  представить себе более благодатную  почву для внедрения новых  компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все  задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются  автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовыхvрасходов. 
       Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.