Оглавление:

Введение

   Трудно  сейчас найти человека, которого устраивала бы, например, система оплаты коммунальных услуг или услуг связи. Регулярное посещение почтовых отделений и утомительные очереди выбивают из колеи. Сколько раз по причине досадной необходимости тратить свое время на посещение магазина мы отказывались от совершения какой-нибудь покупки. Все это выливается в упущенные возможности, потерянное время. 
С этим вполне можно было смириться лет пять назад, но не в век электронных технологий. Всемирная компьютерная сеть прочно вошла в нашу жизнь. В последнее время Интернет появился и в такой во многом консервативной сфере, как банковские услуги, что привело к появлению нового продукта - интернет-банкинга. Интернет-банкинг сегодня - инструмент будущего, инструмент для свободных людей, ценящих свое время.

   В нашей стране, в процессе развития экономики, наблюдается активный рост сферы банковских услуг, поэтому тема Интернет-банкинг является актуальной. Цель данной работы выяснить сущность Интернет-банкинга, как экономического процесса. Задачи работы: дать понятие Интернет-банкингу, исследовать предпосылки возникновения этой услуги, изучить виды и модели Интернет-банкинга, выяснить степень безопасности данной услуги, исследовать развитие Интернет-банкинга в развитых странах, а также выяснить на каком этапе развития находится интернет-банкинг в нашей стране и выявить тенденции его дальнейшего развития.

1. Интернет-банкинг.  Понятие. Виды. Безопасность.

1.1 Предпосылки и история возникновения Интернет-банкинга.

   Современные достижения в развитии информационных и коммуникационных технологий привели к созданию глобальной электронной среды, в которой может осуществляться экономическая деятельность. В официальных документах Европейской комиссии она определяется как "среда, в которой любая компания или индивид, находящиеся в любой точке экономической системы, могут контактировать легко и с минимальными затратами с любой другой компанией или индивидом по поводу совместной работы, для торговли, для обмена идеями и ноу-хау или просто для удовольствия"¹. 

   Информационные  технологии привели к виртуализации  и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства Интернет технологии с точки зрения банка - это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во "всемирную паутину".

   Интернет  позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк". «Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (браузером)»². 

   Основой систем Интернет-банкинга являются технологии удаленного банковского обслуживания, которые успешно начали развиваться в 80-х годах с банковского обслуживания по телефону. На смену этим системам с появлением персональных компьютеров пришла система PC-banking - обеспечение удаленного банковского обслуживания с использованием персонального компьютера и прямого подключения к банковским серверам. Завершением этой эволюции явилось появление в 1995 году первых систем, позволяющих управлять счетом через Интернет. В этом же году открылся первый виртуальный банк, который предложил клиентам, использующим PC-banking, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета - услуги Интернет-банкинга. 18 октября 1995 года был образован американский банк Security First Network Bank, который не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20 % в месяц, актины выросли до 40 млн долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою деятельность в 1996 году. Примерами виртуальных банков могут также служить банки BankDirect — основан в 1999 году, CoinpuBank — основан в 1998 году, ebank — основан в 1999 году, NetBank — основан в 1996 году и ряд других. 

   Поскольку между системами PC-banking и Интернет-банкинг существует очень много общего, покажем их основные различия. В случае систем PC-banking клиент при помощи компьютера и модема соединяется через модемный пул со специальной банковской системой для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение. 

   Услуга  Интернет-банкинг имеет несколько  преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И, что самое главное, клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью стандартного броузера при заполнении, например, стандартных Web-форм, иногда для этого могут потребоваться сценарии на языке Java. 
 

1.2   Виды систем и модели Интернет-банкинга. Преимущества и недостатки.

   Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (за исключением, естественно, операций и сделок с наличными денежными средствами).  
На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их распространенности на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видов электронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим, так и по технологическим основаниям.  
     

     С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и белорусского банковского законодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1. открытие и ведение банковских счетов с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.
2. осуществление безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их счетам с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.
3. купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме с использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет.

   К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой использованием сети Интернет, относятся следующие банковские операций и сделки:

1. привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет использованием в качестве инструмента осуществления данной операции сети Интернет
3. оказание информационных и консультационных услуг с использованием сети Интернет.

   Следует отметить, что банковские операции и банковские сделки, отнесенные нами к дополнительным видам банковской деятельности, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако, мне кажется,  эти виды банковских услуг в недалеком будущем, будут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.  
     

   С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от используемой технологии присоединения клиента к системе Интернет-банкинга подразделяются:

• на Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера
• Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного.  
        Таким образом, с использованием компьютера, подключенного к сети Интернет, с помощью систем Интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

   Существуют  четыре основные модели Интернет-банкинга:

   1. Интегрированный – когда интернет-услуги предлагаются в дополнение к традиционным (через филиалы и по телефону) в целых удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях.

   2. Автономные интернет-банки – создаются чаще всего мелкими и средними банками с целью привлечения большего числа клиентов. Основное преимущество такого банка – низкие издержки, связанные с отсутствием расходов на персонал.

   3. Виртуальный банк – отличается от автономного тем, что его учредителями являются не банковские учреждения, а компьютерные, страховые или торговые компании. Такие банки концентрируются на обслуживании узкого спектра банковских продуктов и ведут жесткую борьбу с помощью предельно низких цен.

   4. Виртуальный финансовый супермаркет – предлагает свои собственные продукты в режиме реального времени и продает продукты других кредитно-финансовых учреждений. Он функционирует как дистрибьютор и привлекает клиентов разнообразием продуктов и агрессивным ценообразованием. 

   Каждая  модель обеспечивает экономию расходов, повышение уровня услуг, доступ к новым рынкам и продуктам. В то же время электронная торговля ведет к ужесточению конкуренции, сужению марки, уменьшению рентабельности. 

   Для клиента преимуществами интернет-банкинга является: возможность открывать счет в любом банке; быстрый и эффективный способ управления банковским счетом; получение доступа к счету с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет; возможность одновременного управления счетами в разных банках; возможность уменьшения налоговых выплат по операциям; а также перевод денег. Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.  

   Преимущества  интернет-банкинга для  кредитной организации: более широкий охват клиентской базы; экономичность; возможность работы в круглосуточном режиме; автоматическое отслеживание рисков и др.

   Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга - например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размещенный в сети Интернет, либо путём отправки выписки на адрес электронной почты клиента. 

   Системы интернет-банкинга имеет и свои недостатки. Главным сдерживающим фактором остается безопасность сетевых операций с банковским счетом. Интернет-банкинг имеет и другие специфические трудности. Так, обеспечение "мгновенных" банковских проводок требует наличия мощной внутренней информационной системы, поскольку любая операция, например, обналичивание крупной суммы, приводит к дисбалансу средств, аккумулированных в банке. Банковская система должна быть в состоянии решить эту проблему самостоятельно или "почти самостоятельно", то есть степень автоматизации внутренней работы банка, рискнувшего выйти в виртуальный мир, должна быть близкой к 100%. Отсюда вытекает и необходимость существенных инвестиций банков в технологическую реконструкцию.

1.3 Мобильный банкинг

   Так как в данной работе рассматривается  Интернет-банкинг, то я считаю необходимым рассказать вкратце и о банкинге осуществляемом с использованием мобильного телефона. Данный тип банкинга можно разделить на WAP-банкинг и SMS-банкинг.  

   WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. На настоящий момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга. К сожалению, на сегодняшний день белорусские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций. Однако, представляется, что данная проблема будет успешно разрешена. Продолжается разработка современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.