Государственные банки как неотъемлемый элемент национальной банковской системы

 

После отмены крепостного  права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный  банк, возникли общества взаимного  кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система  России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного  кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

 

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли  в государственную собственность, образовалась государственная монополия  на банковское дело, произошло слияние  бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный  банк РСФСР, ликвидированы ипотечные  банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены  операции с ценными бумагами.

 

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был  национализирован, а его правление  переизбрано в кооперативный  отдел Центрального управления Народного  банка РСФСР.

 

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государственная  монополия на банковское дело (все  кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всех кредитных  учреждений в единый общегосударственный  банк, сосредоточение в банках всего  денежного оборота страны.

 

До Октябрьской революции  кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный  банк; система коммерческих и земельных  банков; страховые компании; ряд  специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием  товарных отношений и рынка произошло  частичное возрождение разрушенной  в годы революции и гражданской  войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя  уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной  сетью  акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными  кассами.

 

В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой  стали ее чрезмерное укрепление и  централизация. По существу остался  лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней  торговли. Такая структура кредитной  системы отражала не столько объективные  экономические потребности народного  хозяйства, сколько политизацию  экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система  “подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в  ряде случаев экономической основы.

 

Результатом подобной реорганизации  стало выхолащивание самого понятия  кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и  сущности кредита. Банковская система  была органически встроена в командно-административную модель управления, находилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего  у министра финансов.

 

Вместо разветвленной  кредитной системы остались три  банка и система сберкасс. За рамки  кредитной системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили ликвидацию рыночных отношений  в широком смысле слова и переход  на административную систему управления.

 

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

 

Ø  отсутствие вексельного  обращения;

 

Ø  выполнение банками  по существу роли второго госбюджета;

 

Ø  списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

 

Ø  операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

 

Ø  потеря банковской специализации;

 

Ø  монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

 

Ø  низкий уровень процентных ставок;

 

Ø  слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью  различных сфер экономики;

 

Ø  неконтролируемая эмиссия  кредитных и банковских денег.

 

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные  оказались лишь реорганизованными  и переименованными прежними банками.

 

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

 

Ø  банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

 

Ø  сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

 

Ø  реформа проводилась  в отсутствии новых экономических  механизмов;

 

Ø  не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось  закрепление предприятий за банками;

 

Ø  продолжалось распределение  кредитных ресурсов между клиентами  по вертикали;

 

Ø  банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;

 

Ø  не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

 

Ø  произошло увеличение издержек на содержание банковского  аппарата;

 

Ø  возникла “банковская  война” за разделение текущих и  ссудных счетов;

 

Ø  реорганизация не затронула  деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

 

Представляется, что единственными  позитивными моментами реформы  стали упорядочение безналичных  расчетов и сужение специализации  банковской деятельности.

 

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной  системы к потребностям нарождавшихся  рыночных отношений, сохранив неэффективную  одноуровневую систему. Возникла необходимость  дальнейшей реформы кредитной системы  и ее приближения к структуре  западных стран.

 

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные  изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

 

Кризис на рынке МБК  в августе 1995 года обострил конкуренцию  между банками за первоклассных  клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться  и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.

 

Но 17 августа 1998 г. произошел  кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты  стали уходить из банков, и платить  им было, естественно, нечем.

 

 

Банки и банковская система. Современные представления о  сущности банка.

 

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие  ее виды, которые могут выполнять  и другие учреждения.

 

К раскрытию сути банка  можно подойти с двух сторон: с  юридической и экономической. В  первом случае исходное значение приобретает  понятие “банковские операции”. В их перечень включаются такие, которые  в соответствии с законодательством  относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке  векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с  ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и  расчетное обслуживание.

 

При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический  закон определяет сущность банка  как такового, не операции, ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное  право осуществлять соответствующие  сделки. Не случайно в закон попадают такие операции, которые выполняют  другие учреждения. Сомнительно поэтому, что чисто банковскими считаются  такие из них, как операции инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и гарантиям, консультационные и другие услуги.

 

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное  в понимании его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у  него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных  средств (денежной массы), а также  разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

 

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

 

 

Современная банковская система: сущность и структура.

 

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование  в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

 

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

 

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

 

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет  частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный  банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные  золотовалютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный  банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет кассово-расчетное  обслуживание бюджета государства.

 

По своему положению в  кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов  денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

 

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они  выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление  расчетов между ними. В современных  условиях коммерческим банкам удалось  существенно расширить прием  срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

 

Коммерческие банки создаются  на паевых или акционерных началах  и могут различаться: по способу  формирования уставного капитала (с  участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых  операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

 

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства  и местных органов власти. После  кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в  выпуске и покупке ценных бумаг  частных предприятий небанковского  сектора. Этот запрет в настоящее  время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих  имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).