Формы и виды обеспечения кредита

     - залог товаров в переработке;

     - залог недвижимого имущества (ипотека).

     Банк, как залогодержатель, при оставлении залога у залогодателя имеет право  проверять по документам его фактическое  наличие, размер, состояние и условия  хранения предмета залога. Если предмет  залога утрачен и залогодатель не восстановил его или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, то банк-залогодержатель вправе потребовать досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.

     Второй  вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе называемый закладом, является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, особенно если в качестве предмета залога предлагается имущество, передача которого в залог не требует государственной регистрации в соответствии со статьей 11 Закона РФ «О залоге». Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение залогодержателю (банку) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, банк получает более надежную возможность погашения выданного им кредита заемщику.

     Данный  вид залога может выступать в  двух основных формах:

     - твердый залог;

     - залог прав.

     К видам имущества, по которым при  передаче в залог требуется регистрация, относятся: земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др. Важнейшим элементом залогового механизма является составление и исполнение договора о залоге, в котором отражается весь комплекс правовых взаимоотношений сторон по залогу имущества или имущественных прав.

     Согласно  Гражданского кодекса существуют два  варианта обращения взыскания на заложенное имущество: по решению суда и без обращения в суд.

     Без суда можно обойтись в случае, если порядок реализации заложенного имущества, предусмотрен в договоре залога.

     При всех преимуществах, недостаток обеспечения  кредита залогом тот, что он не дает кредитору уверенности в  удовлетворении требований. Для взыскания  залога часто необходимо решение  суда, а уж после только можно будет залог реализовать, что связано с потерей времени и денег.

     Когда при автокредитовании залогом становится купленный автомобиль, он, естественно, остается в пользовании клиента.

     В залог банку-кредитору передается Паспорт Технического Средства (ПТС). Заемщик несет ответственность за сохранность автомобиля и не имеет права самостоятельного распоряжения им.

     Важным  элементом залогового механизма является оценка предмета залога. Международная практика выработала по этому поводу следу­ющие принципиальные положения.

     1. Большинство предметов залога  оценивается по рыночной стоимос­ти. Это означает, по сути, самую высокую цену, за которую собственность могла бы быть реализована при наличии потенциального покупателя и достаточного времени на совершение сделки. Вместе с тем во многих слу­чаях, когда банк реализует залоговый механизм для погашения ссуды, пер­воначальная стоимость не соответствует реальной цене. Это происходит в силу таких причин, как: отсутствие заинтересованных покупателей, сниже­ние цены на соответствующую собственность, экономический спад, необ­ходимость быстро найти покупателя.

     2.  Принятое обеспечение должно  регулярно переоцениваться с  тем, чтобы покрыть кредитный  риск в любое время.

     3.  Оценку стоимости предметов залога  должны производить специ­алисты соответствующей квалификации.

     4.  Подлинность и ценность произведений  искусства, антиквариата и т.д.  должны быть подтверждены.

     В случае использования в качестве залога товарно-материальных Ценностей стоимость его должна включать расходы на проведение пе­риодических оценок залогового обеспечения, особенно если к ним при­влечены независимые эксперты.

     6. При оценке залога следует  обратить внимание на правильное  опре­деление ликвидационной стоимости и затрат на реализацию имущества. 
 
 

     Поручительство, как форма обеспечения кредита, состоит в том, что поручитель берет на себя обязательства перед кредитором отвечать за возврат кредита получателем кредита.

     Таким образом, в отличие от залога, при  поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Для банка, выдающего кредит такой вид обеспечения привлекательный тем, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.

     Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме.

     Банковская  гарантия представляет форму обеспечения кредита в виде письменного обязательство кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору.

     В договоре банковской гарантии присутствуют три стороны: гарант, который выдает гарантию; получатель кредита - лицо, по просьбе которого выдается гарантия и кредитор, получающий сумму гарантии.

     Обязательства гаранта, ограничиваются суммой, на которую  выдана гарантия (ст. 377 ГК РФ).

 

      1. Аванесова Г. О банковской гарантии. //Хозяйство и право – 2007. – №7, С.45-48.

     2. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. / М.Г. Адибеков – М.: АО Консалтбанкир, 2005 – с.342.

     3. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. / А.И. Ачкасов – М.: АО Консалтбанкир, 2004 – с.261.

     4. Банки и банковские операции. Учебник для вузов / Под редакцией Е.Ф. Жуковой. – М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2007 – с.184.

     5. Банковское дело / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2006 – с.271.

     6. Банковское дело / Под ред. Лаврушкина О.И. – М.: РОСТО, 2002 – с.258.

     7. Банковское дело. Учебник / Под ред. Бабичевой Ю.А. – М.: Экономика., 2004 – с.324.

     8. Виноградов В.В. Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях. // Деньги и кредит. – 2005. – № 8, С.16-18.

     9. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. – М: Юристъ, 2008.

     10. Гражданское право. Часть I. Учебник. / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. – М.: ТЕИС, 2006 – с.58.

     11. Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» №86-фз от 10.07.2002.

     12. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992г. «О залоге» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., № 23, ст. 1239.

     13. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997г., № 62-а.

     14. Комментарий к части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей // Под общей ред. Карповича В.Д. – М.: Правовая культура, 2006 – с.94.

     15. Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять. // Банковское дело в Москве. – 2007. – № 6 (30), С.12-20.

     16. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. / Г.Г. Коробова – М.: Юристъ, 2002. – с.751.

     17. Лаврушин О.И. Банковское дело. / О.И. Лаврушин – М.: Финансы и статистика, 2001. – с.672.

     18.  Ольшанный А.И. Банковское кредитование. / А.И. Ольшанный - Москва: Русская Деловая Литература, 2008 – с.346.

     19. Опушко Л. Почему банки не кредитуют и не инвестируют? // Экономика и жизнь. – 2006. – № 45, С.32-33.

     20. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. / О.М. Островская – М.: Гелиос АРВ, 2000 – с.256.

     21. Регламент по работе с просроченной задолженностью заемщиков (юридических лиц) Сбербанка России от 14 ноября 1997г., №178-р.

     22. Свириденко О. Правовое регулирование залога и его реализация в банковском кредитовании. // Хозяйство и право. – 2003. – №7, С.11-15.

     23. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. / А.М. Тавасиев – М.: Юнити-Дана, 2001. – с.863.

     24. Указание Центрального Банка о введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учете при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам» от 25 декабря 1997г. №101-У.

     25. Федеральный закон \"О банках и банковской деятельности\" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ)

     26. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Принят 03 февраля 1996 // Консультант плюс.

     27. Федеральный закон «О кредитных историях». Принят 30 декабря 2004 // Гарант-Информ.

     28. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998г., № 29, ст. 3400.

     29. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Дробозиной Л.А. – М: ЮНИТИ, 2007 – с.320.

     30. Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. – М.: РЭА, 2000 – с.190.

     31. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы // Российская юстиция. – 2006. – №5, С.20-22.

     32. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита. //Хозяйство и пpаво. – 2004. – №6, С.23-30.