Формирование ресурсов банка

     Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

     Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

     С использованием банковской пластиковой карты могут осуществляться такие операции, как:

     ● получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в установленных случаях на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

     ● операции, связанные с оплатой товаров (работ, услуг) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

     ● операции, связанные с переводом денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределы Российской Федерации с соблюдением норм валютного законодательства.

     Пластиковая карточка предоставляет своему владельцу ряд преимуществ по сравнению с пользователем наличных денег:

     ● можно не носить с собой большой суммы наличных денег и соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически нельзя потерять – утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной системе и можно идти карточку восстанавливать. При этом таможня пластиковые карточки деньгами не считает и соответственно каких-либо препятствий их владельцам не чинит;

     ● карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг;

     ● карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.

     Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета (в том числе и выписку на бумаге).

     Все более актуальным в последнее время становится привлечение клиентов в зарплатные проекты, и так как конечными пользователями данных программ является население, этот вопрос должен быть рассмотрен.

     Каким же образом реализуется зарплатный проект? Схема взаимодействия Банка и клиента оптимальна и проста.

     Организация (определившись с условиями реализации проекта) подписывает договор. После подписания договора Банк:

     ● откроет необходимые счета;

     ● изготовит пластиковые карты и предоставит их сотрудникам.

     Организация ежемесячно перечисляет одним сводным платежным поручением общую сумму выплат сотрудникам. Банк, получая средства, в кратчайшие сроки зачисляет их на пластиковые карты сотрудников в соответствии с предоставленным реестром.

     «Основная особенность банковского зарплатного проекта заключается в том, что он позволяет перевести наличную форму выдачи заработной платы коллективам предприятий в безналичную. Зарплатные проекты – понятие общее, банк предлагает адаптированные схемы работы для каждого конкретного предприятия. Учитываются обороты денежных средств, количество сотрудников, условия труда и многие другие параметры, которые не укладываются в обычные условия и взаимоотношения банк-клиент». [9]

     Преимущества для населения:

1. исчезают риски хранения и транспортировки наличных денег;
2. нет необходимости стоять в очереди за зарплатой;
3. повышается конфиденциальность информации о заработках, информация о том, какую сумму получил тот или иной сотрудник становится банковской тайной;
4. пластиковая карта помогает избавиться от проблем декларирования средств при поездках за рубеж.

     Положительные моменты для организации:

     1) значительно снижаются расходы за счет экономии на кассовых операциях, нет необходимости самостоятельно осуществлять выдачу наличных сотрудникам;

     2) появляется возможность расширения социального пакета для сотрудников. По счетам, на которые осуществляется выплата заработной платы, банком могут предоставляться кредиты на совместно определенных условиях, что во многих случаях может использоваться как инструмент мотивации и повышения лояльности сотрудников к организации.

     Тем не менее, нередко руководителей предприятий удерживает от перехода на зарплатный проект риск оставить служащих без заработной платы в случае возможного ареста счетов. Кроме того, до сих пор большое количество предприятий не готовы отказаться от «черной» кассы (особенно значимым этот фактор стал после введения единого социального налога).

     Сейчас в России происходит становление «индустрии» пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран.

     К международным платежным системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке.

     Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и другие. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

     Заключение

 

 

     Пассивные операции играют в коммерческих банках первичную роль по отношению к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

     В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты  присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

     Доверяя, свои денежные средства или, заключая сделку с финансово-кредитным учреждением, клиент выше всего ценит, конечно же, надёжность. Именно на этот фактор нужно делать акцент банкам.

 

     Библиографический  список

1. Банковское дело: Учебник. -7-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2008.
2. Банковское дело : управление в соврем. банке: учеб. пособие для вузов / Р. Г. Ольхова. - М. : КноРус, 2008. - 282 с
3. Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2009.-399 -с.
4. Зарплатные проекты // Галицкие контракты. -2011.-№ 13.
5. Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия  и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от 16 июля 1993 г.
6. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2011.
7. Колтынюк Б.А. Ценные бумаги. Учебник. СПб.: Издательство Михайлова В.А., 2011.
8. Коробова Г.Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2010г.
9. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 1998.
10. Положение № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10 января 1992 г. с изменениями и дополнениями.
11. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999 г. -416 с.
12. Соколова О.В. Финансы, деньги, статистика. -М.: Издательство Юристъ, 2009.
13. Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.
14. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2010. -789 с.
15. Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2010. -632 с.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

    

1. Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2002.-399 -с.
2. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003.
3. Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2003. -632 с.
4. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2000. -789 с.
5. Положение № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» от 10 января 1992 г. с изменениями и дополнениями.
6. Инструкцией Банка России № 16 «О порядке открытия  и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации» от 16 июля 1993 г.
7. Федеральный закон № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» от 11 марта 1997 г.

 

8. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999 г. -416 с.

 

9.Зарплатные проекты // Галицкие контракты. -2003.-№ 13.