Договор банковского счета (понятие, элементы, виды)

       Согласно ст.395 ГК размер процентов  определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента. Судебная практика понимает под "учетной ставкой банковского процента" процентную ставку ЦБР за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставку рефинансирования). Однако она установлена только для рублевых обязательств. При нарушении банком договора валютного счета размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании предоставляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

       Если убытки, причиненные владельцу  счета в связи с нарушениями,  перечисленными в ст.856, превышают  сумму причитающейся ему неустойки,  то клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

       Арбитражная практика не допускает  одновременного взыскания с должника  неустойки и процентов за пользование  чужими денежными средствами, предусмотренных  ст.395 ГК². Поэтому с банка, допустившего рассмотренные выше нарушения, нельзя одновременно взыскать указанную в 856 ст.ГК статье неустойку и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК).

       С банка, нарушившего порядок  ведения счета клиента, на практике  нередко взыскивают не только неустойку по ст.856 ГК, но и штраф, предусмотренный п.7 Положения о штрафах. Вряд ли такая практика может быть признана обоснованной. В связи со вступлением в силу с 10 февраля 1996 г. Закона о банках, установившего ответственность за несвоевременное списание средств со счета, несвоевременное зачисление средств на счет, неправильное списание (зачисление) средств (ст.31), п.7 Положения о штрафах, устанавливающий ответственность банка за аналогичные нарушения договора банковского счета, не применяется. После введения в действие части второй ГК санкции, установленные ч.2 и 3 ст.31 Закона о банках, распространяются только на те нарушения, за которые ст.856 ГК ответственности не устанавливает.

     В тех случаях, когда в договорах  банковского счета, заключенных до введения в действие части второй ГК, была воспроизведена норма п.7 Положения о штрафах, ответственность банка за нарушения договора банковского счета должна определяться договором, а не ст.856 ГК.

       В практике возник вопрос, может  ли клиент передать третьему лицу свое право на получение от банка неустойки за нарушение последним обязательств по договору банковского счета. Арбитражная практика ответила на него отрицательно. В постановлении Президиума ВАС РФ от 26.12.96 N 2759/96 (Вестник ВАС РФ, 1997, N 5, с.84) содержится следующее объяснение этого вывода. В соответствии с _1 гл.24 ГК уступка требования влечет перемену лиц в обязательстве. При передаче права на получение штрафа третьему лицу владелец счета не передает ему всех прав, возникающих из договора. Далее делается вывод, что перемены лиц в обязательстве не произошло, и уступка требования о штрафе по конкретной расчетной операции противоречит законодательству.

     Изложенная  аргументация не может быть признана обоснованной. В ней обнаруживается следующая неточность: вместо перемены лиц в обязательстве Президиум ВАС РФ предлагает производить замену стороны в договоре, что не одно и то же. Заключение договора банковского счета порождает несколько взаимосвязанных обязательств. Перемена лиц возможна в каждом из них в отдельности. Право требовать уплаты штрафа вытекает из денежного обязательства, которое делимо и менее других связано с личностью кредитора.

     Поэтому нет оснований признавать несоответствующими законодательству договоры цессии прав требования к банку об уплате неустойки за ненадлежащее выполнение операций по счетам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Банковская  тайна, ее правовой режим

       Обязанность хранить банковскую  тайну распространяется на кредитные,  аудиторские организации и ЦБР.  Эта обязанность носит личный характер.

       Кредитные организации гарантируют  тайну сведений о счетах и  вкладах, операциях по счетам  и вкладам, сведений о своих  клиентах и корреспондентах, а  также иной информации, устанавливаемой  кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

     Таким образом, объектом охраны являются сведения о личности клиента, об их операциях  и состоянии счета. Следовательно, кредитная организация не обязана  хранить в тайне сведения о  контрагентах своих клиентов, а также  другую информацию, не имеющую непосредственного отношения к банковскому счету (кроме сведений о клиенте), если она не взяла на себя такие обязательства. Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст.848 ГК. Тайна распространяется и на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и пр.). Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций и других сделок, предусмотренных ст.5 Закона о банках.

     Каких-либо пределов для распространения правового  режима банковской тайны на иные сведения  федеральное законодательство не содержит. Однако учитывая, что банковская тайна представляет собой особую разновидность коммерческой тайны, в этом случае следует руководствоваться постановлением СМ РФ от 5 декабря 1991 г. N 35 "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну". Требования указанного нормативного акта следует также учитывать при определении объема информации, включаемой в понятие "сведения о клиентах и корреспондентах". Сюда могут относиться любые данные о правовом, социальном, семейном и т.п. положении клиента, кроме тех, которые перечислены в постановлении СМ РФ от 5 декабря 1991 г. N 35. Например, информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он регулярно переводит деньги, должна быть включена в понятие банковской тайны.

       Помимо сведений, указанных в п.2, ЦБР не вправе разглашать данные о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных им из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

       Аудиторские организации не вправе  раскрывать третьим лицам сведения  об операциях, счетах и вкладах  кредитных организаций, их клиентов  и корреспондентов, полученные  в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

       Перечень лиц, обязанных сохранять  банковскую тайну, включает в  себя всех служащих перечисленных  организаций, независимо от их  должности и от того, входит  ли работа с охраняемыми сведениями  в круг их непосредственных  служебных обязанностей. Если о банковских операциях узнает частное лицо (из разговоров, писем и т.п.), то оно не обязано соблюдать тайну.

       Пределы раскрытия банковской  тайны (порядок и условия предоставления  указанной информации кредитными  организациями, ЦБР и аудиторскими организациями третьим лицам без согласия клиентов) определяется законодательством. справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим (а также их представителям), судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ - в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а также, с согласия прокурора, - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

     Справки по счетам и вкладам физических лиц  выдаются кредитной организацией им самим (а также их представителям), судам, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

     При строгом толковании данного Закона органы дознания и органы, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность, включенные в систему министерства внутренних дел, в том числе и  специализированные подразделения по борьбе с организованной преступностью, не могут получить непосредственный доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, поскольку в соответствии с уголовно-процессуальным законодательством органами предварительного следствия они не являются.

     А между тем по целому ряду преступлений в сфере экономики, в том числе  по фактам незаконного предпринимательства, приобретения и сбыта имущества, заведомо добытого преступным путем, злостного  уклонения от погашения кредиторской задолженности и прочим предварительное следствие вообще не проводится, они расследуются органами дознания (ст.126 УПК РСФСР).

     Существенно также, что служба по борьбе с организованной преступностью, входящая в систему  МВД России, не имеет в своей  структуре следственных подразделений и, более того, ни одно из ее структурных подразделений не обладает статусом органа дознания.

     В свою очередь требования ст.26 Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" вступают в противоречие с требованиями иных федеральных  законов:

     - ст.109 УПК РСФСР устанавливает, что по поступившим заявлениям и сообщениям о преступлениях органом дознания, следователем до возбуждения уголовного дела могут быть истребованы необходимые материалы и получены объяснения;

     - ст.11 Закона РСФСР "О милиции" (п.25) дает право сотрудникам милиции при наличии данных о влекущем уголовную или административную ответственность нарушении законодательства, регулирующего финансовую, хозяйственную, предпринимательскую и торговую деятельность, изымать необходимые документы на материальные ценности, денежные средства, кредитные и финансовые операции (в вышеупомянутом письме Ассоциации российских банков предлагается внести изменения в данную статью и приравнять помещения коммерческих банков к иностранным дипломатическим представительствам);

     - ст.6 Федерального закона "Об оперативно-розыскной  деятельности" предусматривает,  что при осуществлении данной  деятельности может проводиться  такое оперативно-розыскное мероприятие,  как наведение справок (в отличие  от оперативно-розыскных мероприятий, которые ограничивают конституционные права граждан на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений, передаваемых по сетям электрической и почтовой связи, а также право на неприкосновенность жилища, порядок наведения справок законодатель не детализировал).

     С учетом интересов всех заинтересованных сторон эта правовая коллизия могла  бы быть разрешена путем внесения изменений в Закон РСФСР "О  банках и банковской деятельности в  РСФСР", для чего часть 2 ст.26 после  слов "а при наличии согласия прокурора" целесообразно изложить в следующей редакции: " - органам, осуществляющим оперативно-розыскную деятельность, дознание, предварительное следствие по делам, находящимся в их производстве". Но пока из всех органов дознания право получение подобной информации получили только таможенные и налоговые  органы.

       Условия предоставления таможенным  органам сведений о юридических  лицах, которые включены в понятие  банковской тайны, определяются  п.6 Положения о ГТК. РФ, утв.  Указом Президента РФ от 25 октября 1994 г. N 2014 и ст.336 ТК. Должностное лицо таможенного органа РФ, в производстве или на рассмотрении которого находится дело о нарушении таможенных правил, вправе истребовать документы, необходимые для производства по делу или его рассмотрения.

     Порядок представления сведений об операциях  и счетах юридических лиц в  налоговые органы предусмотрен ст.15 Закона об основах налоговой системы, а также письмом Минфина РФ от 17 января 1994 г. N 5 "О порядке  представления сведений в налоговые органы". Обязанность банков представлять указанную информацию в отношении физических лиц законами РФ не установлена.

     В числе органов и должностных  лиц, которым должны быть предоставлены  сведения, составляющие банковскую тайну, отсутствуют судебные приставы-исполнители. В соответствии с п.3 ст.46 Закона об исполнительном производстве они вправе получать интересующие их сведения через налоговые органы.

     Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным  владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан - иностранным консульским учреждениям.

       За разглашение банковской тайны  ЦБР, кредитные и аудиторские  организации могут быть привлечены  к ответственности в форме  возмещения убытков. Их должностные  лица и иные работники несут  уголовную ответственность (ст.183 УК). Кроме того, клиент вправе  потребовать возмещения морального вреда в порядке, предусмотренном ст.151 и 152 ГК.