Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция  к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного  потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

   По  мнению ведущих отечественных и  зарубежных экспертов, главным фактором, препятствующим успешному решению  рассматриваемой задачи, выступает  низкий уровень доверия граждан  к коммерческим банкам. Для изменения  подобного положения Правительством РФ и Банком России  был принят целый комплекс мероприятий. К числу важнейших из них правомерно отнести введение законодательной базы страхования вкладов. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от  11.07.2011) 

«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

обеспечивает  необходимую правовую базу для централизованной защиты интересов вкладчиков, устанавливает организационные основы системы страхования вкладов, регулирует юридические и финансовые отношения, возникающие в процессе ее функционирования.

   Независимые эксперты и представители банковского  сообщества единодушно отмечают его  положительное влияние на развитие сберегательного дела в современной  России. Вместе с тем, анализ результатов  функционирования системы позволил констатировать наличие ряда не решенных и спорных вопросов.

   Они касаются понятийного аппарата, общей  методологии обязательного страхования  вкладов, его прикладных механизмов, наконец, функций и полномочий Агентства,  управляющего данной системой.

   Система страхования вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов  и обеспечивающих их гарантированный  возврат в полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового  учреждения. Система страхования  базируется на следующих принципах:

   •    обязательность участия в системе страхования вкладов;

   •  сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

   •     прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

   • накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

   И все же главным фактором, определяющим вид системы защиты депозитов, является экономический уровень развития страны: степень развитости денежно-кредитной системы, доля государственной собственности в банковском секторе, а также возможность возникновения банковского кризиса, что является важным стимулом для введения более эффективного механизма защиты депозитов.

   Главной причиной совершенствования механизма страхования вкладов в РФ является финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и колоссальные потери населения от крушения крупнейших частных банков в период неустойчивого финансового положения экономики страны.

   Как известно, самым тяжелым последствием банковских кризисов различных стран  стал тотальный кризис недоверия  населения к банковской системе. Совершенно очевидно, что никакими административными мерами нельзя заставить население хранить свободные денежные средства в банках. Нужны экономические меры и создание адекватного нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов. В этих условиях вопрос о создании системы, позволяющей защитить вклады граждан от риска быть потерянными, выходит на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия общества к банкам. Политическая и экономическая нестабильность являются следствием:

   - снижения сберегательной активности  и увеличения размеров потребления за счет накопительных средств, при падении интереса к доходам, получаемым по вкладам в виде процента;

   - снижения активности населения  по вложению средств в ценные  бумаги;

   - перевод средств из рублевой  зоны в валютную.    
 

     Перед современным российским государством стоят важные задачи совершенствования системы страхования, касающиеся, во-первых, стимулирования экономического роста и, во-вторых, повышения уровня защищенности прав и  законных интересов человека и гражданина.

   Таким образом, стоит отметить, что для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита создание множества банков, реорганизация банковской системы и т.д. со всей остротой встает вопрос о совершенствовании страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

   В заключение данного вопроса надо сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной  из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку. Это будет способствовать решению важной задачи по вовлечению в экономику финансовых ресурсов, находящихся в настоящее время у населения в форме рублевой и валютной наличности на многие десятки миллиардов долларов [8, 9].

Заключение

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады. 
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. 
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

     Поэтому, на мой взгляд, для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. 

     Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7%. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер. 

     По моему мнению для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

     В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы:

     1.    А. А. Колесников "Банковское  дело" / М., Изд. "Финансы и статистика", 2008г.

     2. А. М. Емельянов, И. Д. Мацкуляк, Б. Е. Пеньков «Финансы, налоги  и кредит» / М., РАГС, 2008г.

     3.   Букато В.И., Львов Ю.И. Банки  и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2008г.

     4.  Банковское дело: Учебник / Под ред Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. 5-ое изд., перер. и доп.: - М.: Финансы и статистика, 2009г.

     5. Вексель и вексельное обращение  в России /Сост. Д.А.Морозов.-М.: АО  «Банкцентр» 2007г., 320с.

     6. Банковский менеджмент: учебник / кол.авторов; д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2010 – 560 с.

     7. Журнал: «Банковское дело»

     8. Журнал: «Управление в кредитной организации».

     9. Журнал: «Финансы и кредит».