Банковские операции, их классификация

Источник: собственная разработка [16, 17, 18]

 

Основной удельный вес активов в 2009 году составляют требования к субъектам хозяйствования и физическим лицам, которые включают кредиты юридическим и физическим лицам — 78,3%, средства в других банках — 6,4%. Доля величины требований к экономике первых 6 белорусских банков в общей величине требований к экономике банков РБ представлена на рисунке 2.

 

Рисунок 2- Доля величины требований 6 первых банков Республики Беларусь 2009 года.

Примечание - Источник:[15]

 

В настоящее время  имеет место тенденция увеличения новыми банками кредитных вложений в экономику, особенно это характерно для Белорусского Банка Малого Бизнеса, сумевшего на фоне снижения показателя в целом по банковской системе улучшить свои позиции, повысив показатель более чем в 2 раза.

Величина требований банков к экономике дает представление  об общей задолженности экономики перед банками и не позволяет разграничить кредиты банков физическим и юридическим лицам. Более детально кредитную задолженность банков можно проанализировать, используя таблицу 5.

Таблица 5- Структура банковских кредитов

1	2	3	4
Показатель	2007	2008	2009
Кредиты физическим лицам, млрд. рублей  в рублях  в иностранной валюте	7 776,4 3 874,6	8 060,5 3 223,50	15 661,1 4 218.2
1	2	3	4
Кредиты юридическим лицам, млрд. рублей
в рублях  в иностранной валюте	21 332,6 8 463,2	20 429,4 10 353,6	45 996,8 21 436,5

Источник: собственная разработка [16, 17, 18]

 

Данный показатель включает кредитную задолженность населения по кредитам, выданным банками, на различные цели: как потребительские, так и на финансирование недвижимости.

С огромным отрывом от остальных банков лидирует Беларусбанк. Ему принадлежит более половины всего рынка кредитования физических лиц.

 

Рисунок 3- Доля кредитов физическим лицам 6 первых банков Республики Беларусь 2009 года.

Примечание - Источник:[15]

 

Белагропромбанк является первым и по объему кредитной задолженности юридических лиц в белорусских рублях. Что же касается иностранной валюты, то здесь он уступает сразу трем банкам - Беларусбанку, Приорбанку и БПС-Банку.

 

Рисунок 4- Доля кредитов юридическим лицам 6 первых банков Республики Беларусь 2009 года.

Примечание - Источник:[15]

 

Среди основных негативных тенденций функционирования банковского сектора необходимо отметить увеличение проблемных активов банковского сектора.

Таблица 6- Проблемные активы

Показатель	2007	2008	2009
Проблемные активы, млрд. рублей	637,6	833,4	3 609,5

Источник: собственная разработка [16, 17, 18]

 

По сравнению с 2008 годом, объем проблемных активов банков 2009 года вырос на 0,7 трлн. руб., а доля в общем объеме активов, подверженных кредитному риску, достигла 2,68% . Кроме того, в банковском секторе наблюдалось снижение отдельных показателей ликвидности.

Обобщающий показатель работы банковской системы — это  прибыль. Полученная банками за отчетный год прибыль составила 1 084,2 млрд. руб. (в 1,5 раза больше, чем за 2008 г.), что  говорит об эффективной работе банков [22, с. 8].

Характеризуя современное  состояние развития банковского  сектора, нельзя обойти стороной воздействие на него глобального экономического кризиса. Несмотря на сложности, с которыми в 2008— 2009 гг. столкнулись белорусские банки, состояние банковского сектора Республики Беларусь остается устойчивым. До настоящего времени банковский сектор достаточно успешно справлялся с внешними шоками, основные показатели эффективности банков оставались в приемлемых диапазонах, банками в основном выполнялись нормативные требования и другие надзорные требования.

Национальный банк и  Правительство Республики Беларусь обеспечивают проведение денежно-кредитной политики с учетом необходимости ограничения последствий мирового финансово-экономического кризиса для экономики страны. Кроме того, в республике разрабатываются и по мере необходимости применяются дополнительные меры, направленные на улучшение условий функционирования и укрепление банковского сектора. В частности, проводится работа по следующим направлениям:

- завершение правовой регламентации деятельности государственного бюро кредитных историй, созданного при Национальном банке;

- наделение Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц полномочиями по осуществлению функций временной администрации по управлению банком для предупреждения его банкротства, а также функций антикризисного управляющего при осуществлении процедуры банкротства банка;

- ужесточение подходов к оценке рисков банковской деятельности и достаточности нормативного капитала банков в части расчета кредитных, рыночных рисков;

- совершенствование подходов к созданию резервов на покрытие возможных убытков, в том числе подготовка согласованных с представителями МВФ и Всемирного банка изменений, предусматривающих ужесточение подходов к классификации реструктуризированной задолженности.

      Помимо этого, в ближайшее время Национальным банком будут приняты решения по упрощению некоторых процедур и требований, связанных с государственной регистрацией банков и лицензированием банковской деятельности, в том числе по унификации порядка и сроков осуществления процедур, сопутствующих государственной регистрации банков с аналогичными процедурами для коммерческих организаций, регистрация которых осуществляется в заявительном порядке.

В 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам в течение 2010 года обеспечить:

- рост нормативного капитала не менее чем на 18 – 25 %;

- достижение уровня рентабельности капитала не менее 10%;

- разработку комплекса мероприятий по снижению доли проблемных активов, если данный показатель превышает 4% [7, c. 8].

Ожидается, что деятельность банков будет сосредоточена на снижении кредитного и иных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения иностранного капитала.

Реализация органами государственного управления и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.

 

 

 

 

3.2. Перспективы развития банковских операций

 

По мере развития экономики  изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков Республики Беларусь.

Несмотря на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в Республике Беларусь, достигнута главная цель: клиент имеет возможность сам выбирать себе финансового посредника, который стремиться  выполнить для клиента широкий круг операций, чтобы повысить рентабельность, расширить доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

Но основным видом  активных операций коммерческого банка  остается  кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

В целом можно сказать, что белорусские коммерческие банки  не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков Республики Беларусь можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Как свидетельствует  мировой опыт, залог является  одним из наиболее надежных  способов обеспечения  кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и  т.д.  Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

Залоговое кредитование  белорусскими банками  осуществляется  в наиболее  ликвидной  форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов  стремятся ориентироваться на своих  клиентов  в качестве заемщиком или гарантов  возврата кредита. Большинство банков  избегает предоставления  инвестиционных  кредитов  на развитие производства и редко использует ипотеку. Естественно, подобное положение  не способствует развитию  долгосрочных и наиболее социально значимых  форм  залогового кредитования.

В Республике Беларусь  пока отсутствует  необходимое экономико-правовое поле  для активного развития кредитных операций  под залог ценных бумаг, но получило широкое распространение  подписка на акции промышленных  компаний и банков. При этом банки выступают в роли брокеров  по продаже акций  и одновременно предоставляют  части потенциальных  подписчиков  кредит под залог  покупаемых акций.

В случае непогашения  в срок  отдельными лицами выданного  им кредита  на покупку акций  банк имеет право  реализовать  заложенные  у него акции, а если  вырученных от реализации акций  средств  будет недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров  уплаты  непогашенной  части долга. В целом же сегодня  кредитные операции  под залог ценных бумаг  в Белоруссии  характеризуются  высокой степенью риска.

В Республике Беларусь развиваются  ипотечные кредиты, имеющие особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере.

 Исходя из того, что одной из важных  задач  государства  является создание  эффективной системы кредитования  сельскохозяйственных и промышленных предприятий  и обеспечение  граждан жильем, можно отметить следующие  исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита интересов  как кредиторов, так и заемщиков.  Этой цели  служат страхования, специальные правительственные программы, процедура обращения  взыскания на заложенное имущество  и т.д.;

- доступность ипотечных  кредитов  для рядового  гражданина  и предпринимателя;

- приоритетность  в  кредитной сфере  для организаций,  специализирующихся на ипотеке.

Кредит в условиях перехода Республики Беларусь к рынку  представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Выделим основные направления кредитных операций:

1.Кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.

2.Кредит главным образом  направлен на поддержание непрерывности кругооборотов фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

3.Ссудный капитал перераспределяется  между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики  Белоруссии.

4.Кредит направлен  на оказание активного воздействия  на объем и структуру денежной  массы, платежного оборота, скорость  обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода Республики Беларусь к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

5.Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

6.Кредит направлен  на стимулирование развития производительных  сил, ускорение формирования источников капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений  НТП.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.