Банковская система в России: проблемы становления и развития

В результате перехода частной собственности в государственную образовалась банковская система, основанная на следующих принципах: 

1) государственная  монополия на банковское дело (в стране все кредитные организации  находились в собственности государства); 

2) слияние всех  кредитных учреждений в единый  государственный банк; 

3) сосредоточение  в банках всего денежного оборота  страны. 

До Октябрьской  революции кредитная система  России включала в себя центральный  банк, систему коммерческих и земельных  банков, страховые компании и ряд  специализированных финансовых структур 

2.3 Банковская реформа  1987 года 
 

В 1987 году была проведена  реформа банковской системы. Она  была вызвана недостатками банковской системы, существовавшей на тот момент. Среди таких недостатков можно  выделить: 

1) отсутствие вексельного  обращения; 

2) выступление коммерческих  банков в качестве второго  государственного бюджета; 

3) списание долгов  предприятий, особенно в сельском  хозяйстве; 

4) осуществление  банками операций перекредитования всех сфер хозяйства; 

5) была потеряна  банковская специализация; 

6) монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных  источников кредита; 

7) был установлен  низкий уровень процентных ставок; 

8) осуществлялся  слабый контроль банков (на базе  кредита) за деятельностью в  различных сферах экономики; 

9) не было контроля за эмиссией кредитных денег Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006. - с. 36.. 

Реорганизация банковской системы в 1987 году носила прежний  административный характер. Монополию  трех банков сменила олигополия нескольких. Новая банковская система была представлена: 

1) Государственным  банком; 

2) Агропромбанком; 

3) Промстройбанком; 

4) Жилсоцбанком; 

5) Сбербанком; 

6) Внешэкономбанком. 

Из них были вновь  созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками. 

Реорганизация 1987 года породила больше негативных, чем позитивных моментов. 

2.4 Банковская система  России в 1988-1997 годах 
 

После проведения реформы 1987 года возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и  приближения ее к структуре аналогичных  систем в странах с развитой рыночной экономикой. 

Объективно был  необходим второй этап банковской реформы, направленной на комплексную реконструкцию  системы экономических отношений  в области кредита. Он начался  в 1988 году с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать  фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных  отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения. 

Летом 1988 года был  принят Закон «о кооперации в СССР», предусматривающий возможность  создания кооперативных банков и  обществ (товариществ) с ограниченной ответственностью - ТОО на паевых началах. К началу 1990 года было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков. 

Разработка и принятие в декабре 1990 года законов РСФСР  «О Центральном банке РСФСР (Банке  России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также  принятие в 1991 году Центральным банком РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности коммерческих банков положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России. Данные преобразования привели к созданию двухуровневой банковской системы, представленной Центральным банком и рядом коммерческих банков Костерина Т.М. Банковское дело. - М., 2007. - с. 16.. 

2.5 Кризис банковской  системы России 1998 года 
 

В 1998 году произошли  события, приведшие страну к кризису  банковской системы. 

К внешним факторам кризиса можно отнести: 

1) кризис на международных  финансовых и товарно-сырьевых  ранках (падение мировых цен на  нефть); 

2) миграция международного  спекулятивного капитала (в т.ч.  уход иностранного капитала из  России). 

Среди внутренних факторов выделяют: 

1) неадекватную денежно-кредитную  политику государства; 

2) слабость механизмов  контроля за финансовым рынком страны. 

Среди причин кризиса 1998 года можно выделить: 

1) недостаточность  капитала у коммерческих банков; 

2) недостаточно квалифицированное  управление банковскими рисками  (особенно кредитными и валютными); 

3) ориентация банковского  менеджмента на спекулятивные  операции на финансовых рынках  и ограниченность кредитования  реального сектора экономики; 

4) активный рост  заимствований российских банков  на международных финансовых  рынках в силу ограниченности  возможностей наращивания ресурсной  базы в России; 

5) высокая зависимость  коммерческих банков от бюджетных  средств Костерина Т.М. Банковское  дело. - М., 2007. - с. 20.. 

2.6 Банковская система  России в период с 1999 года  по настоящее  

время 
 

После кризиса 1998 года перед государством стояла цель - восстановить жизнеспособность банковской системы. 

Государство должно было решить следующие задачи: 

1) быстро очистить  банковскую систему от неплатежеспособных  банков; 

2) нарастить собственный  капитал дееспособных коммерческих  банков; 

3) повысить качество  банковского менеджмента; 

4) создать стимулы  экономического роста; 

5) повысить прозрачность  банковской деятельности; 

6) создать конкурентную  банковскую среду (в т.ч. за  счет привлечения иностранных  банков) Костерина Т.М. Банковское  дело. - М., 2007. - с. 21.. 

Несмотря на действия Банка России и Правительства  РФ, направленные на восстановление банковской системы и улучшение состояния  банковской сферы, общее число кредитных  организаций в период 1999-2002 годов  постепенно снижалось (см. прил. 2) Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2006. - с. 37.. 

В конце 2001 года были сняты определенные законодательные  ограничения на иностранный капитал  в банковской системе в России. В сентябре 2001 года был отменен  запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Данная мера способствовала доступу иностранных банков на российский рынок Там же, с. 41.. 

После кризиса 1998 года начала повышаться роль банков в экономике  страны. Так, заметную роль в банковской сфере России играет почти треть  коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством  филиалов, что позволяет им постоянно  пополнять собственную кредитную  базу и увеличивать обороты. 

3. Проблемы становления  и развития банковской системы  в  

России и пути их решения 
 

Банковская система  России имеет сложную и противоречивую историю становления и развития. В истории банковской системы  были и взлеты, и падения. Но одно можно утверждать точно - было достаточно проблем, которые отразились и на нынешнем ее состоянии. 

Можно выделить следующие  проблемы становления банковской системы  России в историческом аспекте 

1) банковская система  развивалась хаотично и не  основывалась на благоприятной  экономической базе; 

2) большое влияние  на развитие банковской системы  на протяжении всей истории  ее развития оказывало государство.  С помощью нормативных актов  государство регулировало все  вопросы деятельности банков, а значит, и сущность банковской системы. Именно от Правительства исходила инициатива создание одноуровневой или многоуровневой банковской системы; 

3) проводимые реформы  банковской системы были не  продуманными и не приносили  желаемых результатов; 

4) негативно на  развитии банковской системы  отразились изменения в экономике  страны в советский период, а  именно переход от рыночных  отношений к административно-командной  системе управления. Это событие  отбросило банковскую систему  назад; 

5) всегда большую  роль играл центральный банк  страны. У него была слишком  широкая компетенция, позволявшая  управлять коммерческими банками  и влиять на общее экономическое  состояние государства. 

В последние годы (до кризисных явлений 2008-2009 годов) российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. 

Заключение 
 

Одной из основных и  неотъемлемых структур в экономике  является банковская система. 

Банковская система  представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи  друг с другом. 

В России установлена  двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным  банком РФ (Банком России), второй уровень - сетью кредитных организаций. 

Правовой статус, функции, полномочия, цели и задачи деятельности структурных звеньев  банковской системы России урегулированы  Федеральным законом РФ «О Центральном  банке РФ (Банке России)» и Федеральным  законом РФ «О банках и банковской деятельности», а также рядом  нормативных актов, принимаемых  Центральным банком РФ. 

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - это банк банков, верхний уровень двухуровневой  банковской системы в России. 

Целями его деятельности являются 

1) защита и обеспечение  устойчивости рубля; 

2) развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации; 

3) обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы. 

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих  условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. 

Коммерческие банки  представляют собой второй уровень  банковской системы. 

Коммерческий банк представляет собой юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет  право осуществлять банковские операции. 

Коммерческие банки  концентрируют деловую часть  кредитных ресурсов и непосредственно  обслуживают юридических и физических лиц. 

Кроме Центрального банка РФ и коммерческих банков в  банковскую систему входят также  иные кредитные организации небанковского  типа, а также филиалы и представительства  иностранных банков. 

Банковская система  России прошла тяжелый и противоречивый исторический путь: с времен существования Великого Новгорода до настоящего времени. И история ее развития еще не окончена, впереди новые события, изменения, новшества. 

Как на протяжении всей истории становления и развития, так и в настоящее время  перед банковской системой стояли и  стоят проблемы. Основными из них  являются: 

1) сильное влияние  на развитие банковской системы  со стороны государства; 

2) противоречивая  и не продуманная политика  правительства в сфере реформирования  банковской системы;