Банки, их виды и роль

В настоящее время банки играют значительную роль как в экономике отдельной страны, так и в мире в целом. Банки обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств, передают денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Через банки мобилизуются большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения и перестройки производств и др. Значительна роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства.

         1.3 Структура банковской системы

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, регулирует экономику  и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные  виды банковских операций и услуг [16,с.247].

Мировой практикой сформировано несколько типов банковских систем, различающихся определенными характеристиками:

• централизованная (распределительная);
• рыночная;
• переходная.   

Для банковской системы Республики Беларусь характерна модель третьего типа – переходного. Банковская система  переходного типа содержит как рыночные компоненты, так и отдельные проявления старой централизованной системы, которые  постепенно, по мере развития экономики  и укрепления рыночных отношений  исчезают либо трансформируются.

Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы –  одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая банковская система  предполагает преобладание горизонтальных связей между банками.

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся  на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран  с тоталитарными или командно-административными  режимами управления.

Однако такая структура  банковской системы себя не оправдала: она привела к увеличению численности  банковского персонала и усложнению практической работы банков. Поэтому  в условиях рыночной экономики преимущество отдается двухуровневой банковской системе.

Двухуровневая банковская система  включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень – это  центральный банк, непосредственно  кредитованием не занимающийся, а  выполняющий функции «банка банков»  и являющийся центром денежно-кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы – коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные  ресурсы.

В отличие от одноуровневой  двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками по вертикали и  горизонтали. Взаимоотношения по вертикали  – это отношения подчинения между  центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями (банками). Взаимоотношения  по горизонтали – это отношения  равноправного партнерства между  различными низовыми звеньями. При  таких отношениях происходит разделение административных и оперативных  функций, связанных с обслуживанием  хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова  только для коммерческих банков (а  также правительственных структур).

Такая структура банковской системы сформировалась в Республике Беларусь.

Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:

• банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
• коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопустимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничивается ответственность между коммерческими банками и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков;
• центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор;
• вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;
• вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств.
• клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам);
• взаимоотношения банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности [13, с. 313-314].

       2 Банковская система Республики Беларусь

2.1 История развития банков

После Октябрьской революции  филиалы действовавших в Беларуси частных банков были национализированы, а земельные банки закрыты. 3 декабря 1921 года Совет Народных Комиссаров БССР принимает постановление об организации в Минске Белорусской  конторы государственного банка  и ровно через месяц, 3 января 1922 года, она начала функционировать. С  этого времени и берет свое начало история становления и  развития банковской системы Беларуси. Позже открылись местные отделения  государственного банка в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве, агентства  — в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке. В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется  в государственный банк СССР. В  его состав вошла и Белорусская  контора. В январе 1927 года в ведение  Белорусской конторы перешло  гомельское отделение, подчинявшееся  ранее непосредственно госбанку СССР.

В 1923–1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных  акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного  кооперативного, а с 1936 года — Соргбанка. B эти годы сформировалась система  местных банков. В 1923 году открыт гомельский рабочий банк, который примерно через  год был преобразован в местный  коммунальный банк. В 1925 году создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных  средств для кредитования нужд сельского  хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское  и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность госбанка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые  задачи можно было лишь на базе твердой  валюты, поэтому с переходом к  нэпу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922–1924 годах была проведена  денежная реформа. Создана денежная система, а госбанк стал эмиссионным  центром СССР и органом регулирования  денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки  банковской системы с 1932 до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами госбанка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Соргбанка  СССР.

В предвоенном 1940 году в Беларуси функционировало 10 областных контор и 184 отделения госбанка. В них  работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора госбанка была эвакуирована в Тамбов, а в ноябре — в Караганду, в марте 1942 года она переехала в Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению СНК СССР она была закрыта. Возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года — в Минск [4].

Одной из важнейших функций  государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного  обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались  и соответствующая перестройка  кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка  с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы госбанку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями госбанка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские  банки со своими филиалами госбанка, Внешэкономбанка, Сберегательного  банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали  на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы  страны с приобретением Беларусью  самостоятельности. В декабре 1990 года приняты Законы "О Национальном банке Республики Беларусь" и "О  банках и банковской деятельности в  Республике Беларусь". Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка  госбанка СССР создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы  в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться  на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них — Беларусбанк, Приорбанк, Бресткомбанк, Комплексбанк и другие [1,с.12].

 2.2 Анализ деятельности банковского сектора в Республике Беларусь

Анализируя динамику развития банковского сектора за последнюю  пятилетку, можно констатировать следующее. По состоянию на 01.01.2005 на территории Республики Беларусь было зарегистрировано 35 банков. Из них 3 банка (ООО “БелБалтия”, ЗАО “БелКомБанк”, ОАО “Белорусский Биржевой Банк”) признаны решениями хозяйственного суда банкротами, и в отношении их открыто ликвидационное производство.

На 01.01.2006 банковская система включала уже 30 действующих банков, имеющих 440 филиалов на территории республики. В дальнейшем происходило сокращение как банков, так и банковской инфраструктуры. Так, на 01.01.2008 банковский сектор включал 27 банков, а филиальная сеть состояла из 365 филиалов.

На 1 января 2009 г. в Беларуси функционировал уже 31 банк, а на 1 января 2010 г. банковская система страны насчитывала 32 действующих банка. И хотя по-прежнему доминирующие позиции в ней занимали банки государственной формы собственности, структура совокупного уставного фонда банковского сектора в 2009 г. претерпела серьезные изменения.

Сохранение привлекательности  финансового сектора Республики Беларусь для иностранных инвесторов (в том числе осуществление  продажи ОАО “БПС-Банк” Сбербанку  России) обусловило значительный рост в 2009 г. как доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банковского сектора (с 17 до 27,3%), так и количества банков, контролируемых иностранным капиталом (с 20 до 23).

В то же время доля государственных  органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, снизилась с 80,5 до 70%, количество государственных  банков сократилось с 5 до 4. При этом доля резидентов негосударственной  формы собственности незначительно  возросла (с 2,5 до 2,7%), количество частных  банков уменьшилось с 6 до 5.

После осуществленной в конце 2010 г. рекапитализации крупнейших                     государственных банков доля государства в совокупном уставном фонде банковского сектора возросла с 70 до 73,6% при одновременном снижении доли иностранного капитала с 27,3 до 24,2% и вкладов резидентов негосударственной формы собственности с 2,7 до 2,2%.

Количество государственных  банков и банков, контролируемых иностранным капиталом, в 2010 г. не изменилось и составило на начало текущего года соответственно 4 и 23. Вследствие осуществленного слияния ОАО “Белорусский Индустриальный Банк” и ОАО “Технобанк” количество частных банков уменьшилось с 5 до 4. На 1 января 2011 г. в Беларуси функционировал 31 банк [12].

На 1 января 2013 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 32 действующих банка (приложение А).

Количество банков с иностранным  участием в уставном капитале – 27, из них со 100%-ным иностранным участием – 8, с иностранным участием свыше 50% – 15 [11].

Ещё в январе 2012 г. банковский сектор включал 31 действующий банк, но в феврале этого же года Правление Национального банка Беларуси приняло решение о государственной регистрации ЗАО "Банк Инвестиционных Технологий" и выдаче ему лицензии  на осуществление банковской деятельности. Таким образом, "Банк Инвестиционных Технологий" (БИТ-Банк) стал 32-м белорусским банком.