Банки и структура банковской системы РФ

К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

На современном этапе (2009—2015 гг.) Правительство Российской Федерации и Банк России ставит перед собой следующие задачи¹³:

- устойчивый рост финансового рынка России и значительное ускорение темпов его развития;

- выявление «точек роста», связанных с вовлечением в финансовый оборот материальных активов с целью кратного увеличения мощности национальной финансовой системы;

- выработка механизмов государственной поддержки и стимулирования банковско-финансового сектора;

- развитие нормативно-правовой базы и институциональной среды;

- повышение доступности банковских услуг;

- повышение финансовой грамотности населения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Перспективы  развития российской банковской  системы

Рассуждая о проблемах  РБС, мы не можем не затронуть их решение и перспективы развития этой сферы в России на современном  этапе. Учитывая даже прошедший мировой финансовый кризис, по мнению экспертов, кредитные условия в системе стали более устойчивыми, сама система восстанавливается быстрыми темпами. Отметим наиболее вероятные пути развития РБС в будущем.

Ускорение темпов роста  капитализации российских банков может  происходить на данном этапе развития в нескольких направлениях.

1. Налоговые льготы для кредитных учреждений. Необходимо, чтобы создавались условия для наиболее эффективного использования прибыли, получаемой банком. Поэтому стимулирующей мерой для этого стало бы изъятие из налогооблагаемой базы прибыли, идущей на капитализацию, аналогичная льгота могла бы быть предоставлена и инвесторам, вкладывающим средства в банковский бизнес.
2. Привлечение средств с помощью вывода ценных бумаг банков на биржу (IPOзация банковской системы). В этом направлении РБС есть куда стремиться, так как на бирже сегодня менее 10% банков разместили свои ценные бумаги, хотя, по мнению экспертов, российские банки очень привлекательны для инвесторов. Приоритетами государства в этом направлении должно становиться достижения максимальной комфортности при выходе на биржу российских банков, и это, прежде всего, касается уменьшения затрат на проведение данных операций, так как сейчас в России только ВТБ и Сбербанк способны осилить все затраты, и отмена уравнения условий приобретения акций резидентами и не резидентами страны, которые были введены ещё при Владимире Путине в 2006 г. Сохранение этого правила создаёт опасность, что российские банки останутся российскими только по паспорту, а на деле будут скуплены иностранцами.
3. Использование ипотеки как источника роста капитала банков. Созданное в России «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» имеет потенциал стать важным механизмом развития ипотечного рынка, и, соответственно, источником прибыли банков. На данном этапе масштаб деятельности «Агентства» динамично расширяется. Учитывая масштабность программы жилищного кредитования и перспективы развития рынка ипотечных ценных бумаг, у банков значительно повышается качество кредитного портфеля, появляется дополнительный стимул к развитию жилищных кредитов, увеличивается прибыль, получаемая банком, повышается рыночная оценка самого банка, учитывая рост его прибыльности и снижение уровня риска.
4. Привлечение субординированных кредитов является самым дешёвым, но временным способом повышение капитала банков без увеличения уставного капитала. При этом важно, чтобы в этом процессе участвовали и российские госбанки на определенных условиях.

Увеличение числа клиентов и доверия их банкам - одно из важнейших  направлений в развитии РБС сегодня. Пока сделаны лишь робкие шажки к достижению необходимого результата, требуется провести ряд достаточно крупных мер. Необходимо расширение спектра услуг, который банки будут оказывать клиентам, здесь мы можем говорить о почти не паханных полях консультационных услуг и услуг по работе с пластиковыми картами. Отдельным положением рассматривается возможность развития Интернет - банкинга, дистанционного управления операциями, что упрощает жизнь клиента и экономит его время (данная мера - цель таких крупных банков, как Инвестторгбанк и ВТБ). Число клиентов может быть увеличено за счёт индивидуального подхода к ним, независимо от размера вклада, кропотливая работа с клиентами приводит к чудесным результатам. Однако такой подход тоже должен быть продуманным и чётким (известны случаи, когда излишне щепетильный сервис просто - напросто отпугивал клиентов банка). Важным в данном направлении является и формирование позитивного имиджа банка. Для достижения этого необходимо иметь солидных партнеров, стабильность в деятельности, использование новейших банковских технологий и привлечение высококвалифицированного персонала.

Многие ученые полагают, что количество банков в России не соответствует ситуации на рынке банковских услуг, что в скором времени их количество начнёт сокращаться, многие из них укрупнятся. Данный процесс уже начат сегодня в банковской сфере, но проходит достаточно медленно, о чем свидетельствует динамика последних пяти лет (приложение 8). Укрупнение позволяет укрепить позиции многих банков на рынке, таких как Банк Восточный экспресс, который приобрел в недавнем времени Городской ипотечный банк, и других крупных банков. Однако к объединению банков существует множество барьеров: конфликты о контроле будущих акционеров, отсутствие доверия, расхождения в стратегии развития и системе управления, несоответствие декларируемого и реального капитала. Если рассуждать о простом сокращении количества банков, то отметим, что смерть проблемных банков, их ликвидация - это не самый лучший выход из сложившейся кризисной ситуации на РБС. Общественные издержки при этом слишком велики, поэтому важно, чтобы государство поддержало наиболее приоритетные с экономической и социальной точкой зрения банки с помощью реструктуризации их обязательств под контролем государства, перевода части активов и обязательств в другой здоровый банк, выкупа проблемных активов.

По вопросу отношений  «центр - регионы» развитие многими  экспертами видится следующим образом. Так как существует опасность захвата российской банковской системы со стороны иностранного капитала (о чем описано выше), то в региональных банках, пусть и под контролем центров - Москвы и Санкт - Петербурга - рассматривают сферу, недостижимую для иностранцев, что и составит основу национальной банковской системы. Региональные банки же могут не попасть под влияние центра только в случае повышения своей конкурентоспособности за счёт укрупнения капитала, повышения качества обслуживания и спектра услуг и так далее.

Будущее развития РБС  связывают с компаниями, относящимися к химической, лесной, пищевой промышленности, успешному машиностроению и некрупной металлургии. Кроме того, борьба развернётся и за предприятия малого и крупного бизнеса. Данный сегмент очень перспективен, но проблемен. Перспективен в том, что малый и средний бизнес динамично развиваются в нашей стране и являются перспективными направлениями российской экономической политики. Проблемы связаны с тем, что российским банкам придётся научиться работать с такого рода клиентурой, так как крупные банки требуют от заемщиков слишком большие бизнес - планы, а более мелкие региональные банки берут множество рисков на себя.

Отметим, что перечисленные  направления являются основными (ключевыми) для развития РБС в сегодняшнее время, однако при изучении данного вопроса можно перечислить ещё большее количество путей, относящихся к рассматриваемой теме.

Вывод: Всё это говорит о правильном направлении развития банковской системы, выбранным нашей в нашей стране, и следственном укреплении всей экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение данной курсовой работы хотелось бы подвести несколько итогов, касающихся места банковской системы и её развития в России.

Банковская система - саморегулируемая, специфичная, развивающаяся, управляемая и закрытая система, которая отличается от множества других экономических систем, это одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Будущее банковской системы Российской Федерации  достаточно сложно предсказать. По уровню обслуживания, автоматизации, условиям деятельности, спектру предлагаемых услуг банковскую систему сегодня нельзя сравнивать с той, которая была 10 лет назад и тем более на заре зарождения. Многие банки Российской Федерации успешно развиваются, перенимают опыт зарубежных коллег, применяют инновационные технологии, в том числе и в системах управления, олицетворяют собой силу на финансовом рынке не только нашей страны, но и зарубежном.

Но сегодня в российской банковской системе слишком много  тормозов развития. Те проблемы, которые ставились во главу решения ещё на заре её формирования, не решены до сих пор. Деятельность правительства в области банковской сферы настолько противоречива, что с полной уверенностью можно бояться за её независимость, самостоятельность и адекватность в будущем. Возникают новые вопросы о путях её развития, которые требуют незамедлительного решения, иначе вся система остановится в своём развитии  и ведущие страны( а, может и только развивающиеся) нам будет уже не догнать. Среди наиболее ключевых проблем экономисты сегодня выделяют низкий уровень капитализации и концентрации банковского капитала, слабость региональной системы банков, сохранение отечественной банковской системы от экспансии иностранного капитала, формирование «правильного» имиджа банков и поиска надежного заемщика.

Каждая из этих проблем имеет на сегодня несколько решений, предлагаемых ведущими экономистами страны и мира. Многое будет зависеть от того, насколько правильно государство и сами банки распределятся данным информационным и консультативным «оружием». Если мы хотим сильную банковскую систему, стабильную экономику, крепкую державу, то необходимо, чтобы общество, нынешние и будущие экономисты, государство и, конечно, банки консолидировали свои усилия при решении насущных проблем. Ведь решив проблемы в банковской сфере - сфере, оказывающей влияние на множество экономических процессов, мы дадим толчок и к развитию всей экономики страны.

Не могу не отметить так  же, что развитие банков и  товарного производства и обращения исторически  шло параллельно и  тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства.

Для совершенствования и развития российской банковской системы требуют решения следующие проблемы:

- реструктуризация всей  банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

- рекапитализация банков  и принципиальный поворот в  из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

- повышение внимания  банков к ограничению рыночных  рисков;

- восстановление доверия  к банковской системе всех  слоев населения России.

Реализация этих и  других мер непременно позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1. Указание Банка России от 29.04.2010 № 2439-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
2. Указание Банка России от 17 сентября 2010 года № 2295-У "Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России"; "Вестник Банка России" № 55 (1146) от 21.09.12
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2009 г., N 28, ст. 2790.

Монографии, научная  и учебная литература

4. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития.// Деньги и кредит. – 2009. - № 3 – С 3-15.
5. Банковское дело: учебник для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит» / под ред. Г. Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2005. – 751с.
6. Дардик, В. Б.   Банковское дело: учебник для студентов вузов. – М.: Колос, 2007. – 247 с.
7. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт–Издат, 2009. – 620 с.
8. Додинов В.Н., Крылова М.А., Шестаков А.В. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 277 с.
9. Кондратьева М.Н., В.А.Клементьев Риск в системе потребительского кредитования / Учебник // Нац. интересы: приоритеты и безопасность. – 2010. – С. 52-55.
10. Макаренко И.В. Государственные заимствования на службу модернизации российской экономики // Деньги и кредит. – 2010. – N 9, – С.36-39. Мурычев А.В.Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. - Москва: НП «Национальный совет по корпоративному управлению», 2007 – 444 с.: ил.

Периодические издания

11. Акиндинова Н.В., Алексашенко С.В., Ясин Е.Г. Сценарии и альтернативы макроэкономической политики.докл. к XII Междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 5–7 апр. 2011 г. / Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». — М. Изд. дом Высшей школы экономики, 2011. — 75, [5] с.
12. Акиндинова Н.В., Петроневич М.В. «ФОРСАЙТ», 2009, № 4. – С. 22-35, «Чем закончится кризис? Среднесрочные сценарии развития мировой и российской экономики».
13. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году. М.: изд. Банка России, 2012 – 98 с.
14. Солнцев О.Г. Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития// Проблемы прогнозирования 2004. № 1 – С 55-78.
15. Улюкаев А.В. Среднесрочные перспективы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. – 2011. - N 10. – С. 3 - 5.

Ресурсы Интернет

16. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации: http://www.cbr.ru/

¹ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"-С.10

² Банковская система: перезагрузка. Он – лайн конференция. Режим доступа - http://www.bankir.ru/iconf/5327992 - С.19