Банки и банковская система в рыночной экономике

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

Исходя из приведенных выше целей, можно выделить следующие группы функций Банка России:

• основополагающие (разработка и реализация кредитно-денежной политики, денежная эмиссия и организация наличного обращения);
• установочно-разрешительные (установление правил проведения расчетов внутри страны и с международными организациями, установление правил отчетности, установление валютных курсов);
• регистрационно-лицензионные (госрегистрация кредитных организаций и их лицензирование, приостановление действий лицензий, регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями);
• кредитно-надзорные (рефинансирование кредитных организаций, надзор за деятельностью банков и банковских групп);
• операционные (обслуживание счетов бюджетов разных уровней);
• прогнозно-аналитические (прогноз платежного баланса и других показателей, анализ экономики России и обнародование данных).

В целом данный список функций соответствует функциям центральных банков зарубежных стран с похожей организацией банковской системы.

Вероятно, важнейшей из функций является разработка и реализация Банком России кредитно-денежной политики. Она разрабатывается на трехлетний период и включает как качественные, так и количественные показатели.

Реализация кредитно-денежной политики производится посредством применения законодательно закрепленных инструментов. В их число входят:

• изменение ставки учетного процента или официальной учетной ставки центрального банка (учетная, или дисконтная, политика) на 13 сентября  2012 г. составляет 8,25%.;
• изменение норм обязательных резервов банков;

• операции на открытом рынке, т.е. операции по купле-продаже векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг;

• регламентация экономических нормативов для банков (соотношения между кассовыми резервами и депозитами, собственным капиталом и заемным, акционерным капиталом и заемным, собственным капиталом и активами, суммой кредита одному заемщику и капиталом или активами и др.) [14, с. 241]

Могут применяться также выборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных форм кредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей (жилищного строительства, экспортной торговли). К выборочным методам относятся:

• прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд (так называемые кредитные потолки);
• регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, в частности, установление размеров маржи, т.е. разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды, ставками по депозитам и ставкам по кредитам и др.

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особое положение коммерческих банков определяется тем, что они опосредуют практически все рыночные денежные отношения и могут служить как мощным стимулом для экономического развития, так и барьером, затрудняющим его.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

• создание денег. Система коммерческих банков, осуществляя кредитные операции, умножает массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации;
• распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов;
• расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом;
• контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов;
• финансовое посредничество.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство задает рамки деятельности коммерческих банков и устанавливает «правила игры», но не может отдавать им прямых приказов.

Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности.

Доля участия Правительства РФ в капиталах банков представлена на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 – Доля участия Правительства РФ в капиталах банков, в %

Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

• государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;
• Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности;
• банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале – 85,5%. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер – ОАО «Газпром»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 1.07. 2013 их насчитывалось 248. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков.

Доля национального частного капитала превышает 25%. Частный капитал занимает лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки – Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) – осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

Рейтинг 30 крупнейших банков РФ представлен в таблице 2.1

 

Таблица 2.1 – 30 крупнейших банков России на 1 января 2014г.

1	ОАО “АК БАРС” БАНК
2	ОАО “АЛЬФА - БАНК”
3	ОАО “Банк “Санкт - Петербург”
4	ОАО “Банк Москвы”
5	ЗАО "Банк Русский Стандарт"
6	ОАО “БИНБАНК”
7	Банк “Возрождение” (ОАО)
8	ОАО КБ "Восточный"
9	ОАО Банк ВТБ
10	ВТБ 24 (ЗАО)
11	ГПБ ОАО (Газпромбанк)
12	ОАО “МДМ-Банк”
13	ОАО "МИнБ"
14	ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК"
15	“НОМОС-БАНК” (ОАО)
16	ОАО "Нордеа Банк"
17	ОАО Банк “Петрокоммерц”
18	ОАО “Промсвязьбанк”
19	ЗАО “Райффайзенбанк”
20	ОАО АКБ “РОСБАНК”
21	ОАО “Россельхозбанк”
22	ОАО "АБ "РОССИЯ"
23	Сбербанк России ОАО
24	ОАО АКБ "Связь-Банк"
25	ЗАО КБ “Ситибанк”
26	НБ "ТРАСТ" (ОАО)
27	ОАО “УРАЛСИБ”
28	ОАО ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ БАНК
29	ООО "ХКФ Банк" (ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк")
30	ЗАО ЮниКредит Банк

 

 

2.2 Повышение эффективности банковской  системы России.

 

 

В связи с кризисом, пошатнувшим экономическую ситуацию во всем мире, список проблем банковской системы России пополнились рядом существенных пунктов:

1) декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц и юридических лиц. Это создает новые проблемы развития банковской системы, опасность появления кредитного сжатия, а также дестабилизации множества региональных банковских систем;

2) существенная нехватка источников фондирования для поддержания динамики кредитов коммерческих банков;

3) проблемы банковской системы проявляются также в «долларизации» экономики, снижения сбережений и снижении уровня доверия к национальному финансовому сектору. При этом падение доходов различных экономических агентов приведут к замедлению притока средств предприятий и населения страны на депозиты и банковские счета и оказывает негативное влияние на условия кредитования юридических лиц;

4) ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом;

5) при росте использования Центробанком в качестве залога таких нерыночных активов, как векселя предприятий и права требования по кредитным договорам в стране будут расти проблемы развития банковской системы с числом некачественных залогов, получаемых ЦБ, а это уже повлечет увеличение объема потерь по данному виду залогов;

6) увеличение потребности нефинансового сектора в долгосрочных и крупных кредитах для финансирования программ естественных монополий, а также рефинансирования внешних долгов. При этом происходит сужение возможностей государства и госбанков по предоставлению данных кредитов [15, с. 152].

Также следует отметить факторы, усугубляющие существующие проблемы развития банковской системы на государственном уровне:

• увеличение бюджетного дефицита и параллельное повышение «запроса» на бюджетные ресурсы со  стороны различных сфер экономики;
• рост кредитных рисков и проблем с обеспечением контроля над надлежащим использованием государственных ресурсов.

Происходящие на Украине события оказывают существенное влияние на экономику России.

            Самые тяжелые потери несут  российские финансовые рынки. Инвесторы-нерезиденты негативно реагируют на растущий риск более активного вовлечения России в военное и гражданское противостояние на Украине. РФ уже в 1 квартале столкнулась с достаточно большим оттоком капитала из страны. Подобная ситуация не отменяет, но значительно откладывает удорожание рубля. Политические новости из Украины и настроения нерезидентов становятся главным фактором, определяющим движение курса российской валюты.

Данные об оттоке капитала приведены на рисунке 2.2.

 

 
           

Рисунок 2.2 – Отток капитала из России в период 2008 – 2014гг., в млрд.долл.

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. При этом допускается создание дочерних банков со стопроцентным участием иностранных инвесторов.

Целью программы реформирования является создание банковской системы, способной эффективно выполнять три ключевые макроэкономические функции: поддержание равновесия между денежным спросом и предложением, обеспечение межотраслевого перелива капитала, трансформация сбережений в инвестиции.

Главными направлениями реформирования, определяющими успех преобразований в целом, должны стать: стимулирование концентрации банковских ресурсов (укрупнения банков) и формирование ёмкого рынка высоколиквидных корпоративных долговых инструментов [16, с. 145].

Повышение концентрации банковских ресурсов приведет к формированию широкого слоя банков с высоко диверсифицированными клиентской базой и кредитным портфелем, что позволит решить целый комплекс важнейших проблем: 

• снизить уровень кредитных рисков банков; 
• повысить ликвидность банков; 
• расширить банковское кредитование предприятий, сформировать механизм перераспределения капиталов между разнопрофильными предприятиями, образующими круг клиентов и заемщиков конкретных банков. 

Развитие рынка корпоративных долговых инструментов позволит: 

• устранить противоречие между ориентацией банков на краткосрочное размещение ресурсов и доминированием спроса на долгосрочные и среднесрочные заимствования со стороны предприятий; 
• обеспечить банки доходными и одновременно ликвидными активами; 
• предложить инструмент залога для рынка межбанковских кредитов, что облегчит перераспределение ресурсов в банковской системе 
• расширить инструментарий регулирования монетарными властями денежного предложения (через операции на открытом рынке корпоративных ценных бумаг).

Параллельно развертывается комплекс мер, направленных на повышение капитализации банков, расширение базы долгосрочных ресурсов банков, формирование адекватной правовой среды, обеспечение информационной прозрачности экономических агентов.  

 

2.3 Действия ЦБ по оздоровлению  банковской системы РФ