Банки и банковская система в рыночной экономике

2) По объему и разнообразию  операций банки делятся на:

• универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов;
• специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру (ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк) [7, c. 251].

3) По хозяйственному признаку  в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают: промышленные банки; торговые сельскохозяйственные банки [7, c. 251].

4) По срокам выдаваемых кредитов  выделяют банки:

• краткосрочного кредита (выдают кредиты на срок до трех лет, как правило, это универсальные коммерческие банки);
• долгосрочного кредита (банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет) [7, c. 252].

5) По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

6) По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.

7) По территории банки делятся  на местные банки, федеральные, республиканские и международные [7, c. 252].

В США, в отличие от других стран, действует своеобразная двухуровневая банковская система. Центральный банк представляет децентрализованная Федеральная Резервная Система (ФРС США). Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль за деятельностью банков - членов ФРС и определение кардинальных направлений денежно-кредитной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск».

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Кредитные организации:

• центральный банк;
• коммерческие банки;
• небанковские кредитные организации [8, с.96].

Банковская инфраструктура — организации, обеспечивающие эффективное функционирование банковской системы:

• информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы);
• научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации);
• кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости);
• коммуникационное обеспечение (системы связи, провайдеры услуг).

Банковское законодательство включает совокупность официально определенных государством регулятивных и правоустанавливающих норм, направленных на достижение стабильной и эффективной работы банковской системы государства.

 

 

1.3 Требования к современной банковской системе

 

 

Для полноценного функционирования экономики страны, необходима банковская система, которая обладает определенными чертами. Банковская система должна соответствовать определенным требованиям:

1. целостность;
2. устойчивость;
3. целенаправленность;
4. гибкость;
5. единообразие;
6. оперативность;
7. надежность;
8. оптимальность;
9. экономичность [9, с.123].

Главным показателем банковской системы является ее целостность, нарушение которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям в механизме ее функционирования.

Требование устойчивости означает, что банковская система должна сохранять свои свойства при различных внутренних и внешних воздействиях. Вместе с тем устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Она определяется с позиции равномерного развития системы в экономической среде.

Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней определенных целей и задач. В долгосрочном плане они формируются и отражаются в различных стратегических документах [10, с.151].

Для достижения поставленных целей банковской системе необходимы определенные финансовые, материальные, интеллектуальные, трудовые ресурсы.

Гибкость означает способность и готовность банковской системы к изменениям в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной политике под воздействием факторов внешней среды.

Требование единообразия банковской системы означает подчиненность всех ее элементов единым принципам построения и функционирования [11, с. 207].

Оперативность банковской системы состоит в том, чтобы за период от момента принятия решения до его исполнения не произошли необратимые изменения, при которых реализация принятых решений становится неактуальной.

Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при этом управляющих команд и других передаваемых данных.

Оптимальность банковской системы характеризуется установлением между ее элементами рациональных связей на всех уровнях.

Задача экономичности состоит в том, чтобы необходимый эффект достигался при минимальных затратах на управление системой.

 

1.4 Становление и развитие банковской системы России

 

Банковская система России существует вот уже много лет и за это время пройден значительный путь от понимания категории «банк» до формирования целостной системы, имеющей сложившуюся структуру, задачи, весьма существенную роль в развитии российской экономики.

Можно систематизировать этапы формирования современной банковской системы РФ:

1. начальный период;
2. «межкризисный» период;
3. этап стабилизации;

4. современный этап (или этап становления государственно-капиталистической банковской системы) 2005г. – нише время.

Начальный период (1988-1995гг.). Радикальные преобразования в экономике страны, начавшиеся в середине 1980-х гг., вызвали реформирование банковской системы. Курс на развитие рыночных отношений потребовал создания качественно новой системы банков. Первый шаг к этому был сделан еще в середине 80-х годов, когда началось проведение банковской реформы, в результате которой были организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР, Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк. Но к концу 80-х произошло разукрупнение и реорганизация деятельности этих банков. Помимо государственных банков в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Основными преимуществами создаваемых коммерческих банков по сравнению с государственными специализированными банками являлись предоставленная свобода в выборе методов ведения банковских операций и возможность привлечения клиентов на договорной основе. Первые коммерческие банки в РСФСР появились в августе 1988г. В конце 1990 г. были приняты федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности». С принятием этих законов начался более интенсивный процесс организации новых коммерческих банков. В последующие годы их количество стало расти, достигнув максимального значения в середине 1990-х гг. (более чем 500 банков). Затем количество банков стало резко сокращаться в связи со становление нового процесса развития сети кредитных организаций, сопровождающихся общей переориентацией банковских учреждений с краткосрочных спекуляций на собственно банковское обслуживание при общей стабилизации финансовых рынков. При этом значительная часть кредитных организаций постепенно стала концентрироваться в Москве. Перестройка банковской системы путем создания второго уровня в виде самостоятельных коммерческих банков была названа «реформой банковской системы начала 90-х годов» [12, с.249].

«Межкризисный» период (1995-1998гг.). На втором этапе реформы процесс создания двухуровневой банковской системы страны завершился. Эмиссионная функция перешла к Банку России, а коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения. Происходила дальнейшая децентрализация банковской системы. Низовые структуры специализированных банков упразднялись, и на их основе возникали самостоятельные коммерческие банки. Качественно видоизменился характер важнейшего показателя состояния банковского сектора – банковской ликвидности. В российских условиях наиболее ликвидными активами стали наличные деньги (как в национальной, так и в иностранной валюте). Рынок государственных облигаций стал основным источником банковской ликвидности. Фактически, устойчивость банковской системы в то время опиралась на устойчивость государственных обязательств. В подобных условиях многие банки могли достаточно комфортно существовать в сложившейся экономической среде, однако банковская система в целом испытала на себе негативное воздействие макрофакторов, достигшее своей кульминации в масштабном кризисе августа 1998г. [12, с.250].

Этап стабилизации (1998-2004гг.). Кризис 1998г. открыл новый этап в развитии банковской системы. В практику вошли новые понятия, которые ранее либо не применялись, либо применялись номинально: надежность, стабильность и устойчивость коммерческих банков, уровень процентных ставок по вкладам и выдаваемым кредитам, ликвидность банка и др. Значительно расширилась «продуктовая линейка» кредитных организаций. Однако в целом денежно-кредитная политика далека от совершенства. Действующая модель денежно-кредитной политики приводит к тому, что интенсивность денежного предложения в стране напрямую зависит от состояния платежного баланса, а не от внутреннего спроса на рубли. Хорошая конъюнктура главных российских экспортных рынков углеводородов и сырья, а также заметное усиление притока в страну капитала обеспечили обильное денежное предложение. Однако высокому предложению денег соответствовал и устойчивый спрос со стороны быстро растущей экономики. В результате инфляция находилась под контролем и медленно снижалась. В условиях пассивной денежно-кредитной политики Банка России это привело к остановке роста золотовалютных резервов и резкому сокращению темпов прекращения денег в экономике. Именно этот макроэкономический факт и явился причиной банковского кризиса ликвидности 2004г. Впоследствии он получил еще одно название со стороны ЦБ РФ «борьба с «прачечными»», т.е. кредитными организациями, отмывающими грязные деньги [12, с.251]. 

 

2 Проблемы банковской системы России и пути их решения

2.1 Особенности и функции банковской  системы РФ.

 

 

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной банковской системы СССР. Банки в РФ создаются и действуют на основе ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций, перечислены виды банковских операций, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности банков. Согласно действующему законодательству, к главным принципам организации банковской системы РФ относятся:

• двухуровневая структура банковской системы;
• банковский надзор, осуществляемый Центральным банком;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип универсальности российских банков означает, что они обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные законом и лицензиями операции – как кредитные, так инвестиционные. С одной стороны, это позволяет банкам расширять сферу деятельности и диверсифицировать риски, с другой - возникает риск консервации неэффективных банковских продуктов за счет возможности компенсировать потери на прибыльных направлениях. Также растет зависимость банков от состояния предприятий, акционерами которых они являются.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня предполагает, что целью функционирования банков является извлечение прибыли. Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание банков только как организаций, работающих ради получения прибыли [13, с.204].

Каковы же функции банковской системы РФ? На данный вопрос можно ответить, рассмотрев функции уровней банковской системы РФ.

Двухуровневая архитектура предполагает четкое законодательное разделение функций Центрального банка и коммерческих национальных и иностранных банков и прочих кредитных организаций. Отдельным элементом считается банковская инфраструктура (Агентство страхования вкладов, платежные системы, аудиторские и консалтинговые организации и др.).

Центральный банк (Банк России)– особый публично-правовой институт, являющийся ядром финансовой системы страны и главным регулятором банковской системы. Он выступает, прежде всего, как посредник между государством и экономикой через банки. В этой роли он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью законодательно установленных инструментов. Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме, которая может определять главные направления кредитно-денежной политики и назначать руководство ЦБ. Очевидно, что Банк России – некоммерческая организация. Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом – ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ: