Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО «Банк Русский Стандарт»

По итогам 3 квартала 2009 года убыток до налогообложения составил 610,5 млн. руб. что на 5.471 млрд. меньше аналогичного прошлогоднего показателя в (4.86 млрд. руб. – за 3 квартал 2008 год).

Факторы, оказавшие влияние  на изменение размера прибыли:

В первой половине 2009 года продолжились кризисные тенденции развития рынка  розничного кредитования. Рост стоимости  кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в  целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На первое место  вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность  клиента обслуживать кредит. Банк Русский Стандарт подошел к кризису  со сбалансированными показателями и с возможностью развития бизнеса  в новой финансовой обстановке.

В первой половине 2009 года Банк удерживал лидирующую позицию среди  частных российских банков в сегменте кредитных карт, активно представлен  в сегменте кредитования в точках продаж. Банк оформляет кредитные  продукты практически во всех регионах России, охватывая территорию, на которой  проживает свыше 90% населения страны.

Расчет коэффициентов  приведен в приложении 13.

За последние 5 лет Банк не нарушал нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4), установленные Центральным Банком Российской Федерации.

Таблица 2 - Расчет обязательных нормативов деятельности кредитной  организации-эмитента на конец последнего завершенного квартала

Помимо пруденциальных норм, Банк соблюдает внутренние нормативы ликвидности, разработанные и принятые в составе Политики управления ликвидностью, имеющей своей целью обеспечение своевременной и полной оплаты текущих обязательств Банка; готовности Банка к изъятию депозитов и вкладов; а также исполнения финансового плана с учетом минимизации рисков ликвидности.

Контроль за мгновенной ликвидностью ежедневно осуществляют независимо друг от друга Казначейство Банка и риск-подразделение.

Для управления текущей, долгосрочной и общей ликвидностью в Банке  создан специальный коллегиальный  орган- Комитет по управлению активами и пассивами (КУАП). КУАП собирается раз в неделю и рассматривает текущую ситуацию с ликвидностью, отклонение от плановых значений, прогнозные значения и принимает решения, необходимые для поддержания ликвидности Банка на оптимальном уровне.

Также для снижения рисков ликвидности Банком предпринимаются  меры по диверсификации и увеличению дюрации привлеченных средств.

В Банке разработана эффективная  система контроля за рыночными и  кредитными рисками, использующая как  методики, применяемые в мировой  практике, так и собственные разработки. Для оценки рисков по потребительским  кредитам и кредитным картам Банк использует методику автоматизированной оценки кредитоспособности заемщика (система  скоринга), адаптированную к особенностям российского рынка. По мере накопления опыта система постоянно совершенствуется, что выражается в высокой эффективности управления кредитным качеством портфеля, несмотря на сравнительно высокие риски в области потребительского кредитования.

Специалистами Банка была разработана методика управления операционными  рисками с целью снижения вероятности  прямых и косвенных убытков в  результате недостатков в организации  бизнес - процессов, неадекватного контроля, неверных решений, системных ошибок, которые имеют отношение к  человеческим ресурсам, технологиям, имуществу  и внутренним системам.

Уровень потенциальных финансовых потерь вследствие банкротства организаций (или) неисполнения либо ненадлежащего  исполнения организацией своих обязательств перед Банком оценивается как  незначительный. Кредитный риск в  отношении организации, в которую  были произведены инвестиции, отсутствует.

Банк в своей работе постоянно совершенствует технологии и процедуры сервисного обслуживания клиентов, как силами разработок своих  сотрудников, так и изучения лучших мировых разработок в области  потребительского кредитования населения. Банк обладает уникальными системами  оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, собственным разработками в области риск- менеджмента и управления затратами.

Стратегией развития Банка  предусмотрены инвестиции в современные  информационные технологии, позволяющие  создавать оперативную среду  взаимодействия с клиентами, снижать  операционные издержки, добиваясь при  этом конкурентного преимущества. Основные тенденции развития банковского  сектора за 5 последних завершенных  финансовых лет либо за каждый завершенный  финансовый год, а также основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора. За 5 последних завершенных финансовых лет российский банковский сектор развивался динамично.

Уверенный рост экономики  и оживленный потребительский спрос  в Российской Федерации способствовали повышению кредитоспособности российских банков. Путем выпуска еврооблигаций, привлечения стратегических зарубежных инвесторов, значительно увеличилось привлечение российскими банками средств с международных рынков капитала. Вплоть до 2008 года, одним из важных источников фондирования крупных российских банков были внешние займы, которые составляли около 30% от прироста активов банковского сектора.

После десяти лет динамичного  экономического роста Россия сталкивается с серьезнейшими экономическими вызовами. Глобальный экономический  кризис приводит к падению производства, росту безработицы, снижению доходов  населения. Его воздействие на Россию имеет свою специфику. Это связано  с накопленными деформациями структуры  экономики, высокой зависимостью от экспорта природных ресурсов, слабой конкурентоспособностью несырьевых секторов экономики, неразвитостью ряда рыночных институтов, включая финансовые. Одним из приоритеных направлений в программе антикризисных мер Правительства РФ – является формирование мощной финансовой системы как надежной основы для развития национальной экономики.

Совместно с Банком России реализуются меры по рефинансированию банковской системы. Предусматривается  возможность выделения в 2009 году 495 млрд. рублей на поддержку банковской системы, в том числе 280 млрд. рублей – на капитализацию банков, 215 млрд. рублей - фондирование за счет Фонда  национального благосостояния. При  этом предоставление государственной  поддержки будет увязано с  кредитованием реального сектора. На увеличение ресурсной базы банков направлен ряд решений Банка  России. Расширен ломбардный список Банка  России для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных  организаций. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными  активами (векселя, поручительства, права  требования). Банку России предоставлено  право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия. Упрощена процедура предоставления государственных гарантий. Предусмотрена возможность делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных гарантий Российской Федерации для оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения, о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину России. Правительство Российской Федерации и Банк России будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур, конкурентоспособных на международном уровне и способных обеспечивать «длинное» финансирование проектов. [54]

Объемы операций кредитования Банка России значительно увеличились, так, объем предоставленных ломбардных кредитов кредитным органицациям в 2007 году - 24 154,5 млн. руб. в 2008 году – этот показатель увеличился почти в 8,8 раз и составил уже 212 677,6 млн. руб. В 2009 году, за 9 мес. – 251 466,6 млн. руб. Объем «прочих кредитов» (кредиты под поручительства, активы и др.) по итогам 9 месяцев 2009 года увеличился по сравнению с годовым показателем в 4,1 раза. [48]

Таблица 3 – Динамика выданных кредитов

В 1999 Банк Русский Стандарт вывел на банковский рынок России принципиально новую услугу - розничный  кредит, заложив, таким образом, основу для развития нового сегмента банковской деятельности. Сегодня Банк — один из крупнейших национальных финансовых институтов общефедерального значения. Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1180 населенных пунктах страны.

Банк Русский Стандарт — лидирующий частный банк на рынке  кредитования населения. Сегодня количество клиентов Банка превышает 22 млн. человек, общий объем предоставленных  населению займов превышает 30 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 25,8 млн. кредитных карт, а в 2005 году приступил  к эксклюзивному выпуску и  обслуживанию на территории России кредитных  карт American Express. Банк Русский Стандарт входит в число крупнейших российских банков по всем ключевым финансовым показателям деятельности. Банк занимает высокие позиции в рейтингах «1000 крупнейших банковских институтов мира» и «300 крупнейших банков Европы», формируемых авторитетным британским журналом The Banker.

«Современный банковский бизнес должен строиться на ответственности: деловой, социальной, клиентской. Стратегия  Банка строится на данном принципе, и предполагает сохранение лидирующих рыночных позиций, повышение лояльности клиентов, как самого главного актива нашей деятельности. Комплексный  подход к управлению рисками, решение  системных проблем банковской инфраструктуры, обучение квалифицированного персонала, развитие перспективных банковских продуктов позволит Банку оставаться ведущей финансовой организацией в  России».

Стратегия развития Банка  Русский Стандарт на 2009 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка за счет развития продуктового ряда. Банк Русский Стандарт рассматривает  в качестве приоритета развитие рынка  розничных услуг для населения. В 2009-2010 годах Банк Русский Стандарт продолжит работу по совершенствованию  клиентских сервисов, улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых  финансовых услуг.

Основным видом деятельности банка является кредитование физических лиц, в сегментах «потребительское кредитование» (кредиты, выдаваемые в  местах продаж), «кредитование с  помощью кредитных карт», а также  депозитные услуги для населения.

Рассмотрим место Банка  в каждом из этих сегментов и укажем на имеющихся в них конкурентах.

Доля  рынка Банка Русский Стандарт на 1 июля 2009 года.