Активные операции коммерческоого банка

          В 2011 году Сбербанк на 63% увеличил  кредитный портфель предприятий  оборонно-промышленного комплекса  (ОПК) – с 204 млрд. руб. до 333 млрд. руб., объем кредитных лимитов составил более 1 трлн. руб.  Доля просроченной задолженности в 2011 году достигла 0,51% в структуре баланса, снизившись с 0,90%. 

          Капитал банка на 2011 год в соответствии с требованиями Банка России составил 1507470496 тыс. рублей и вырос к уровню 2010 года на 22,98%. Наращивание капитала обеспечено увеличением чистой прибыли 95,14%. В 2011 году портфель срочных депозитов, векселей и вкладов увеличился.

 

         Из анализа баланса Сбербанка РФ можно сделать следующие выводы:

- основной источник доходов  - кредитные операции;

- вторым по величине  источником доходов являются  операции с ценными бумагами;

- высокий коэффициент  использования привлечённых ресурсов. 

          Таким образом, анализ активов - есть анализ направлений использования банковских ресурсов, анализ основных видов и направлений банковской деятельности, включающий в себя изучение и оценку экономической эффективности размещенных банком средств и нацеленный на принятие банком наиболее оптимальной политики размещения имеющихся у него ресурсов. Активные операции многообразны по форме и назначению, в них банк выступает в нескольких ролях, что отражает различное экономическое содержание активов банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

3.1. Проблемы развития  активных операций коммерческого банка

 

          Важнейшей проблемой развития активных операций в нашей стране является участие банков в инвестиционной деятельности. Сейчас, когда говорят «инвестиции», то подразумевают «банки», и напрасно. В настоящее время объемы осуществляемых банками инвестиций очень невелики, в основном это - краткосрочные вложения.

          До настоящего времени, высокий уровень инфляции и значительный риск при долгосрочных инвестициях не позволяют банкам быть активными в этой сфере. Снижение уровня инфляции может создать принципиально новую ситуацию, при которой инвестиции станут важным направлением вложения средств для банка. Однако это произойдет только в том случае, если будут решены такие вопросы, как гарантии по рискам и возвратность вложений.

          У банков весьма различные инвестиционные стратегии. Они зависят и от объема средств (возможностей) банка, и от места, которое банк занимает на рынке, а также от целого ряда других факторов. Эксперты журнала «Коммерсантъ», например, подразделяют банки (в зависимости от тех или иных приоритетов в стратегическом поведении), на три типа:

- банки, контролирующие  мощные денежные потоки, с доходностью  активов, достигающих 13-15% (при  средней 3% и менее);

- банки, отстраненные  от наиболее выгодных кредитных  линий, вынужденные расширять  сферу инвестиционных интересов  в надежде на оживление экономики;

- наиболее распространенный  тип банков, с ориентацией на  торговый сектор и операции  на внутреннем финансовом рынке.

          Анализ ситуации на рынке инвестиционных кредитов позволяет прийти к определенным выводам:

1. Многие банки активизируют свою деятельность в области инвестиционного кредитования, видя в этом залог финансового благополучия при возрождении экономики страны.

2. Большинство банков  предпочитают среднесрочное инвестиционное  кредитование на 1-2 года, но начинают  финансироваться проекты и на  более длительные сроки, до 5-6 лет.

3. Отмечается специализация  банков по отдельным областям  экономики, или, при проникновении  в большое количество областей, по конкретным проектам. Кредитуются  в основном экспортно-ориентированные  области - нефтяная, лесная, металлургическая, химическая и нефтехимическая,  а также предприятия добывающей  отрасли, конверсионные программы  и быстро окупаемое строительство.

4. Кредиты выдаются в  среднем под 15-25% в валюте.

5. Реальная кредитоспособность  коммерческих банков не позволяет  им кредитовать значительные  проекты.

6. Обеспечение проектов  принимает различные формы - в  основном это акции кредитуемых  предприятий, залог основных фондов, гарантии третьих юридических  лиц, ликвидная недвижимость и  депозиты, размещенные в банке.

          Несмотря на весьма сложные условия, в которых приходится работать российским коммерческим банкам, новая кредитная система развивается и все больше адаптируется к рынку. Российские коммерческие банки все более активно развивают филиальную сеть, открывают отделения и представительства, как в различных регионах России, так и за рубежом.

         Предоставление коммерческим банкам все большей самостоятельности и прав должно в перспективе привести к развитию их инвестиционной активности.

           По мнению экспертов ЦБ РФ, в экономике страны наметилась тенденция повышения эффективности долгосрочных вложений и снижения доходности краткосрочных финансовых операций.

         В практической работе при анализе перспектив развития кредитно-инвестиционного рынка банки исходят из двух основных текущих макроэкономических проблем: высокой инфляционной среды и структурной перестройки. Все остальные проблемы, включая финансовую, промышленную, налоговую и ресурсную политику государства, вытекают из этих двух. Сопутствующие проблемы: высокий политический риск, следствием которого является недостаток внутренних и внешних ресурсов для инвестирования, соответствующее качество инвестиционных проектов, а также кадровые вопросы.

           Проблема привлечения инвестиций в реальный сектор экономики не сводится только к обеспечению вливания определенного объема денежных средств. Важно создать условия взаимодействия финансового, промышленного, страхового, венчурного и других капиталов в этой сфере и обеспечить формирование и развитие рыночных механизмов, их функционирования, взаимозаинтересованности и взаимоподдержки.

           Одним из эффективных путей решения проблемы инвестиций является создание финансово-промышленных групп, холдингов. Их организация будет способствовать повышению заинтересованности всех участвующих структур в долгосрочном инвестировании [9, с.144].

          Причины медленной интеграции банковского и промышленного капитала в России: экономическая нестабильность; отсутствие эффективных механизмов взаимодействия банковского и промышленного капитала в новых социальных условиях; политическая нестабильность; несовершенство законодательства; разнонаправленность интересов банков и промышленных предприятий; отсутствие механизмов страхования рисков.

          В России роль банков при осуществлении инвестиционных проектов будет возрастать, т.к. это практически единственные хозяйственные структуры, аккумулирующие средства. Работая с инвестициями, банки сейчас являются фактически единственным элементом системы учреждений, необходимых для инвестиционной инфраструктуры.

 

3.2. Предложение по совершенствованию  активных операций

 

          В целом на сегодняшний день коммерческие банки  являются   наиболее интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они  быстро  наращивают темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику  кредитной экспансии,  способствуют  развитию  прогрессивных  структур  в   экономике. Немаловажную роль играют  коммерческие  банки и в обслуживании  иностранных  инвестиций,    включая    кредитно-финансовое    обслуживание    совместных предприятий.

          На  практике коммерческие банки играют пока заметную роль только на рынке  краткосрочных  кредитных   операций.   Предоставление   долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности   клиентов  практически большинством банков либо не осуществляются, либо  осуществляются  в  весьма незначительных масштабах. Данное  обстоятельство  объясняется  неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, слабой развитостью банковской системы и фондового рынка в целом, а также  чисто  экономическими причинами.

          Проведенный анализ деятельности банка позволяет разработать дальнейший план действий по развитию банка, как на ближайшее время, так и на длительную перспективу, вырабатывать рекомендации по улучшению и совершенствованию работы. На основании проведенного анализа были выявлены отрицательные моменты в деятельности банка, эти отклонения не существенно влияют на эффективность работы банка, но их устранение приведет к наиболее лучшим финансовым результатам.

          Причины, которые способствовали созданию такой ситуации можно разделить на внутренние и внешние.

          Внутренние причины:

- нерациональная структура  управления собственным капиталом;

- неэффективная стратегия  и политика, выбранная руководством  банка, отсутствие должного контроля  над расходами и потерями банка;

- недостаточный профессионализм  сотрудников банка;

- неудовлетворительное обеспечение  информационной, финансовой и иной  безопасности банка;

- возможность сбоев в  компьютерных системах, потерь документов.

          Внешние причины: политические, социальные, правовые, общеэкономические и финансовые, конкурентные, информационные.

          На основе произведенного анализа и полученных результатов можно предложить ряд мероприятий, которые возможно следует провести для улучшения эффективности деятельности банка:

- предоставлять крупные  и долгосрочные кредиты, инвестиции;

- привлечь в банк и  закрепить на долгосрочную перспективу  максимальное количество первоклассных  клиентов;

- разработать новые инвестиционные проекты с использованием собственного капитала;

- в целях снижения рисков  при размещении займов, на инвестиционные  проекты в реальный сектор  экономики, разработать совместные  схемы с правительством, предусматривающие  стопроцентное обеспечение инвестиционных  кредитов;

- обеспечить сбалансированное  состояние структуры активов  и пассивов, внедрить современные  методы управления ими;

- повысить удельный вес  непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам;

- внедрить полнофункциональную  систему управления рисками;

- совершенствование системы  управления рисками;

- оперативное перераспределения  ресурсов;

- увеличение объемов средств  на расчетных и текущих счетах  юридических лиц;

- повышение уровня краткосрочной  ликвидности;

- оптимизация структуры  высоко ликвидных активов за  счет минимизации остатков наличности  в кассе, средств на корреспондентских  счетах в банке, не приносящих  доход;

- увеличить обслуживание безналичных денежных потоков населения, включая социальные трансферты и перечисление заработной платы;

- расширение операции  по обслуживанию розничного товарооборота  и сферы услуг;

- увеличить доли безналичных  платежей населения в пользу  предприятий и организаций;

- снизить себестоимость и повысить качество обслуживания клиентов;

- рост операций с банковскими  картами, а также валютно-обменных операций.

          Перечисленные пути по улучшению, позволят банку укрепить свой имидж, как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической задачей будет формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов, повышение уровня обслуживания клиентов и расширение номенклатуры предоставляемых им услуг, что должно привести к значительному росту остатков на счетах частных вкладчиков. Более доступным станут банковские продукты для клиентов с невысоким уровнем доходов. Так же широкое развитие обслуживания корпоративных клиентов с учетом их отраслевых особенностей и применение банковских технологий обслуживания на уровне западных стандартов.

 

    

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

           Подводя итоги данной работы, необходимо отметить, что активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения ликвидности.

           Хотя основной целью коммерческого банка является получение прибыли, они не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операций такие банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства.

          Таким образом, управление активами предполагает необходимость управления ликвидностью банка, доходностью его операций и всеми видами рисков, возникающих при работе на соответствующих финансовых рынках.

Доходность и ликвидность - два основополагающих принципа, которые  отражают сущность активных операций, присущих банку как коммерческому  предприятию, использующему, главным  образом, привлеченные средства.

В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение  занимают две основные статьи: кредиты  экономике и вложения в государственные  ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.