Формы и функции денег и их эволюция в современных условиях

Электронные платежи постепенно получают признание в качестве фактора  не только локального, но и глобального  развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость  активизировать работу по внедрению  финансовых услуг для населения  и обозначили высокотехнологические  способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В  Канаде были сформированы девять принципов  инновационного охвата финансовыми  услугами, а на саммите G20 в Сеуле  принят соответствующий план действий. Таким образом, политика России в  области развития платежных инструментов будет скоординирована с мировой  стратегией.

Минувший год в России был ознаменован и технологическим  прорывом: началось широкое внедрение  сервисов на базе NFC (Near Field Communication). Сразу  несколько банков стали предоставлять  услугу бесконтактной оплаты поездок  в метрополитене - при помощи специальных  платежных карт с NFC-интерфейсом. Компании «МТС» и «МегаФон» также запустили  пилотные решения бесконтактной  оплаты проезда в метро, а компания «Технологии процессинга» реализовала  пилотный проект для «Аэроэкспрессов»: проезд в них можно оплатить при  помощи сотового телефона с поддержкой NFC. Кроме того, компания i-Free в рамках своего проекта «Школа Онлайн» начала опытную эксплуатацию платежной  системы, полностью базирующейся на NFC-технологиях.

Помимо NFC-проектов, сотовые  компании активно развивали и  мобильную коммерцию. Вслед за «Билайном» и «МегаФоном» сервисы мобильной  коммерции запустила и компания «МТС», так что теперь абоненты всех операторов «большой тройки» имеют  возможность совершать микроплатежи при помощи мобильного телефона. Аналогичные  услуги доступны и абонентам Yota.

Заметно вырос интерес  банков к взаимодействию с операторами  электронных денег. Были реализованы  проекты по интеграции Альфа-Банка, Сбербанка и других крупных банков с кошельками WebMоney, QIWI и Яндекс.Денег, включающие как пополнение кошельков  кредитными картами, так и интеграцию кошельков с интернет-банкингом  и сетями банкоматов. Стремительно растет рынок виртуальных карт, продаваемых  через системы электронных денег.

Еще одним важным трендом  минувшего года стала монетизация  социальных сетей при помощи электронных  денег. В апреле социальная сеть «ВКонтакте»  объявила о запуске собственной  платежной системы, счета в которой  привязаны к персональным аккаунтам  пользователей. А в конце года схожее решение было реализовано  и в другой крупнейшей российской соцсети - «Одноклассниках».

Рост российского рынка  электронных денег в 2010 году существенно  повысил привлекательноcть платежных  систем как активов. Ключевыми событиями  стали продажа части акций QIWI Ltd. японскому холдингу Mitsui&Co, а  также IPO Mail.ru Group, обладающей долями в  платежных системах QIWI и Деньги.Mail.ru.

Комментируя итоги минувшего  года, председатель АЭД Виктор Достов сказал: «Ассоциация электронных  денег сыграла важную роль в развитии регулирования, став консолидированным  представителем рынка в законотворческих и регулирующих органах. В 2010 году АЭД  начала активное взаимодействие с FATF и  РосФинМониторингом в рамках борьбы с отмыванием доходов и финансированием  терроризма.  Регулярный анализ рынка  и активное взаимодействие АЭД со СМИ имели большое значение в  формировании позитивного отношения  к отрасли и повышению ее прозрачности».

Ассоциация участников рынка  электронных денег (АЭД) была создана  летом 2009 года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных  денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.

Основными методами решения  этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками  рынка и участников рынка с  иными хозяйствующими субьектами и  государственными органами, популяризация  услуг, предоставляемых на основе электронных  денег, повышение прозрачности рынка  и выработка критериев лучшей деловой практики.

Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие  в разработке нормативных документов по регулированию рынка ЭД в России, а также количественный и качественный анализ рынка.

Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-Free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и  НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство  всех участников.

Не смотря на финансово-экономический  кризис, индустрия электронной коммерции  по-прежнему демонстрирует неплохие темпы роста. В первую очередь  это связано с появлением и  развитием электронных денег  и разнообразных простых в  использовании платёжных систем, которые позволяют не только получать, хранить, тратить и переводить электронные  деньги в наличные, но и делать это  максимально безопасно для их обладателя.

3.2. Пластиковые карточки – следующая ступень эволюции 

Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении - процессе устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т.п.) путем использования  кредитных карточек.

Впервые кредитные карточки (тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915 г. и были выпущены фирмой «Дайнерс клаб».

Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет-карточек, которые получили широкое распространение  благодаря системе автоматической выдачи наличных. Это система расчетов с помощью ЭВМ, получившая название «Электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования.

Система электронных денег  включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного  кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки  товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой  сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет  проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского  счета, прием вкладов, платежи.

Более совершенные модификации  подобных устройств (автоматические машины-кассиры  АТПМ), кроме выдачи наличных, могут  осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать  другие кассово-расчетные операции.

Если раньше наблюдался процесс  вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных  сделках, то сейчас этот процесс практически  утратил нижнюю границу. Дебет-карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт-карточка («smart» - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается от традиционных дебет-карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» - полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой - имеет собственную память.

Наличие такого микрокомпьютера  непосредственно на расчетном документе  вносит новые элементы в порядок  его использования.

Смарт-карточка по сути представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально  отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе  использования банковских карточек доводятся до своего логического  завершения.

Использование банковских карточек позволяет связать все банки  в единую систему, так что, пользуясь  персональным компьютером, клиент может  проводить расчеты по карточкам  любого банка.

Банковские пластиковые  карты как платежный инструмент, соответствующий этапу становления  электронных денег

Собственно понятие «электронных денег» и попытки отделить электронные  деньги от депозитных появились в  теории и практике в связи с  бурным развитием расчетов с применением  пластиковых карточек во второй половине XX века. На сегодняшний день в мире функционирует более 1,3 млрд. платежных  карт, ежегодный мировой оборот по ним составляет более 3 трлн. долларов, около 20 млн. торгово-сервисных предприятий  принимают карты к обслуживанию, более 700 тыс. банкоматов используются для выдачи кассовых авансов, около  полумиллиона банковских отделений, предоставляют  услуги, связанны с пластиковыми картами.

Средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, могут быть отнесены к той форме электронных денег, которую они представляют на начальном этапе своего развития.

Банковская пластиковая  карта – это персонифицированный  платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю  совершать транзакции, связанные  с движением денежных средств  со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств.

Банковская пластиковая  карта позволяет своему держателю  распоряжаться денежными средствами, размещенными на счете в форме  балансового остатка. При этом держатель  карты может распоряжаться либо денежными средствами своего счета, либо денежными средствами, предоставленными ему эмитентом в качестве кредита. Последний случай есть пример использования  кредитной карты. Но и здесь денежные средства, предоставляемые в качестве кредита, переводятся с текущего карт - счета эмитента, поэтому истинность данного определения не зависит  от вида пластиковой банковской карты.

При том, что с использованием пластиковых карт для осуществления  транзакций требуется все меньше личных контактов, участники расчетов всегда идентифицируемы. Если осуществление  расчетов наличными деньгами анонимно, то осуществление платежей банковскими  пластиковыми картами всегда предполагает установление личности владельца средств  или их законного распорядителя. Платежная систем содержит данные обо  всех транзакциях со средствами соответствующего карт - счета. Это позволяет определить банковскую пластиковую карту именно как персонифицированный платежный  инструмент.

Банковская пластиковая  карта оснащена информационным носителем, который может быть представлен  как магнитной полосой, так и  микрочипом. Этот информационный носитель может содержать информацию, при  помощи которой обеспечивается доступ владельца карты к его карт – счету при контакте с соответствующим  техническим устройством. Так функционирует  большинство обращающихся пластиковых  карт.

Также существуют системы  электронных денег, в которых  размещение средств осуществляется исключительно на карте (так называемые продукты с хранимой стоимостью без  связи с персональным счетом). В  таких системах карта является единственным средством доступа к денежным средствам, а эмитент не делает запись об объеме денежных средств на ней в форме счета на имя её держателя (или в форме выданного кредита). Поскольку у эмитента не существует дублирования персональной информации об остатках средств, хранимых потребителями на картах, это обусловливает невозможность восстановления потерянных средств, а также выплаты по ним процентного дохода. Такие системы имеют ограниченное распространение.

Следовательно, информационный носитель может быть разным по своей  технической сути, содержать информацию либо о состоянии счета владельца, либо о доступе к нему, но его  наличие на пластиковой карте  является ее обязательным атрибутом, позволяющим  ей выполнять функции платежного инструмента, что отмечено в определении.

Рынок банковских пластиковых  карт в России сформировался в 90-х  годах ХХ века и в последнее  время демонстрирует в России рекордные темпы роста. Но в развитии рынка банковских пластиковых карт на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции.

Во-первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.

Во-вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт – Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей.

В-третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности.