Анализ потребительского кредитования коммерческих банков

Существуют следующие основные виды банковского потребительского кредитования.

1. Потребительский кредит  на неотложные нужды.

Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

2. Потребительский единовременный  кредит – это вид универсального  потребительского кредита. Как кредит  на неотложные нужды, данный вид  кредита может быть предоставлен  практически любому дееспособному  гражданину, но в пределах установленного  банком размера, рассчитываемого  на основе оценки платежеспособности  заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

3. Потребительский кредит  на недвижимость – это распространенный  целевой потребительский кредит  на приобретение недвижимости. Принципиальное  отличие такого кредита от  ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика  передачи в залог кредитуемой  квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости  предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита – например, в форме поручительства третьих лиц либо под уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

4. Товарный кредит –  это целевой потребительский  кредит для приобретения в  кредит различных товаров. Классический  товарный кредит предоставляется  не в денежной, а в товарной  форме.

5. Потребительский кредит  на платные услуги – это  целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными  услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их  то, что заемщик получает их  сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита  так и называется – кредит  на платные услуги с отсрочкой  платежа, причем спектр таких  услуг с каждым годом расширяется.

6. Потребительский кредит  под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит  – это еще один вариант потребительского  кредита. Основная его особенность в том, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

7. Потребительский возобновляемый  кредит (иногда его еще называют  кредитом с отсрочкой предоставления  кредитуемых средств) – это универсальный  потребительский кредит. Данный  вид кредита может быть предоставлен  практически любому дееспособному  гражданину, но в пределах установленного  банком размера, рассчитываемого  на основе оценки его платежеспособности  заемщика.

Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

8. Гражданам, ранее обращавшимся  к тому или иному банку за  получением потребительского кредита  и добросовестно выполнившим  все свои обязательства по  его погашению, имеет смысл обратиться  за повторным кредитом к этому  же банку. Дело в том, что многие  банки располагают специальными  программами потребительского кредитования  добросовестных заемщиков, которым  после соблюдения минимальных  формальностей предоставляется  так называемый доверительный  кредит, или кредит для добросовестных  заемщиков.

9. Кредит для молодых  семей. Для получения такого кредита  потенциальные заемщики должны  соответствовать формальным требованиям  банка. Например, должны состоять  в зарегистрированном браке и  пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также  предоставляют подобные кредиты  неполным семьям – например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка  в возрасте от года до шести  лет.

10. Пенсионный кредит –  это многоцелевой потребительский  кредит, который предоставляется  только гражданам, достигнувшим  пенсионного возраста. Обязательным  условием является то, чтобы заемщик  продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

11.Кредит на ремонт квартир или дома. Это нецелевое кредитование и взяв деньги у банка, потом вам не придется отчитываться, на что именно вы их потратили. Срок такого кредитования обычно ограничен пятью годами.

Таким образом, можно сделать вывод, что помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование или повысить уровень имеющегося образования, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги. [8, c.133]

 

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

2.1Сравнительная характеристика условий выдачи   потребительского кредита коммерческих банков

 

Банки предоставляют своим клиентам различные условия кредитования, исходя из которых, клиенты выбирают наиболее выгодные условия для себя. Рассмотрим условия выдачи  потребительского кредита на примере ООО КБ «Ренессанс Капитал», представленные в таблице 1:

 

Таблица 1 – Потребительское кредитование от ООО КБ «Ренессанс Капитал»

Условия и тарифы	Документы	Требования к заемщику
- Одобрение за 10 минут - Годовая ставка по  кредиту: 27,9% - 39,9% - Сумма кредита: от 30 000 до 300 000 рублей - Срок кредита: 24, 36, 48, 60 месяцев - Ежемесячная комиссия  за обслуживание кредита: не взимается - Комиссия за предоставление  кредита: не взимается - Комиссия за досрочное  погашение: не взимается - Выбор способа получения  кредита (наличными или на карту  с бесплатным годовым обслуживанием  и бесплатным снятием наличных  в любых банкоматах РФ) - Страхование жизни и  здоровья, от потери работы - Услуга «СМС-информатор»	- Паспорт РФ - Документ, удостоверяющий  личность (на выбор): загранпаспорт; водительское удостоверение; именная  банковская карта; диплом о среднем  специальном или высшем образовании; военный билет; свидетельство о  постановке на налоговый учет (ИНН).	- Возраст: 24 - 65 лет - Гражданство: РФ Регистрация (постоянная) или работа в регионе оформления     - Обязательным условием  является: наличие постоянной работы  или наличие постоянной регистрации  в регионе оформления. - Минимальный ежемесячный  доход:                              от 10 000 руб. для жителей Москвы от 6 000 руб. для жителей других регионов -Минимальный стаж: 3  месяца  на текущем месте работы

Рассмотрим условия выдачи  потребительского кредита на примере ОАО «Альфа - Банк», приведенные в таблице 2:

 

Таблица 2 – Потребительское кредитование от ОАО «Альфа-Банк»

Условия и тарифы	Документы	Требования к заемщику
Сумма кредита: от 50 000 до 1 000 000 рублей (до 1 500 000 рублей для корпоративных клиентов, до 2 000 000 рублей для зарплатных клиентов) Процентная ставка:*  по Зарплатной программе — от 24,99% годовых по Корпоративной программе — от 25,49% годовых по Общей программе — от 27,49% годовых Срок кредита:*  для зарплатных и корпоративных клиентов — от 1 до 5 лет для прочих физических лиц — от 1 до 3 лет Поручительство: не требуется Рассмотрение заявки: от 1 до 5 дней Комиссия за выдачу: не взимается Комиссия за обслуживание счета: не взимается	Паспорт гражданина РФ. Один из следующих документов на ваш выбор: -заграничный паспорт; -водительское удостоверение; -свидетельство ИНН; -СНИЛС; -полис ОМС. Справка по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Один из дополнительных документов на ваш выбор: - заграничный паспорт  с информацией о поездке за  рубеж за 12 месяцев; -полис ДМС; копия трудовой книжки клиента.	Гражданство: Россия Возраст: от 21 года Место жительства и работы: в городе, где есть отделение Альфа-Банка или в населенном пункте, расположенном в непосредственной близости к этому городу; Место постоянной регистрации: в регионе, где есть отделение Альфа-Банка Контактные телефоны: обязательно наличие мобильного телефона или стационарного (домашнего) телефона по адресу фактического проживания Постоянный доход: от 10 000 рублей Трудовой стаж: непрерывный трудовой стаж** от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)

 

 

Потребительское кредитование является самым распространенным видом кредитных операций банка. Рассмотрим условия выдачи потребительского кредита на примере ОАО «Восточный экспресс банк», сведенные в таблице 3:

 

 

 

 

Таблица 3 – Потребительское кредитование ОАО «Восточный экспресс банк»

Условия и тарифы	Документы	Требования к заемщику
Сумма кредита наличными:   От 25 000 до 200 000 рублей   Срок кредита:   От 12 до 36 месяцев   Процентная ставка:   От 15% годовых   Время получения решения:   Быстрее, чем за 5 минут	Паспорт РФ Документ, подтверждающий заработную плату. Любой документ из списка на выбор: -Справка 2-НДФЛ -Документ на выбор+Справка по форме банка -Копия трудовой книжки, заверенная работодателем -Копия трудового договора, заверенная работодателем	Возраст заемщика: От 21 до 76 лет (с учетом срока кредитования) Гражданство: РФ Проживание и регистрация: На территории присутствия Восточного экспресс банка Стаж: На последнем месте работы не менее 3 месяцев (для лиц моложе 26 лет требования к стажу работы не менее 12 месяцев) Доход: Наличие стабильного дохода в размере, позволяющем выплачивать кредит (для лиц моложе 26 лет требования к доходу не менее 12 месяцев)

 

 

Анализируя условия кредитования трех крупных коммерческих банков можно сделать вывод, что наиболее выгодными условиями для заемщика располагает ОАО «Восточный экспресс банк», ставка по кредиту данного  банка варьируется от 15% годовых; ставка по кредиту в  ОАО «Альфа-Банк» составляет от 27,49% годовых;  процентная ставка в ООО КБ «Ренессанс Капитал» составляет  27,9%-39,9%.

Если рассматривать условия кредитования коммерческих банков с позиции максимальной суммы выдачи кредита, то лидирует ОАО «Альфа-Банк» максимальная сумма по кредиту составляет 1 млн. руб.; максимальная сумма по кредиту в ООО КБ «Ренессанс Капитал» составляет 300 тыс. руб., а в ОАО «Восточный экспресс банк» - 200 тыс. руб. Что касается срока рассмотрения заявки на кредит, то он составляет в ОАО «Восточный экспресс банк»-5 мин.; в ООО КБ «Ренессанс Капитал»- 10 мин.; а ОАО «Альфа-Банк» - от 1 до 5 дней.

В заключение, можно сказать, что банки разрабатывают различные условия потребительского кредитования исходя из стратегии и тактики своей деятельности, также на различные условия кредитования влияет кредитная политика банка. Разнообразные условия выдачи потребительского кредита позволяют заемщику выбрать более выгодные условия для себя, что позволит удовлетворить свои потребности.[12]

 

1. Анализ рынка потребительского кредитования в России на современном этапе развития

 

В последние годы объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались (на 1 января 2013 года - 2,97 триллиона рублей, на 1 января 2014 года, объём выданных населению кредитов составлял 3,7 триллиона рублей). Но мировой финансовый кризис потребовал от российских банков внимательнее отнестись к розничному кредитованию, особенно к потребительскому.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозврата за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее вероятно.

В связи со значительными банковскими рисками сохраняются высокие ставки по потребительским кредитам. Так, в 2013 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рублях составили порядка 20% (по всем срокам). В настоящий момент средняя ставка по потребительским кредитам (товарное кредитование) в России составляет порядка 24-29% (в отдельных случаях ставки достигают уровня 50-60% годовых). Помимо этих ставок по стандартным кредитным продуктам в магазинах действуют акции банков с более низкой тарифной ставкой. В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.