Днежно кредитная система Казахстана

     Сроки возмещения кредитных ресурсов самые  различные. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка МБК, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.

     Межбанковские кредиты начинают играть все большую  роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках. Ликвидировать эти недостатки можно благодаря привлечению ресурсов Центрального Банка как кредитора “в последней инстанции” или, как еще говорят, кредитора “последней руки”. Именно этот банк осуществляет денежно-кредитное регулирование экономики страны и в зависимости от направления кредитной политики строит свои отношения с коммерческими банками. Центральный банк проводит по отношению к коммерческим банкам политику, направленную на расширение или сокращение ими объемов кредитных вложений. При этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной ставки, размера минимальных требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объема операций, проводимых на открытом рынке. Использование Национальным банком того или иного метода регулирования или же их совокупность зависит от степени развития рыночных отношений в данной стране[7, c70]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2. Анализ и значение  кредита в современной  экономике Казахстана 

      2.1 Развитие денежно- кредитной системы Казахстана 

      Проведение  политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием  диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции. В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д.

      Указанные направления в основном базируются па регулировании денег в обращении  с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком  республики.

      Одним махом проблему стабилизации денежно-кредитной  системы в целом и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в указанной сфере связана с уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое ближайшее время, создать сильный экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и  
оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу можно будет переходить, только получив реальные экономические результаты от предыдущих[8, c36].

      Рассмотрим  периоды становления кредитно-финансовой системы Казахстана. Первый период (1986-1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение  экономического развития. интенсификацию производства (1986-1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому  
кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров.

      Второй  период (1990-1991 гг.) характеризуется принятием  программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса  на внедрение рыночных отношений  в республике. Были приняты решения  по сдерживанию бесконтрольного  роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности.

      Начиная с 1990 г. в республике произведенный  национальный доход впервые за годы двенадцатой пятилетки сократился по сравнению с 1989 г. на 4,4 процента. Спад производства охватил все сферы экономики, что вызвало тотальный дефицит не только товаров народного потребления, но и средств производства

      Третий  период (1992 г. и последующие годы). 2 января 1992г. в Республике Казахстан был сделан первый шаг по реальному переходу к рыночной экономике: на большинство товаров народного потребления и средств производства цены были отпущены, ибо держать их дальше было просто невозможно, поскольку ситуация конца 1991 г., особенно в крупных  
промышленных центрах и городах настолько обострилась, что в печати стали появляться даже статьи об угрозе голода практически во всех странах СНГ, в том числе и в Казахстане[8, c37].

      Сокращение  размеров ссудной задолженности было вызвано тем, что за счет повышения цен произошло некоторое улучшение финансового состояния предприятий (также в связи с переходом на хозрасчет и самофинансирование), прекращением выдачи кредитов подрядным организациям под затраты незавершенного производства СМР, изменением методов кредитования, погашением предоставленных ранее ссуд на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и прирост норматива, а также частично просроченных кредитов в промышленности и в сельском хозяйстве. В торговле сокращение кредитов произошло в результате снижения остатков товарных запасов при  
одновременном увеличении розничного товарооборота.

      Вместе  с тем, следует отметить, что в  целом по республике сокращение задолженности  по краткосрочным ссудам произошло не за счет улучшения работы народного хозяйства и укрепления его финансового состояния, а в результате трансформирования ее в неплатежи поставщикам, сумма которых возросла против ) 1985г. более чем в 3,7 раза и составила на начало 1991 г., по данным Национального банка республики, 2,5 млрд.руб. [8, c37].

      Значительная  часть кредитных ресурсов отвлечена  в просроченную задолженность по ссудам банков. Наиболее крупные неплатежи  поставщикам и банкам имели совхозы, колхозы, предприятия по производственно-техническому обслуживанию и строи тельные организации Ухудшение состояния финансов и платежной дисциплины в народном хозяйстве республики в этот период в основном .было вызвано бесхозяйственностью в обеспечении сохранности и использовании собственных оборотных средств, отсутствием экономических стимулов к эффективному ведению дел. Каждый четвертый рубль кредитных ресурсов был истрачен не на производительные цели, а на покрытие бюджетного дефицита и государственного долга, т.е. на проедание.

      В 1991 г. произошли значительные изменения в структуре кредитных вложений. Так, снизился удельный вес кредитов, направленных на мероприятия, связанные с решением продовольственной программы с 49,0 до 26,8 %, социальных программе 19,2 до 14,2 %, а также увеличением производства товаров народного потребления и расширением услуг  
населения соответственно с 6,6 до 6,3 % и с 1,5 до 1,1 %, что свидетельствует о недостаточной эффективности кредитных отношений в республике.

      Совершенно  неприглядная картина складывалась с использованием  
централизованных кредитных ресурсов. Из кредитов, выданных в 1991 г. за счет централизованных ресурсов, почти 36% приходилось на государственный долг. Такое крайне нерациональное размещение денежной массы привело к тому, что на 1 января 1992 г. Казахстан по расчетам с государствами бывшего СССР вышел с дефицитом (дебетовым  
сальдо), что означает заимствование средств в указанной сумме у других суверенных государств. [9, c124].

      В целом по республике на 1 января 1992 г. объем кредитных вложений увеличился почти в 2,6 раза. Увеличение кредитных вложений произошло практически во всех отраслях народного хозяйства.

      Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных  кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также  тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются  
лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций и услуг.

      Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже  одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции[9, c124]..

      Резкое  относительное снижение доли кредитных вложений, предоставленных правительству Казахстана в 1992 г.' по сравнению с 1991г. (с 24,0 до 3,5 %), объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.

      В этой связи одна из главных проблем  экономики Казахстана состоит не только в общем, объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г. с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты.

      К примеру, в начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось за счет эмиссии денег Национального банка. В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение препятствует стабилизации экономики и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики[10, c13].

        Продолжение ныне действующей  системы кредитных отношений  не способствует эффективному  размещению финансовых и кредитных  ресурсов Казахстана, а загоняет  проблему острого недостатка  денежных ресурсов вглубь, поскольку  заимствование под высокие процентные ставки кредитных ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров внешнего долга республики перед другими государствами  
Содружества, что усиливает экономическую зависимость от этих стран.  

     2.2 Анализ состояния денежно кредитной системы  

     Создание  в Республике Казахстан конкурентоспособной  банковской системы, не подверженной резким колебаниям конъюнктуры рынка и  психологическим ожиданиям населения  на сегодняшний день является не только актуальной, но и очень важной в преддверии вступления нашей страны в ВТО, а тем более, когда отечественный банковский сектор высокими темпами осваивает зарубежные рынки. Здесь также необходимо отметить и такой факт, что и наш рынок представляет собой определенный интерес для зарубежных финансовых институтов, обусловленный приходом все более новых игроков[11, c28].

     По  данным Агентства Республики Казахстан  по регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций (АФН) на 2009 год из 35 действующих банков второго уровня (БВУ) в стране 18 являются банками с иностранным участием, а количество представительств банков-нерезидентов в Республике Казахстан составляет 29.

     Именно  становление и дальнейшее активное развитие финансовых систем многих стран  помогло этим странам достичь  определенного прогресса в экономике и социальной сфере. И сегодня, когда мы говорим о  неизбежности интеграции с мировым сообществом,  в авангарде снова оказалась финансовая система. Ведь по законам рынка  в условиях глобализации вполне окрепшие субъекты хозяйствования, а для Казахстана в первую очередь- это банки, которые всегда ищут пути возможного экономически выгодного вложения своих капиталов. Сегодня за рубежом, в первую очередь на территории СНГ, все крупные банки нашей страны имеют представительства или дочерние банки. По данным АФН количество представительств банков второго уровня - резидентов за рубежом составляет 16. [11, c28].

     Рост реального ВВП в 2008 году по сравнению с 2007 годом составил 3,2%. Несмотря на падение объемов увеличения ВВП, Казахстану удалось сохранение положительных темпов роста. Благоприятная конъюнктура мирового рынка сырьевых товаров позволила в 2008 году нарастить ценовую составляющую ВВП, как следствие в номинальном выражении валовой продукт вырос.